自古以來中國人根深蒂固的觀念就是：“有了房子才有家”。尤其是對于漂在海外的華人來說，“擁有一個自己的房子”始終是我們最初的奮斗目標。
有了目標，就要有規劃；想要規劃，就要先做功課。那么現在我們就來了解一下，在美國買房過程中最重要的一項：房貸申請的步驟和注意事項。
在美國，大多數人都選擇貸款買房。因為這樣可以把金錢壓力降低，也可以盡早享受到舒適的居住環境。同時，房產有非常大的升值空間，因此貸款投資買房是現在最流行的投資方式之一。
對于第一次購買房屋的人來說，對于貸款本身的風險和了解還不足夠，實際上房屋抵押貸款Mortgage是借款人以房地產作為抵押品與銀行簽訂貸款協議，借款人預先收到貸款款項，然后在規定的年限里分期償還，直至全額付清為止。
1、確認信用報告準備首付款
確認信用分數
信用報告無錯誤信息，無大筆金額負債記錄。
備好首付款和過戶費用
備注：以下事項可能會影響貸款額度或申請被拒。
申請新貸款或分期付款行為
過去2-3個月有大筆收入無法說明來源, 不能用于買房。?
2、確定向誰貸款
銀行：只提供本行房貸項目，可省下一些中介費用。
房貸經紀：可查詢不同銀行或者貸款機構的各種房貸、利率和手續費，可貨比三家，選擇適合的。?
3、申請貸款預批信
看房前必須申請貸款預批信，了解可申請到貸款額度，同時知道自己應看什么價位的房子。
做貸款申請時候所需要的資料：
①過去 2 年的 W2 或報稅表
②最近 1個月的工資單
③最近 2個月銀行流水帳
④IC、社安號
備注：貸款預批信有效期通常是60天~90天。?
4、實地看房遞交Offer
完成第三步后，可按預算選篩選房子，建議找靠譜的買家經紀，買房會更順利！看中房后，可由經紀人向賣家遞交offer，經過count offer 后，最終offer被接受。?
5、填寫房貸申請表
跟賣家簽訂買房協議后，就需要正式申請房貸，確保貸款順利！美國房貸經紀都會采用全美通用住房貸款統一申請書《Uniform Residential Mortgage Application》（ Form 1003）
申請表需填寫內容：
①申請貸款類型、年限、金額、利率等；
②房子地址等信息；
③借款人信息；
④借款人工作和收入，過去2年工作史；
⑤每月各種稅前收入及住房支出明細，包括現時租金，預計月供、地產稅費用等等；
⑥資產和債務明細，資金包括銀行賬戶、其他房產、退休金賬戶、人壽保險現金價值等；
債務包括信用卡、車貸、其他貸款、贍養費支出等；
⑦房產交易明細包括房價、過戶手續費等；
⑧其他可能影響你償還房貸的信息，比如破產記錄、打官司、是否拖欠過債務等；
⑨除此以外，還需提供證明以上信息的、至新工資單、銀行賬單等文件。
6、給出買房貸款費用估算
法律規定銀行收到申請后3個工作日內給出書面貸款費用估算文件（3頁紙）。包括以下信息：
①房貸利率
②利率是否浮動
③房貸年限
④月供金額估算
⑤是否有預付罰款
⑥是否有氣球貸
⑦利率是否已鎖定
⑧地產稅估算
⑨房屋保險估算
⑩地產稅和保險是否由第三方托管
?Closing過戶費估算
?過戶結算時需要支付的現金金額估算
要仔細檢查拼寫錯誤，以及房貸的各項條款。
7、房屋檢查
提交貸款申請后，應盡快聯系信譽好的公司做房屋檢查（Home Inspection），確保房子沒有隱藏問題。發現問題，可要求賣家修理或者降價，如果含有房屋檢查的Contingency，甚至可直接取消交易。?
8、等待房屋估值
房屋檢驗沒問題，或已被修理好，也重新檢驗后，會安排專人進行估價，然后再確認是否批出房貸。如果對房子的估值低于買房合同上列出的房價，則以低價來批出買房貸款。?
9、準備房屋保險
貸方會要求借款人購買房屋保險，即使沒有強制要求，購買房屋保險也是保障屋主利益的重要手段。?
10、查看買房貸款過戶詳細說明文件
貸方必須在計劃辦理房產過戶手續日（Closing Date）之前至少3個工作日，將相關買房貸款過戶手續費用的終詳細信息（Closing Disclosure）發給借款人。
Closing Disclosure是一份5頁紙的表格文件，包括貸款條款、預計的月供金額、買房貸款費用和房產過戶費等，并會列明買家和賣家需要支付哪些費用。確認內容細節，跟之前拿到的Loan Estimate比較，若出入較大，要聯系銀行查詢核實。?
