據報道，你肯定已經來到工作崗位，有人大喊“振作起來，離退休還有一天”，對吧？好吧，我們有個壞消息……從2025年開始，美國的完全退休 (FRA) 年齡將發生變化。
根據社會保障局 (SSA) 的新規定，只有1960年之前出生的人才能退休，并享受100%的福利，不會減少。對于1960年或以后出生的人，退休年齡將提高到67歲，這將直接影響數百萬美國人的退休計劃。
2025年您什么時候可以退休？
正如我們所說，如果你出生于1959年之前，2025年是你的退休年份，你將能夠在66.8歲時退休，恭喜你，因為你期待已久的自由就在眼前。但是……對于1959年之后出生的人來說，事情并非如此美好。1960年之后出生的人必須等到67歲才能收到全額付款，如果他們希望提前退休，他們將無法收到全額付款……換句話說，如果你出生于1960年，你將在2027年年滿67歲，并能夠領取100%的福利。
不過，還是有一些新情況，我們將通過一個例子告訴你——想象一下1959年2月出生的約翰，他的法定退休年齡是66.8歲，對吧？那正是他能拿到100%福利的時候。到目前為止，一切順利。但是，如果約翰希望早點退休，例如在62歲時，他的退休支票將永遠減少，每月最多減少30%。
另一方面，如果約翰認為他有精力繼續工作到70歲，他的月供將增加30%。這種發展導致許多人重新考慮是否值得在66.8歲或67歲退休，或者是否更值得再等一段時間以獲得更多的錢。
提前退休值得嗎？如果你出生于1960年以后，則從67歲開始，不會有任何減免。對于退休后仍在工作的人來說，好消息是，你賺取的任何額外收入都不會減少你的福利。您可以提前最多4個月向社會保障局申請福利，因此您可以通過訪問官方 SSA 網站搶占先機（但請確保您滿足所有要求！！）對于失去配偶的人，最早可在60歲申請遺屬津貼，如果是殘障人士，甚至可以在50歲申請。而到了65歲，還有一項重大福利：醫療保險，涵蓋住院（A部分）和看病（B部分）。所以，至少就健康而言，年滿65歲并不算太糟糕。值得規劃，安心享受這個新階段！如果我想提前退休，需要花多少錢？
在達到完全退休年齡之前的前36個月，每提前一個月領取福利，福利就會減少約0.55%。此后，每月將減少0.42%。例如，1960年出生的人如果選擇在62歲退休，將提前5年開始領取福利，這意味著他們的每月支付將永久減少30%。提前退休的成本很高，但對于一些人來說，擁有更多自由時間和享受更多生活可能仍然是值得的。
退休人員稅率最低的州
在美國的一些州，退休人員可以通過減稅來保留更多的錢，具體如下：
伊利諾伊州（養老金收入、401（k）和社會保障福利無州稅）
愛荷華州（從55歲開始，居民從401（k）賬戶、IRA和社會保障中提取的款項無需繳納州稅）
密西西比州（退休收入免征州稅）
賓夕法尼亞州（雖然就業收入要征稅，但養老金、401（k）和社會保障不征稅）?
