購買壽險時，選擇合適的保額往往是一個復雜且重要的決策，因為它關系到家人在意外發生后能否維持生活質量，避免經濟困境。然而，面對諸多影響因素，不少人感到困惑和壓力。在這種情況下，“LIFE生命”測試提供了一種簡單而實用的方法。作為一個經過實踐驗證的計算框架，它可以幫助你從多個關鍵角度全面評估實際需求，從而確保家人在未來的關鍵時刻得到充分的財務保障。無論是償還債務、替代收入，還是規劃教育和贍養支出，這一工具都能讓你的選擇更有依據，也更具前瞻性。
什么是“LIFE生命”測試？
LIFE是四個關鍵要素的縮寫：Liability (債務) 包括房貸、車貸、信用卡余額及其他未償還的債務。例如，根據美國聯邦儲備委員會2023年的報告，平均美國家庭的房貸余額為$236,443，信用卡債務平均為$7,279。
Income Replacement (收入替代) 確保家人在未來幾年內有足夠資金維持生活。通常建議的收入替代期為10年。例如，如果年收入為$75,000，那么需要$750,000的保額。
Funeral (葬禮費用) 葬禮和相關費用的平均花費在$7,000-$12,000之間。Extras (額外需求) 包括子女教育費用、父母贍養金、慈善捐款等。例如，根據美國教育統計中心(NCES)的數據，2023年一名學生完成四年制公立大學的平均學費和生活費約為$93,140。?
其他評估方法
除了“LIFE生命”測試，以下方法也可以幫助確定壽險保額：
10-15倍年收入法則
許多專家建議，將壽險保額設定為年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入為$80,000，建議的保額在$800,000到$1,200,000之間。
DIME模型
DIME代表Debt (債務)、Income (收入)、Mortgage (房貸)、Education (教育)。將所有未償債務、需要替代的收入、房貸余額和教育費用相加，得出所需保額。例如，債務$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房貸余額$250,000，教育費用$120,000，總保額需求為$1,090,000。
家庭需求法
通過詳細評估家庭當前和未來需求，減去現有資產和保障，得出差額。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有儲蓄$200,000，壽險保額需求為$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。
人力資本法
根據預期職業生涯內的潛在收入來計算保額，特別適合高收入職業人群。例如，如果當前年收入為$100,000，預計未來工作25年，總收入為$2,500,000，則保額應覆蓋大部分潛在損失。?
計算示例
假設一位家庭支柱有以下需求：
債務：房貸余額$200,000；信用卡債務$10,000。
收入替代：年收入$60,000，需要保障10年。
葬禮費用：預計$10,000。
額外需求：子女大學教育費用$120,000。
總需求為：$200,000 (債務) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬禮) + $120,000 (教育) = $940,000。
重要提醒
在選擇保額時，也要考慮現有資產或已有的保險計劃，這些可以抵消部分需求。同時，每個人的情況不同，建議咨詢專業的理財顧問或保險經紀，定制適合自己的壽險計劃。
比中年失業更可怕的是中年得病。你知道一場大病帶來的經濟損失有哪些嗎？很多人首先想到的就是醫療費，但其實這只是冰山一角。還有很多損失隱藏在冰山以下。辭職即失業，治療大病也會面臨收入中斷。所以說，有時候有錢人的生活并沒有我們想象中的那么順心。
醫學領域里有個詞叫“五年存活率”，意思是說只要一個人熬過這5年，那么以后他的生存就和正常人沒什么區別了。
因為有大量的臨床研究發現，癌癥患者如果能活5年以上，那么復發和轉移的概率只剩下10%。很顯然，如果一個人在康復期間能得到很好的休息，那么他撐過5年的概率就會大很多。
但假如他在這段期間還不停工作，跟拼命三郎一樣，就會給身體造成很大的負擔，本來得病后身體就十分脆弱了，負擔一重，又怎么得到好的康復呢？前幾天我就看到一個女碩士吐槽自己，她說她患癌的4年里，治病和吃穿用度都是花的妹妹和父母的錢，覺得自己特別沒用。
治病期間，她有無數次想要找工作，但最后都被自己的身體打敗了，幾次心臟不適加腹瀉，不僅沒有掙到錢，還把自己又送進了醫院。
當她意識到自己已經失去勞動能力后，她經常這樣安慰自己：我欠大家的錢，下輩子再還吧。可是，又有多少人能和她一樣幸運，有值得依靠的家人。
所以，千萬別以為得了重病后的損失只有醫療費用，不能掙錢的損失對我們的生活影響更大。而且收入越高的人，損失就越多。
如果一個人的年收入是10萬，停工一年的損失就是10萬，假設他的年收入是100萬，停工一年的損失就是100萬。那么，怎樣才能避免這種收入損失的風險發生？首先，醫保和住院醫療險是肯定沒法解決的。因為它們只能報銷住院治病期間產生的醫療費用。但是重疾險可以。很多人以為重疾險是為了治病的，其實這并不是它最主要的作用。它的開發者巴納德醫生就說，他之所以開發重疾險，是因為目睹了太多的病人生命是活下來了，卻在財務上死掉了。
曾經有個女患者在他那里做了手術，本來她可以多活幾年，但因為要養家里的2個小孩，就迫切地出去打工掙錢，結果加速病情惡化，迅速離世了。這讓他非常痛心。
類似這樣的案例太多了，為了挽救患病家庭的財務生命，于是他開發了重疾險。重疾險和醫療險不同，只要達到了理賠門檻，保險公司就會賠償一筆錢。賠的錢和具體使用多少醫療費無關，和當初購買的保額有關，保額買多少，它就賠多少。
如果說醫療險是會計，那么重疾險就是個土豪，出事了給土豪打個電話，他就能把錢一次性都打到咱們賬戶上，隨任意花。
所以與其說這種保險是重疾險，倒不如叫成“收入損失險”。它可以補償我們的收入損失。讓我們在患病期間可以好好養病，不用為了養家而急于工作。中年會不會失業，我不清楚，但是中年得病，收入一定會驟降。
所以，你一定要給自己買一份收入損失險。保額建議30萬+3倍年收入起。其中30萬轉移康復療養等開支費用，另外3倍年收入用來補貼康復期間的生活花銷。有了收入損失險，你會發現生活負擔輕了很多。因為你知道哪怕得了大病，也不用你操心房貸、孩子的教育費、老人的贍養費等各種亂七八糟的開支。
一旦壓力小了，身體恢復起來也更快。只要熬過那最關鍵的5年，就可以和普通人一樣了。?