11、辦理房產過戶
Closing（過戶結算）是流程最后一步，到此大概需要30天。在過戶結算日，買賣雙方及雙方的房產經紀、律師、closing代表、escrow代表、貸方代表等所有相關人員通常會約在Title Company內會面。
Title公司會負責查清楚房地產留置權（Liens），確認賣家可以全權出售，買家正式跟銀行簽署買房貸款合同，Deed of Trust（信托契約），賣家簽署房地產產權轉讓，買家交納所需的Closing Costs（過戶費用）后，就可以拿到房子鑰匙了。?
加利福尼亞州州長加文·紐瑟姆在秋季簽署的一系列新法，這些法律將在新的一年生效。以下是其中一些可能對加利福尼亞居民生活產生重大影響的法律：
01、日本燒酒現在可以在啤酒和葡萄酒餐廳銷售?
日本燒酒銷售新規定：全套酒牌的日本餐廳現在可以在啤酒和葡萄酒餐廳銷售燒酒，而無需錯誤地標記為其他種類的酒。
自20世紀90年代末以來，在加利福尼亞州，沒有全套酒牌的日本餐廳一直可以銷售燒酒——這是一種用麹制成的酒精，酒精度為24%或更低——但他們不能稱之為燒酒。
相反，他們被迫錯誤地標記為韓國燒酒，這是一種具有不同蒸餾工藝的獨特飲料，幾十年來一直在啤酒和葡萄酒許可證中享有豁免權。
現在，由于通過了416號議案，燒酒可以在你當地的加利福尼亞壽司吧以其真實名稱自豪地供應。
02、電動滑板車停放規定?
在加利福尼亞，除非建筑物有安全的長期存儲單元，否則房東不能再阻止租戶將他們的電動滑板車和電動自行車存放和充電在公寓里，參議院第712號法案將于1月1日生效。
03、州級蘑菇認定?
或許是今年最奇怪的一項法規，加利福尼亞現在有了一種官方的州級蘑菇（“蘑菇對野生動植物和人類都很重要，”法案的文字如是說）。
加入虞美人花、紅杉和熊旗的是加利福尼亞金橙褐菌，如果你是一名徒步者或采集者，你對這種扇形橙色真菌應該已經了如指掌，它們常在橡樹下發現，特別是在下過雨后普遍存在。
這個稱號并未為這種蘑菇增加任何特殊的保護，而是旨在突顯和向一個獨特的加利福尼亞物種致敬。
04、租金押金規定?
租戶們歡呼：從2024年7月1日起，你再也不需要存下超過兩個月的房租作為押金。
《第12號法案》規定，未經裝修的住宅物業的房東只能要求一個月的房租作為押金。擁有一或兩個租賃物業，總租賃單位不超過四個的房東不受此法的限制。
05、禁止隱藏費用?
在加利福尼亞，當你點擊進入支付頁面時，一張音樂會門票突然翻倍的情況很快將成為歷史。
第478號法案禁止在酒店預訂、體育門票、租車等廣告費用中添加“隱藏費用”。
“賣弄手段的價格手法的日子一去不復返了，加利福尼亞人將事先知道他們被要求支付多少錢。”該法案的合著者之一、州參議員南希·斯金納在一份聲明中表示。
在餐館方面，對這項法律的解釋存在一些混淆。加利福尼亞總檢察長辦公室向SFGATE確認，餐館的服務費和強制性小費將不會消失。
總檢察長辦公室的一位發言人在電子郵件中寫道：“SB 478不會阻止餐館收取服務費，然而，這些費用必須包含在餐館的廣告價格中，司法部將繼續在2024年7月1日法律生效之前與行業團體會面，討論法律的實施。”
06、全性別廁所標識?
從元旦開始，加利福尼亞州的每家企業的每間單人衛生間現在都必須在門上掛上全性別標識。
該法案的作者、加利福尼亞州眾議員菲爾·廷在一份聲明中表示：“衛生間是生活的必需品，能否進入衛生間影響我們參與公共生活的能力。通過性別限制單人衛生間的訪問會引發安全、公平和便利方面的問題。”
07、MMA拳擊手養老金?
職業混合武術拳擊手的職業生涯可能很短。現在，當拳擊手離開拳擊場、掛起手套時，他們可以期望得到一些財務幫助。
這個養老基金可能在一月份就開始建立，資金并非來自州財政，而是來源于 MMA 門票和紀念品的每張票價中的 1 美元。
“你的身體不會忘記，很多時候，你并沒有意識到自己在幾十年后已經受到了太多的打擊，” 前 MMA 明星朗達·勞西在今年早些時候在州議會表示。“當你在八角場搏斗時，每個人都喜歡你，但當你在九十多歲時付出代價時，這些人中會有誰陪在你身邊呢？”
08、支持性家庭中安置LGBTQ寄養兒童?
