年滿65歲的美國人如何申請(qǐng)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)？
聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare，俗稱紅藍(lán)卡）
醫(yī)療補(bǔ)助（Medicaid，俗稱白卡 ）
種類繁多 根據(jù)自身抉擇
每年的10月15日至12月7日，是注冊(cè)Medicare計(jì)劃或者更改計(jì)劃的時(shí)期。紅藍(lán)卡共分兩類：一類是聯(lián)邦政府直接管理的傳統(tǒng)計(jì)劃（Original Medicare，又稱原始計(jì)劃），分為Part A 和Part B 兩個(gè)部分；另一類是健保公司代為管理的優(yōu)勢(shì)計(jì)劃（Medicare Advantage）。而優(yōu)勢(shì)計(jì)劃種類繁多，各有特點(diǎn)。因此，人們?cè)谶x擇Medicare時(shí)，一定要根據(jù)自身的情況進(jìn)行抉擇，不要受廣告的影響。
Medicare是聯(lián)邦政府的項(xiàng)目，申請(qǐng)者需要向社會(huì)安全局（SSA）的辦公室申請(qǐng)。
按時(shí)申請(qǐng) 逾期將漲保費(fèi)
對(duì)于大部分人來說，申請(qǐng)紅藍(lán)卡的年齡須滿65歲，但可提前于生日前三個(gè)月或向后推遲三個(gè)月申請(qǐng)?！高@樣，他們就有7個(gè)月的申請(qǐng)時(shí)間?！估纾绻帐?月，那么3、4、5月可以申請(qǐng)，而7、8、9月也可以申請(qǐng)。如果忘記申請(qǐng)，那么可以等到每年的1月1日到3月31日之間申請(qǐng)。
如果申請(qǐng)晚了，政府的處罰方式是提高每月所交的保費(fèi)。例如，如果是推遲12個(gè)月才申請(qǐng)，每月的保費(fèi)要加10%；如果推遲兩年才申請(qǐng)，每月的保費(fèi)要加20%；如果推遲五年才申請(qǐng)，每月保費(fèi)要加50%?！付?，這個(gè)加價(jià)是終身的?！挂虼?，提醒大家按時(shí)申請(qǐng)，不要忘了。
申請(qǐng)紅藍(lán)卡，除了年齡外，還對(duì)身份有要求。如果是綠卡，必須要持有五年以上?！溉绻玫骄G卡不到五年，就不能申請(qǐng)?！?/span>
Part A (Hospital Insurance) 住院保險(xiǎn)，包括急診室，救護(hù)車，住院看病等，也包括一些手術(shù)后的理療，各種護(hù)理等。
Part B (Medical Insurance) 醫(yī)療保險(xiǎn)，包括看醫(yī)生服務(wù)，醫(yī)療和外科手術(shù)用品，X-Ray，臨床化驗(yàn)(血液、尿液分析和一些檢測(cè)) ，醫(yī)療設(shè)備(助步車、輪椅、手杖)等。
Part D (Prescription drug coverage) 處方藥保險(xiǎn)，用來承保藥費(fèi)。
Part C is Medicare Advantage (MA)，其plan包括HMOs (Health Maintenance Organizations) and PPOs (Preferred Provider Organizations). Part C 覆蓋 Part A and Part B 的所有內(nèi)容，有時(shí)候也會(huì)保護(hù)Part D，這樣的計(jì)劃又稱為MA-PD.