很多人移民美國時，大多在原籍已有壽險、然而卻不知道，海外保單現金價值凈值如果超過1萬美元，視同海外現金賬戶，每年均要申報肥爸及肥咖(FBAR and FATCA)相關文檔，若是請會計師或稅務師報稅，多一個表單，就多好幾十美元的費用。
保留醫療險 取消壽險
通常會建議在移民前后，可以找稅務人士及保險專業人士一起討論，哪些資產、投資或保單需要進行調整，以保險而言，我建議保留醫療險，但壽險可以取消，將取消的壽險現金轉到美國購買增長型的壽險或退休年金。
如果海外的醫療險是繳20年期滿不用繳，保障終身，且20年下來總保費在2萬美元以下，那可以考慮保留；因為美國這種給予現金定額給付的險種極少，且均不是終身型的，目前只有給付癌癥及特定重大疾病，兩個險種是分開計費，以癌癥險而言，每月保費約80美元，保費會隨著州別有些許差異，好處是一旦保單生效。保費是終身不變，假若40歲購買，買到85歲，累計就要付出4萬3200美元，但其還提供現金給付進行乳房攝影及抹片檢查等，進行化療及乳房重建也有現金給付，不跟原有的醫療險有沖突。但如果帶病投保，事后被發現一律不理賠。
為什么壽險反而要在美國買，因為美國壽險選擇性多，同時具高杠桿，以一般最常聽到終身壽險、定期壽險及指數型壽險來分析：
以下用40歲的男性、付款20年、保障100萬美元為例。以定期壽險最便宜，一般我會建議在購屋后，可以搭配貸款年限選擇一個定期壽險，如20年。
定期壽險：有些可以一直投保至80歲，但缺點是，這種保單并沒有累積現金價值的作用，不繳就沒有任何保障，有些保險公司批注條款同意客戶可以在年輕時，經過體檢轉入指數型壽險，年齡以轉入時而計。
終身型壽險：70年代流行的保險，這是保費較高的保險，可以累積現金價值，但是缺點是繳款年限是固定，有錢時也不能提前繳完，如果失業時或手頭緊，也不能暫時停一年不交保費，好處是保險公司若有獲利會有分紅至現金價值中，分紅約在3-5%不定，分紅并非保證，分紅不用繳稅。
保證型壽險：保證不會斷保，每年大概有2-3%的投報率，同樣有現金價值，也不太能中斷保費，如果遲交或延交保費，保險公司可把保障條件從原先的120歲降至99歲，這種保單適合年紀大或對風險承受度低的人。
指數型壽險：具有五大功能：1.壽險保障、2.現金價值累積較多、3.彈性付保費、4.重大疾病生前給付、5.免稅的高額現金價值。舉例而言，分別再婚的客戶，為二婚24歲的女兒每年付6000美元，為她存一輩子的私房錢，付20年，未來獨生女兒將來60歲時每年有4萬元的免稅收入，同時還有40多萬美元的保障。
在女兒退休以前，其實帳戶里已有數十萬美金的現金價值，如果女兒未來想買車及購屋也可以提前拿出部分做為購房及購車，這些增長的現金都是免稅，因為保險公司的設置，是自己跟自己的保單借款，因為保單可投入定存、債券及SP 500相關的指數ETF，所以保單現金仍然會增長，所以不需要還借出來的錢。
同時這類的保單設計并不是直接鏈接股票，設計保底鎖利的功能，即使客戶選擇定存，且還有放大系數，所以每年增長率約7-10%，如果股市跌，ETF跌，則現金價值維持不變，不會狂跌，適合不擅于操作股市，但又想壽險現金價值可以增長的人，同樣的錢放在銀行中，增長的利息是要交稅的，倘若發生重大末期疾病，也可以拿出四分之一至一半的現金價值提前支付醫療照護費用。
有些公司甚至提供客戶自行操作鎖定投報率，所以增長型指數壽險是近年很受歡迎。同時指數型壽險，只要客戶的現金價值足夠支付保單的成本cost of insurance，略過幾次保費沒有繳是沒有關系，但要注意如果當時設置的保單是為了退休能夠領錢使用，則建議不要有延交保費，因為會影響未來的保單現金價值的增長情況。
值得一提的是，因為這種指數型保險也可以一次付款lump sump躉繳，例如一次繳20萬元保費，保險公司有一種PDF帳戶，可以分三至五年投入帳號，其中三至五年產生的利息可以做為更多的保額支付。
每隔兩年 要查看保單
最后要提醒大家，每隔兩年要查看自己的保單，了解是否符合目前家庭的人口及經濟狀況，同時要看一下現金價值增長情況，尤其是指數型壽險，如果遇到股市空頭多年時，要調整分配選擇保守的分配allocation，另外美國保險還有一項特別的功能1035 exchange，如果原有保單不合適想換新的保單，可用這個稅則，這樣提前解約舊保單產生的現金價值，投入新保單也不會產生要交稅的問題。
20多歲的年輕人繳出的保費與保障平均有十倍的保障，即使是定期壽險也可能是原籍便宜甚多，40多歲的人一年只要500至800美元就可以有50萬美元的保障。