由州參議員斯科特·威納提出的第 407 號法案旨在通過更嚴格審查潛在寄養父母，防止 LGBTQ 寄養兒童被安置在不支持的家庭中。
新法律要求潛在的家庭“展示出能力和愿意滿足兒童的需求，無論兒童的性取向、性別認同或性別表達如何”。
09、向非加利福尼亞居民提供墮胎服務?
2022年美國最高法院推翻羅伊訴韋德案的后果在美國政治中繼續發酵。
加利福尼亞的一項新法律，第345號法案規定，其他州的人可以遠程聯系加利福尼亞衛生保健提供者，讓他們郵寄墮胎和性別確認藥物；該法案還為提供者提供了法律保護，此法案將于2024 年1月1日生效。
參議員南希·斯金納在一份聲明中表示：“約有3600萬育齡婦女現居住在已經禁止墮胎的州，還有一些州正在犯下刑事罪行來刑事化性別確認護理的行為，隨著紐瑟姆州長簽署了第345號法案，位于加利福尼亞的衛生保健提供者將能夠向那些無法獲得基本護理的州的人提供救生索，同時免受這些州的嚴酷法律的侵害。”
10、最低工資上漲
與近年來的每一年一樣，1月1日標志著該州最低工資的提高。
2024年，加利福尼亞的最低工資從每小時15.50美元上調至每小時16美元。由于兩項新法案的影響，快餐工人和醫療保健員工的基本工資也將增加。
從2024年4月1日起，快餐工人的最低工資將為每小時20美元；所有國家連鎖快餐連鎖店，包括特許經營店，在第1228號法案中都包括在內。
第525號法案規定了醫療保健工作者的時薪逐漸上漲的比例，從2024年 6月1日起，醫療保健工作者的最低工資必須至少為每小時18美元，對于在一些情況下，例如在人口較多的縣工作的雇員，最低工資會略高一些，年度加薪在不同年限內發生。
11、取消酒店和Airbnb住宿全額退款規定
現在，取消在酒店網站、第三方預訂公司和像Airbnb這樣的短期租賃平臺上的意外預訂將變得更加容易。
如果您在預訂后的24小時內取消，現在您將有權獲得全額退款。只有一個附帶條件：入住時間必須至少在預訂時的72小時之后。
《參議院法案644》的作者史蒂夫·格萊澤州參議員在簽署法案時表示：“這項全國首創的法律將終結互聯網住宿的令人困惑的、誤導性的取消政策迷宮，現在，消費者將有機會糾正錯誤、取消他們原本不打算預訂的住宿，并獲得全額退款。”
12、選民透明度提高?
對于希望在選票上獲得更多透明度的選民，421號議案現在要求選民信息指南包含有關否決復決法案的更多信息。
為了明確起見，“是”和“否”將改為用“維持法律”或“推翻法律”來表達。此外，試圖推翻有關法律的前三位投票者現在將被列出。
例如，Ballotpedia指出，一項旨在規范快餐工資和工作條件的法案受到了Chipotle、In-N-Out和Starbucks的反對。
13、死因證明上的一種死因消失?
“興奮性譫妄”并未被《精神障礙的診斷和統計手冊》承認，現在在加利福尼亞，它也不會被承認為死因之一。
360號議案禁止在死亡證明上列出興奮性譫妄，近年來，當有人在警方監管下死亡時，這種術語成為警察部門將死因歸類的一種包羅萬象的方式，批評者指出，這在很大程度上被用于對待黑人個體。
AB 360 還禁止執法人員在警方報告中使用術語“興奮性譫妄”，盡管他們可以描述他們親眼目睹的個體行為。
14、Ebony Alerts可以被激活?
12歲至25歲之間失蹤的黑人女性和兒童現在有了一個特殊的警報系統。
在發生黑人兒童或年輕女性被認為被綁架、在可疑情況下失蹤或由于發育障礙而處于危險之際，加利福尼亞高速巡邏隊可以激活Ebony Alerts。
贊助了673號參議院法案的州參議員史蒂文·布拉德福德表示，他希望引起更多對加利福尼亞州涉及黑人青少年失蹤案件的關注，因為這些案件的比例不成比例。
2023年11月14日星期二，在加利福尼亞州伯班克，一名男子在沃爾瑪超級中心查看玩具部門商品。布萊恩·范德布魯格/洛杉磯時報通過蓋蒂·伊馬格
Ebony Alerts將會像加利福尼亞高速巡邏隊使用的其他警報一樣被激活，你可能會從1月1日起在電子高速公路標志上看到它們。
這些法律涵蓋了從飲食到勞動權益、社會問題到商業行為等多個領域，將對加利福尼亞居民的日常生活產生廣泛影響。