Medicare Supplemental Insurance (Medigap): Medicare 輔助計(jì)劃，主要用來覆蓋Part A / Part B留下的Gap，也就是Copay, Coinsurance, Deductible 等等。所以也成為Medigap。
選哪種？三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)衡量
Medicare Advantage也稱為Medicare Part C。與Original Medicare相比，有的Medicare Advantage還包括OTC藥物、牙齒保險(xiǎn)等?，F(xiàn)在正是更改保健的時(shí)機(jī)。不管是什么Medicare計(jì)劃，一定要從下面三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)衡量，然后決定選擇哪一種Medicare計(jì)劃。
一、支付的月費(fèi)。Medicare是一種由聯(lián)邦政府為65歲以上的人提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，也被稱為「老人保險(xiǎn)」。但是，參保者每月可能要繳納保費(fèi)。此外，有的參保者還要支付co-pay、deductible、co-insurance。因此，申請(qǐng)者一定要在加入前問清楚。
二、能看的醫(yī)生。醫(yī)院和診所都接收Original Medicare。但是，私人保險(xiǎn)公司則不同，它們都有自己的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。如果參保者需要看很多醫(yī)生，而這些醫(yī)生中部分醫(yī)生不在這家健保公司的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，那么將來看病就會(huì)比較麻煩。因此，參保者也要檢查他們的醫(yī)生名單。
三、服用的藥物。有的老人每天要吃很多藥物。因此，如果要轉(zhuǎn)換Part D處方藥物保險(xiǎn)，或選擇優(yōu)惠健保，要問清楚這些健保公司是否給付這些藥物。若是盲目選擇一家健保公司，而這家健保公司只能給付部分藥物，就會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)人將來要自己支付藥費(fèi)的困境。
許多新移民最常問的問題就是自己能否申請(qǐng)Medicaid（白卡）。
Medicaid是由聯(lián)邦政府和州政府共同出資，而由州政府負(fù)責(zé)營運(yùn)的援助項(xiàng)目。各州都有接受申請(qǐng)的Medicaid辦公室。而紐約市民可以向紐約市人力資源管理局（Human Resources Administration）申請(qǐng)。
申請(qǐng)白卡 財(cái)產(chǎn)有規(guī)定
白卡是對(duì)低收入者的醫(yī)療補(bǔ)助，因此看病吃藥住院的費(fèi)用可能非常低甚至于免費(fèi)。從2023年開始，紐約州對(duì)白卡進(jìn)行了重大的改變。今年單身申請(qǐng)白卡月收入上線已從去年的900多元漲到1677元，夫妻倆人的月收入上線則從去年的1200元漲到2268元。同時(shí)，對(duì)申請(qǐng)白卡者的銀行賬戶資產(chǎn)額度也做了大幅提升，單身申請(qǐng)者的存款限額從去年的1萬6千多元增加到今年的30182元，夫妻從2萬3千多元增加到40821元，如此會(huì)讓很多人有資格申請(qǐng)白卡。
華人最多的資產(chǎn)形態(tài)是房產(chǎn)。人們常問，擁有一套住房，如共有公寓（condo）、合作公寓（co-op），能不能申請(qǐng)白卡？他說，如果是自住，這棟房產(chǎn)不會(huì)計(jì)算在資產(chǎn)內(nèi)，可以申請(qǐng)。但是，如果不住在里面，而是將其出租，這就要算作資產(chǎn)?！溉羰窃诿绹型顿Y、出租房產(chǎn)，是要上報(bào)的?！?/span>
許多私人健保公司提供優(yōu)勢(shì)計(jì)劃。聯(lián)邦政府也希望私人保險(xiǎn)公司分擔(dān)一些負(fù)擔(dān)，滿足不同人群的需要。例如，有的私人健保公司提供眼科保險(xiǎn)、牙齒保險(xiǎn)、健身中心等服務(wù)，而聯(lián)邦政府的Original Medicare沒有這些內(nèi)容。
