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白卡 Medicaid 美國醫療補助計劃 白卡是什么？

白卡英文叫Medicaid，是美國的窮人醫保福利，為低收入人群提供免費或低成本的醫療保險。是美國聯邦和州政府共同撥款的聯合醫療補助計劃，由政府支付保費，而白卡受益人可以免費或只需支付低額copay就能享受到必要的醫療服務。 白卡可以當做主要醫療保險來使用，如果白卡受益人同時擁有其他醫療保險，白卡則會作為次要醫療保險補充，支付其他醫療保險未能報銷的部分費用，比如dedutible、copay、coinsurance等。 Medicaid由各州醫療衛生主管部門管理運營，每個州都可以自行制定具體的醫療補助標準，可能也會有特別的名字，比如紐約白卡就叫Medicaid，但加州白卡叫Medi-Cal，俄勒岡州白卡叫OHP。

美國白卡有什么用？

聯邦規定了一些白卡必須報銷的醫療服務項目（Mandatory Benefits），包括： 住院服務 門診服務 EPSDT：早期和定期篩查、診斷和治療服務 養老院服務 上門護理服務 看醫生 郊區衛生診所服務 聯邦認證的健康中心服務 實驗室測試和X-光 計劃生育 護士助產士服務 兒科和家庭內科護理醫師 州認證的Birth Center 來往看病的交通服務 孕婦的戒煙咨詢 另外各州也可以自行決定是否擴展Medicaid的醫療福利，涵蓋處方藥、牙科、眼科等等服務的費用報銷。 白卡申請條件 一般來說，申請白卡要有美國公民或永久居民（綠卡）身份，新移民申請白卡可能需要先在美國居留滿5年，但現在很多地方都放寬了限制；另外在特定條件下非公民或非綠卡身份也可能符合申請資格，比如懷孕、或需要緊急醫療服務（Emergency Medicaid）等。

除了身份，申請Medicaid主要看家庭收入和財產，各州的白卡收入限制可能有所不同，通常收入不超過138% FPL（Federal Poverty Level/聯邦貧困線）就符合白卡收入標準的申請資格，18歲以下兒童、孕婦的白卡申請標準可能會更加寬松。 收入一般指修改調整后總收入（MAGI），包括就業收入，以及未征稅的外國收入、免稅的社會保障福利和免稅利息等。

白卡怎么申請？

Medicaid 白卡申請并無特定時間限制，一年中任何時間都可以申請。大多數白卡福利在批準后馬上生效，部分緊急白卡甚至可以追溯申請之前一段時期內的醫療費用報銷，具體因州而定。 在HealthCare.gov 注冊賬號，像一般在Marketplace選購醫療保險那樣填寫個人、家庭和收入等信息申請，如果Marketplace發覺你的情況符合Medicaid資格，會將你的信息轉到州內相關部門處，州內管理Medicaid的部門會聯系你。部分州可以直接在本州Marketplace在線申請。 直接向各州Medicaid管理機構申請（郵件或親自前往），可在HealthCare.gov查詢各州Medicaid官網或聯系信息 申請白卡通常需要準備以下文件： 身份證明文件：證明年齡、居住地、是否公民、綠卡身份等； 收入和資產證明文件：證明工資收入、銀行賬戶、退休儲蓄賬戶等個人財產； 需要說明日常支出，比如房租或房貸供款、地產稅、水電費等。

白卡怎么選醫生？

如果你符合白卡資格，就可以選擇和Medicaid合作的醫療保險計劃，獲得相應的白卡醫保卡。這跟一般的醫保卡使用方法類似，卡上會有你的姓名和醫保計劃ID等信息，背面有客服電話。 你需要確認白卡醫療保險計劃的服務網絡覆蓋范圍，選擇網絡內的診所和醫生，最簡單的方法就是打客服電話，讓客服幫忙介紹附近的網內診所和家庭醫生。 白卡遺產追討 按照法律，州Medicaid管理機構必須嘗試追討某些白卡支付過的醫療補助福利。 對于55歲或以上的白卡受益人，在白卡受益人死后，州必須從個人遺產中收回之前代支付的養老院服務、上門護理服務、相關的住院和處方藥的費用；州也可以選擇追回其他所有Medicaid支付過的醫療費用（Medicare Savings Program支付的紅藍卡分攤費用除外），這就是俗稱的“Medicaid Estate Recovery（白卡遺產追討）”。 州Medicaid除了要從遺產中追討福利外，還必須對白卡受益人生前擁有的房地產設置留置權（lien），扣除白卡受益人享受過的福利。但部分情況例外： 當白卡受益人的未亡配偶、或21歲以下的子女、或任何年齡的殘疾的子女、或對房產擁有權益的兄弟姐妹仍然住在該房產內，州不能對該房產設置留置權。 另外，當白卡遺產追討會對繼承人造成過分的困難時，州必須設立豁免遺產追討的程序。 為了避免遺產被追討，部分地區的白卡受益人可以先將房產做一份Lady Bird Deed，這樣所有者可以一直控制該房產直至死亡，在所有者去世后，房產會自動轉讓給指定繼承人，無需遺囑認證（probate）。由于Medicaid要通過向遺產認證法庭（probate court）提出索賠來追討費用，而Lady Bird Deed可以在無須上認證法庭的情況下直接轉移產權，也就可以避免追討。 另外，對于部分由于財產過多而無法申請白卡的人士，也有建議提前5年將多余財產放入Medicaid Asset Protection Trusts (MAPT)/白卡資產保護信托里，這樣不會影響日后白卡申請資格，也可以保護遺產不被追討。

