退休儲(chǔ)蓄至關(guān)重要，IRA和Roth IRA 能幫我們享受稅收優(yōu)惠，為晚年攢錢(qián)。開(kāi)退休賬戶(hù)有多種途徑，常見(jiàn)的是銀行和證券公司，其實(shí)保險(xiǎn)公司也能開(kāi)年金退休賬戶(hù)。
銀行的退休賬戶(hù)以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型為主，安全穩(wěn)定，操作簡(jiǎn)單，就像把錢(qián)穩(wěn)穩(wěn)存進(jìn)自家保險(xiǎn)柜。不過(guò)，它收益不高，在通脹影響下，退休金可能慢慢縮水，難以維持退休后的高品質(zhì)生活。
證券公司的退休賬戶(hù)允許投資股票、債券、基金、ETF等，選擇多樣，如同走進(jìn)一家琳瑯滿目的投資超市。它很靈活，回報(bào)潛力大，但市場(chǎng)波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之升高，投資時(shí)得時(shí)刻留意風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司的終身收入年金退休賬戶(hù)很有特色。它是固定指數(shù)年金，收益和特定市場(chǎng)指數(shù)（如標(biāo)普500）掛鉤，能參與股市增長(zhǎng)，還有100%保底鎖利，保障資金安全。最大優(yōu)勢(shì)是能提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流，退休后每月都有固定收入，只要活著，錢(qián)就一直有。
從領(lǐng)取方式看，銀行和證券公司的賬戶(hù)，錢(qián)越取越少，一旦歸零就取不出了。而保險(xiǎn)公司的終身收入年金退休賬戶(hù)簽了合約，哪怕現(xiàn)金價(jià)值為零，也能繼續(xù)領(lǐng)錢(qián)，這是前兩者無(wú)法做到的。
巴菲特說(shuō)投資要先保本，終身收入年金退休賬戶(hù)符合這一理念，是資產(chǎn)組合的穩(wěn)定基石，市場(chǎng)不好時(shí)，也能給我們投資的底氣。
做退休規(guī)劃時(shí)，不妨問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：
希望退休收入持續(xù)多久？
現(xiàn)有投資組合能保證一輩子有收入嗎？
要不要把部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)為能保障終身收入的投資？
不同人生階段，賬戶(hù)選擇也不同。年輕時(shí)能冒險(xiǎn)，可多投資股票、基金；中年要平衡收益與安全，可將一半資金投入保底鎖利產(chǎn)品；快退休時(shí)，更需穩(wěn)健和終身現(xiàn)金流，保險(xiǎn)公司的終身收入年金是不錯(cuò)的選擇。總之，要結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和退休規(guī)劃來(lái)定。?
在美國(guó)，準(zhǔn)確定義自己是否已經(jīng)屬于上層中產(chǎn)階級(jí)（Upper middle class）并不像想像中的那么容易。因?yàn)檫@涉及到諸如家庭收入、生活成本、地區(qū)差異以及所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況、稅收等多個(gè)因素。
不但各地的標(biāo)準(zhǔn)不一致，而且這些因素隨時(shí)可能發(fā)生變化，使作出準(zhǔn)確判斷變得更加復(fù)雜。此外，有專(zhuān)家指出，在2025年，成為美國(guó)上層中產(chǎn)階級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)可能將變得更高。
那么，在2025年，收入水平需要達(dá)到多少，才算邁入了美國(guó)上層中產(chǎn)階級(jí)的門(mén)檻呢？
就全美平均值而言，在2024年，皮尤研究中心（Pew Research Center）的數(shù)據(jù)顯示，年收入低于5.66萬(wàn)美元即為低收入家庭；而高收入家庭的年收入超過(guò)16.98萬(wàn)美元。
與此同時(shí)，根據(jù)美國(guó)人口普查局（U.S. Census Bureau）的最新數(shù)據(jù)，在2024年，全美國(guó)的家庭收入中位數(shù)為75580美元。通常來(lái)說(shuō)，中產(chǎn)階級(jí)的收入范圍在49715美元至149160美元之間。
而想要躋身上層中產(chǎn)階級(jí)，需要至少進(jìn)入中產(chǎn)階級(jí)的前20%。這意味著，若你的家庭收入落在10.6萬(wàn)美元至15萬(wàn)美元之間，在美國(guó)的大多數(shù)城市里，你可能已經(jīng)屬于上層中產(chǎn)階級(jí)了。
然而，不同地區(qū)的生活成本差距巨大，各州的上層中產(chǎn)階級(jí)收入門(mén)檻也差別很大。例如，在密西西比州，由于家庭收入中位數(shù)僅為52985美元，收入達(dá)到91841美元的家庭即可歸為上層中產(chǎn)階級(jí)；而在馬里蘭州，家庭收入中位數(shù)較高，達(dá)98461美元，因此上層中產(chǎn)階級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)就提高至170666美元。
此外，在大都市，尤其是在比如加州等房?jī)r(jià)較高的地區(qū)，進(jìn)入上層中產(chǎn)階級(jí)的門(mén)檻也更高。數(shù)據(jù)顯示，在加利福尼亞州，一個(gè)家庭年收入需要達(dá)到159302美元才能被認(rèn)為屬于上層中產(chǎn)階級(jí)，而在舊金山、洛杉磯等大城市，這一數(shù)值還會(huì)進(jìn)一步上升。
在2025年，面對(duì)持續(xù)上漲的物價(jià)，尤其是在住房、醫(yī)療、教育等方面的支出不斷增加的情況下，中產(chǎn)階級(jí)家庭可能將面臨更大的經(jīng)濟(jì)壓力。也就是說(shuō)，如果通貨膨脹持續(xù)走高，評(píng)判是否跨入上層中產(chǎn)階級(jí)的收入標(biāo)準(zhǔn)在2025年也可能將進(jìn)一步上調(diào)。