由于壽命的延長，許多人到了65歲時(shí)仍然在工作。而且，他們的兒女大了，離家獨(dú)立。這些人是否需要參加Medicare呢？這取決于所在公司的規(guī)模。如果公司的雇員在20人以上，如科技公司、銀行等，雇主為他們提供醫(yī)療保險(xiǎn)，可以成為他們的健保替代，暫時(shí)不需要申請(qǐng)Medicare。
Part A部分是醫(yī)院保險(xiǎn)，即便不需繳納月費(fèi)，但要先付1000多元的deductible（自付額）才可免費(fèi)住院。同時(shí)，他們要支付Part B每月148.5元的月費(fèi)才行。因?yàn)閭鹘y(tǒng)計(jì)劃只支付80%的費(fèi)用，其余20%由自己負(fù)擔(dān)。所以，如果只參加傳統(tǒng)計(jì)劃，要相當(dāng)了解及清楚相關(guān)的費(fèi)用。
延遲申請(qǐng) 與社安局協(xié)商
如果還在工作，他們就需要做出選擇。有的公司給雇員提供保險(xiǎn)，但是雇員要繳納一定的費(fèi)用。是否申請(qǐng)Part B，他們一定要與社會(huì)安全局進(jìn)行溝通?！溉绻鐣?huì)安全局同意，可以暫時(shí)不買。」
如果是做小生意的，自己是老板，按照規(guī)定要加入Part A部分和Part B部分。如果生日在11月，社會(huì)安全局在7月就會(huì)寄來信函，建議考慮申請(qǐng)Medicare，并同時(shí)申請(qǐng)優(yōu)勢(shì)計(jì)劃。無工作者也應(yīng)在65歲時(shí)申請(qǐng)這兩個(gè)計(jì)劃中的一個(gè)，將這個(gè)計(jì)劃作為自己的主要的醫(yī)療保險(xiǎn)（primary insurance）。
過去近10年來，嬰兒潮人群大部分都申請(qǐng)了Medicare。估計(jì)在未來五年，即2022年至2027年，嬰兒潮的剩余者將占申請(qǐng)Medicare中的多數(shù)。
Medicare有三個(gè)條件，符合一條即可：65歲或以上；未滿65歲但有殘疾；末期腎臟疾病患者（ESRD，腎衰竭需要透析或移植）。
Medicare需要向社會(huì)安全局（SSA）申請(qǐng)，有以下三種方法申請(qǐng)：
1、SSA官網(wǎng)在線申請(qǐng)：
https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；
2、電話申請(qǐng)：1-800-772-1213，周一至周五，7AM-7PM；
3、親自到當(dāng)?shù)?/span>SSA辦公室申請(qǐng)，申請(qǐng)者可在
https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp查找辦公室地址，打電話預(yù)約。
對(duì)于大部分人來說，年滿64歲9個(gè)月即符合申請(qǐng)Medicare資格，和退休與否無關(guān)。65歲生日所在月的前3個(gè)月和后3個(gè)月，為最初申請(qǐng)時(shí)間（IEP）。在IEP期間，可以申請(qǐng)Part A、Part B、Part D或者在申請(qǐng)Part A、Part B后選擇轉(zhuǎn)為Part C。
如果錯(cuò)過IEP，還可以在一般申請(qǐng)時(shí)間（GEP）加入：每年1月1日至3月31日期間登記Part A和Part B，保險(xiǎn)會(huì)從當(dāng)年的7月1日開始生效。每年10月15日至12月7日是年度選擇時(shí)間（AEP），參與者可以選擇加入、更改或取消Part C或Part D，轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)計(jì)劃和優(yōu)勢(shì)計(jì)劃，改變會(huì)從第二年1月1日起生效。如果推遲申請(qǐng)Part D，也可能導(dǎo)致罰款。
如果申請(qǐng)者或配偶有工作以及雇主提供的集體醫(yī)療保險(xiǎn)福利（SHOP），則可以在特殊注冊(cè)時(shí)間（SEP）內(nèi)申請(qǐng)Part A和Part B而不會(huì)有罰款。如果之前擁有其他符合資格的處方藥保險(xiǎn)，也可以免罰款延遲申請(qǐng)Part D。
Part A和Part B可以在雇主提供的集體醫(yī)保計(jì)劃仍然生效的任何時(shí)間申請(qǐng)，或者在工作終止或雇主提供的集體醫(yī)療保險(xiǎn)福利終止后8個(gè)月內(nèi)（以最先一個(gè)時(shí)間為準(zhǔn)）申請(qǐng)。Part D SEP為原處方藥保險(xiǎn)終止后63天內(nèi)。