PS，各地法律不同，有需要的人士請自行咨詢當地專業律師。 紅藍卡是什么？ Medicare是美國聯邦政府為大多數退休年齡的美國人提供的醫療保險計劃。由于保險卡上有明顯的紅藍色標志，所以Medicare中文叫紅藍卡，也俗稱“老人醫療保險”或者“退休醫療保險”。 紅藍卡申請條件 Medicare適用人群： 65歲或以上人士 部分未夠65歲但有殘疾的人士 終末期腎臟疾病患者（簡稱ESRD，永久性腎衰竭，需要透析或移植） 另外，新移民（綠卡）必須要先在美國連續居住滿5年才有資格申請Medicre紅藍卡（從申請的月份往前算連續5年），公民無居住要求限制。 紅藍卡怎么申請？ Medicare需要向Social Security Administration申請，可以通過以下三種方法之一： 在SSA網上申請紅藍卡：紅藍卡申請表格 電話申請：1-800-772-1213 周一至周五8 a.m. - 7 p.m. 親自到當地SSA辦公室申請：點此查詢辦公室地址（需先打電話預約） 什么時候可以申請紅藍卡?

如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利，年滿65歲就會自動加入Medicare Part A和Part B； 65歲以下的殘疾人士如果有接受SS或RRB的殘障福利滿24個月的話，也會自動加入Medicare Part A和Part B。 但如果你本身并沒有享受SS或RRB福利，則需要自行登記申請Medicare才可以享受這個醫療福利。對于大部分人來說，年滿64歲9個月即符合申請Medicare資格，并不需要等到退休后才申請。注意：如果你在第一次符合Medicare資格的時候沒有申請，有可能會產生延遲申請罰款！！！

紅藍卡報銷福利 Original Medicare 原始紅藍卡 Original Medicare保險計劃包含Part A（住院保險）和Part B（醫療保險）兩部分，只要符合申請資格，就可以選擇加入Part A 和/或 Part B： Medicare Part A：負責報銷生病住院、養老院護理、臨終關懷護理以及家庭護理的費用。Part A2024年benefit period deductible（每次住院免賠額）為$1,632；付清免賠額后住院前1-60天無自付費用；61-90天每天自付$$400；91天之后有60天lifetime reserve day，每天需自付$800；住院超過這個時間，保險不再支付，需要全部自費。

Medicare Part B：負責報銷門診看病、醫療用品和預防性護理等的費用；Part B 2024年免賠額$240，之后保險報銷80%費用（病人自付20%），無年度自付上限。 紅藍卡費用 如果你選擇Original Medicare（原始紅藍卡）： Part A：只要本人或配偶在美國工作并納稅累積滿40 work credits（10年以上），就可以免費投保Part A；如果報稅累計不滿40個工作積分，則根據工齡長短需要自付保費$278/月或$506/月（2024年為$278/月 或 $505/月）。

Part B：投保Part B要自費，保費會自動從Social Security退休金福利中扣除，如果還沒開始領取退休金則會收到賬單；大部分人需付標準保費$164.90/月（2024年$174.70/月），而如果前兩年報稅收入超過一定金額，則可能需要繳交更高的保費。 另外用戶還可以自選附加商業醫療保險計劃選項Part D和Medigap，用來填補政府標準醫保計劃里不報銷的部分。 Medicare Part D（處方藥保險計劃）：Part A和Part B不包含處方藥報銷，用戶可以選擇額外付費購買Part D處方藥保險計劃，用來報銷藥費；Part D報銷根據具體保險計劃而定，2024年規定所有Part D計劃的自付額不得超過$545，另外具體藥物需要付copay或coinsurance。 Medigap（紅藍卡補充保險）：Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基礎上、額外付費購買保險計劃，它可以報銷一些Part A和Part B不報銷的醫療費用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的lifetime reserve day等；但Medigap通常不報銷長期護理、眼科、牙科、助聽器或私人護理等問題。 紅藍卡小總結 由于現在65歲并未到SSA規定的退休年齡，所以大多數人都需要在64歲9個月至65歲3個月之間自行去SSA登記申請Medicare。 如果你還在工作，而且有雇主提供的group health insurance（集體醫療保險），也可以先登記加入Part A（工作十年以上免保費），以Part A作為現有醫療保險的補充。 Part B和Part D可以等到雇主提供的集體醫療保險終止的時候再申請，要注意的是雇主提供的group insurance終止時，還可以選擇COBRA（自費延續之前的醫療保險福利），但COBRA不屬于雇主提供的保險，Medicare SEP只按雇主提供的保險結束時間計算。 根據自身條件考慮是否加入Medigap或者轉成Medicare Advantage（Part C）。. 老年人新移民要連續住滿5年才可以申請紅藍卡Medicare，但可以馬上在醫保Marketplace上購買私人醫療保險，低收入家庭可以享受聯邦政府的醫保保費補貼（Premium Tax Credit）。 Medicaid和Medicare區別 Medicaid和Medicare名字非常相似，但其實區別還是很大的： Medicare和Medicaid名字非常相似，但Medicare紅藍卡屬于聯邦征稅后專為年長人士提供的醫療保險，需要自費購買，不屬于公共負擔；而Medicaid白卡則是政府給低收入人群提供的免費醫療保險福利，部分福利可能會被視為公共負擔。 在符合資格的情況下，個人可以同時擁有Medicaid白卡和Medicare紅藍卡，白卡福利可以幫補支付紅藍卡的費用。 當然，目前還未對美國醫療險深入了解，但是籠統下來，大概知道美國醫療之路還需努力。吾將上下而求索。