很多人移民美國時，大多在原籍已有壽險、然而卻不知道，海外保單現(xiàn)金價值凈值如果超過1萬美元，視同海外現(xiàn)金賬戶，每年均要申報肥爸及肥咖(FBAR and FATCA)相關(guān)文檔，若是請會計師或稅務(wù)師報稅，多一個表單，就多好幾十美元的費(fèi)用。
保留醫(yī)療險 取消壽險
通常會建議在移民前后，可以找稅務(wù)人士及保險專業(yè)人士一起討論，哪些資產(chǎn)、投資或保單需要進(jìn)行調(diào)整，以保險而言，我建議保留醫(yī)療險，但壽險可以取消，將取消的壽險現(xiàn)金轉(zhuǎn)到美國購買增長型的壽險或退休年金。
如果海外的醫(yī)療險是繳20年期滿不用繳，保障終身，且20年下來總保費(fèi)在2萬美元以下，那可以考慮保留；因為美國這種給予現(xiàn)金定額給付的險種極少，且均不是終身型的，目前只有給付癌癥及特定重大疾病，兩個險種是分開計費(fèi)，以癌癥險而言，每月保費(fèi)約80美元，保費(fèi)會隨著州別有些許差異，好處是一旦保單生效。保費(fèi)是終身不變，假若40歲購買，買到85歲，累計就要付出4萬3200美元，但其還提供現(xiàn)金給付進(jìn)行乳房攝影及抹片檢查等，進(jìn)行化療及乳房重建也有現(xiàn)金給付，不跟原有的醫(yī)療險有沖突。但如果帶病投保，事后被發(fā)現(xiàn)一律不理賠。
為什么壽險反而要在美國買，因為美國壽險選擇性多，同時具高杠桿，以一般最常聽到終身壽險、定期壽險及指數(shù)型壽險來分析：
以下用40歲的男性、付款20年、保障100萬美元為例。以定期壽險最便宜，一般我會建議在購屋后，可以搭配貸款年限選擇一個定期壽險，如20年。
定期壽險：有些可以一直投保至80歲，但缺點是，這種保單并沒有累積現(xiàn)金價值的作用，不繳就沒有任何保障，有些保險公司批注條款同意客戶可以在年輕時，經(jīng)過體檢轉(zhuǎn)入指數(shù)型壽險，年齡以轉(zhuǎn)入時而計。
終身型壽險：70年代流行的保險，這是保費(fèi)較高的保險，可以累積現(xiàn)金價值，但是缺點是繳款年限是固定，有錢時也不能提前繳完，如果失業(yè)時或手頭緊，也不能暫時停一年不交保費(fèi)，好處是保險公司若有獲利會有分紅至現(xiàn)金價值中，分紅約在3-5%不定，分紅并非保證，分紅不用繳稅。
保證型壽險：保證不會斷保，每年大概有2-3%的投報率，同樣有現(xiàn)金價值，也不太能中斷保費(fèi)，如果遲交或延交保費(fèi)，保險公司可把保障條件從原先的120歲降至99歲，這種保單適合年紀(jì)大或?qū)︼L(fēng)險承受度低的人。
指數(shù)型壽險：具有五大功能：1.壽險保障、2.現(xiàn)金價值累積較多、3.彈性付保費(fèi)、4.重大疾病生前給付、5.免稅的高額現(xiàn)金價值。舉例而言，分別再婚的客戶，為二婚24歲的女兒每年付6000美元，為她存一輩子的私房錢，付20年，未來獨(dú)生女兒將來60歲時每年有4萬元的免稅收入，同時還有40多萬美元的保障。
在女兒退休以前，其實帳戶里已有數(shù)十萬美金的現(xiàn)金價值，如果女兒未來想買車及購屋也可以提前拿出部分做為購房及購車，這些增長的現(xiàn)金都是免稅，因為保險公司的設(shè)置，是自己跟自己的保單借款，因為保單可投入定存、債券及SP 500相關(guān)的指數(shù)ETF，所以保單現(xiàn)金仍然會增長，所以不需要還借出來的錢。
同時這類的保單設(shè)計并不是直接鏈接股票，設(shè)計保底鎖利的功能，即使客戶選擇定存，且還有放大系數(shù)，所以每年增長率約7-10%，如果股市跌，ETF跌，則現(xiàn)金價值維持不變，不會狂跌，適合不擅于操作股市，但又想壽險現(xiàn)金價值可以增長的人，同樣的錢放在銀行中，增長的利息是要交稅的，倘若發(fā)生重大末期疾病，也可以拿出四分之一至一半的現(xiàn)金價值提前支付醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用。
有些公司甚至提供客戶自行操作鎖定投報率，所以增長型指數(shù)壽險是近年很受歡迎。同時指數(shù)型壽險，只要客戶的現(xiàn)金價值足夠支付保單的成本cost of insurance，略過幾次保費(fèi)沒有繳是沒有關(guān)系，但要注意如果當(dāng)時設(shè)置的保單是為了退休能夠領(lǐng)錢使用，則建議不要有延交保費(fèi)，因為會影響未來的保單現(xiàn)金價值的增長情況。
值得一提的是，因為這種指數(shù)型保險也可以一次付款lump sump躉繳，例如一次繳20萬元保費(fèi)，保險公司有一種PDF帳戶，可以分三至五年投入帳號，其中三至五年產(chǎn)生的利息可以做為更多的保額支付。
每隔兩年 要查看保單
最后要提醒大家，每隔兩年要查看自己的保單，了解是否符合目前家庭的人口及經(jīng)濟(jì)狀況，同時要看一下現(xiàn)金價值增長情況，尤其是指數(shù)型壽險，如果遇到股市空頭多年時，要調(diào)整分配選擇保守的分配allocation，另外美國保險還有一項特別的功能1035 exchange，如果原有保單不合適想換新的保單，可用這個稅則，這樣提前解約舊保單產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，投入新保單也不會產(chǎn)生要交稅的問題。
20多歲的年輕人繳出的保費(fèi)與保障平均有十倍的保障，即使是定期壽險也可能是原籍便宜甚多，40多歲的人一年只要500至800美元就可以有50萬美元的保障。
購買壽險時，選擇合適的保額往往是一個復(fù)雜且重要的決策，因為它關(guān)系到家人在意外發(fā)生后能否維持生活質(zhì)量，避免經(jīng)濟(jì)困境。然而，面對諸多影響因素，不少人感到困惑和壓力。在這種情況下，“LIFE生命”測試提供了一種簡單而實用的方法。作為一個經(jīng)過實踐驗證的計算框架，它可以幫助你從多個關(guān)鍵角度全面評估實際需求，從而確保家人在未來的關(guān)鍵時刻得到充分的財務(wù)保障。無論是償還債務(wù)、替代收入，還是規(guī)劃教育和贍養(yǎng)支出，這一工具都能讓你的選擇更有依據(jù)，也更具前瞻性。
什么是“LIFE生命”測試？
LIFE是四個關(guān)鍵要素的縮寫：Liability (債務(wù)) 包括房貸、車貸、信用卡余額及其他未償還的債務(wù)。例如，根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會2023年的報告，平均美國家庭的房貸余額為$236,443，信用卡債務(wù)平均為$7,279。
Income Replacement (收入替代) 確保家人在未來幾年內(nèi)有足夠資金維持生活。通常建議的收入替代期為10年。例如，如果年收入為$75,000，那么需要$750,000的保額。
Funeral (葬禮費(fèi)用) 葬禮和相關(guān)費(fèi)用的平均花費(fèi)在$7,000-$12,000之間。Extras (額外需求) 包括子女教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)金、慈善捐款等。例如，根據(jù)美國教育統(tǒng)計中心(NCES)的數(shù)據(jù)，2023年一名學(xué)生完成四年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)約為$93,140。?
其他評估方法
除了“LIFE生命”測試，以下方法也可以幫助確定壽險保額：
10-15倍年收入法則
許多專家建議，將壽險保額設(shè)定為年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入為$80,000，建議的保額在$800,000到$1,200,000之間。
DIME模型
DIME代表Debt (債務(wù))、Income (收入)、Mortgage (房貸)、Education (教育)。將所有未償債務(wù)、需要替代的收入、房貸余額和教育費(fèi)用相加，得出所需保額。例如，債務(wù)$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房貸余額$250,000，教育費(fèi)用$120,000，總保額需求為$1,090,000。
家庭需求法
通過詳細(xì)評估家庭當(dāng)前和未來需求，減去現(xiàn)有資產(chǎn)和保障，得出差額。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有儲蓄$200,000，壽險保額需求為$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。
人力資本法
根據(jù)預(yù)期職業(yè)生涯內(nèi)的潛在收入來計算保額，特別適合高收入職業(yè)人群。例如，如果當(dāng)前年收入為$100,000，預(yù)計未來工作25年，總收入為$2,500,000，則保額應(yīng)覆蓋大部分潛在損失。?
計算示例
假設(shè)一位家庭支柱有以下需求：
債務(wù)：房貸余額$200,000；信用卡債務(wù)$10,000。
收入替代：年收入$60,000，需要保障10年。
葬禮費(fèi)用：預(yù)計$10,000。
額外需求：子女大學(xué)教育費(fèi)用$120,000。
總需求為：$200,000 (債務(wù)) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬禮) + $120,000 (教育) = $940,000。
重要提醒
在選擇保額時，也要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)或已有的保險計劃，這些可以抵消部分需求。同時，每個人的情況不同，建議咨詢專業(yè)的理財顧問或保險經(jīng)紀(jì)，定制適合自己的壽險計劃。
