在挑選年金產(chǎn)品時(shí)，你是不是常常一頭霧水？市場上的年金產(chǎn)品五花八門，開戶紅利也高低不一，從 20% 到 50% 都有。面對(duì)這些數(shù)字，很多人會(huì)想，開戶紅利越高，產(chǎn)品就越好嗎？實(shí)則不然，購買年金產(chǎn)品，可不能只看開戶紅利這一項(xiàng)。
開戶紅利究竟是什么？
開戶紅利，是保險(xiǎn)公司為吸引大家把錢存入年金產(chǎn)品，額外給予的一筆金額，這筆錢會(huì)計(jì)入年金值。簡單來說，年金值越高，未來能領(lǐng)取的終身收入也就越多。至于終身收入，它有一個(gè)計(jì)算公式：(本金 + 開戶紅利)× 利息 × 年齡支付率 = 終身收入 。
年金值受哪些因素影響？
開戶紅利只是影響年金值的因素之一。年齡也是關(guān)鍵因素，通常年齡越大，年齡支付率越高。不過，不同公司在年齡支付率的設(shè)定上存在差異，高開戶紅利的公司，年齡支付率可能較低；低開戶紅利的公司，年齡支付率反而可能較高。另外，利息紅利也不容忽視。利息紅利來自年金產(chǎn)品中的指數(shù)投資回報(bào)，由于各保險(xiǎn)公司可供選擇的指數(shù)以及參與率不同，利息紅利的回報(bào)也各不相同。
如何理性看待開戶紅利？
雖說開戶紅利越高，年金值會(huì)相應(yīng)增加，但終身收入的領(lǐng)取情況因人而異。大家購買年金產(chǎn)品的目的多種多樣，有人希望獲得穩(wěn)定的終身收入，有人期望終身收入能逐步增長，還有人是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。所以，單純看開戶紅利高低，并不能確定能否獲得高額終身收入。要想知道哪種年金產(chǎn)品最適合自己，最好咨詢專業(yè)且經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)規(guī)劃代理人，他們會(huì)結(jié)合你的年齡、預(yù)期領(lǐng)取時(shí)間、等待時(shí)長、購買目的等實(shí)際情況，為你精準(zhǔn)計(jì)算，選出最符合你利益的年金產(chǎn)品 。?
今天從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，來說說最常見的股票賬戶，個(gè)人退休賬戶（IRA/ROTH/401K等）和人壽保險(xiǎn)賬戶，到底哪個(gè)是最好的理財(cái)方式。
股票理財(cái)賬戶VS保險(xiǎn)理財(cái)賬戶
股票理財(cái)賬戶，就是我們通常口語化的“炒股”。我們選擇在不同的券商公司開戶理財(cái)，比如Webull，Robinhood，F(xiàn)idelity，IB。開戶后，我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產(chǎn)品。
人壽保險(xiǎn)賬戶理財(cái)，是我們常說的“保險(xiǎn)理財(cái)”。
不同的保險(xiǎn)公司提供不同的保險(xiǎn)福利供被保險(xiǎn)人選擇。在各自的人壽保險(xiǎn)賬戶中，他們還向投保人提供不同的保險(xiǎn)和金融策略，或提供由保險(xiǎn)公司發(fā)行和代理的金融產(chǎn)品。?
退休理財(cái)賬戶VS人壽保險(xiǎn)賬戶
退休理財(cái)賬戶種類繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。簡單的比喻，它是一個(gè)增加了“稅務(wù)優(yōu)惠政策福利”的股票理財(cái)賬戶。
本質(zhì)上講，這些都是有“省稅功能”的理財(cái)賬戶，前者大都在券商公司開戶，后者在人壽保險(xiǎn)公司開戶。?
美國這么多理財(cái)賬戶，到底哪個(gè)最好？
如果資金充裕，全部都來一個(gè)，那最好。但現(xiàn)實(shí)通常并不允許，分三個(gè)階段來說明。
第一階段
對(duì)于那些剛剛起步、仍處于中低收入階段的人來說，最迫切需要的是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)兜底功能。
展望未來，提高收入水平往往是這一階段的主要目標(biāo)。
第二階段
當(dāng)我們達(dá)到中等收入階段時(shí)，我們逐漸發(fā)現(xiàn)我們處于社會(huì)的中間。展望未來，一方面我們需要保險(xiǎn)，另一方面，我們也需要為退休提供資金。手頭的一塊備用錢很難分成兩塊。然而，年度自由支配基金的規(guī)模有限，通常僅限于個(gè)人和公司提供的退休賬戶的年度限額。
在現(xiàn)階段，一些家庭的目標(biāo)是承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，以最大化收益。股票市場往往成為他們的首選。
第三階段
對(duì)于商業(yè)團(tuán)體、中小型企業(yè)主或?qū)I(yè)人士來說，當(dāng)收入增長到高收入階段時(shí)，退休賬戶的金額往往不足以供這些團(tuán)體使用。
對(duì)于這一群體，從年收入20萬到40萬，從40萬到80萬，逐漸增加到50萬，直到100多萬。隨著收入、年齡和經(jīng)驗(yàn)的增長，對(duì)固定收入和低風(fēng)險(xiǎn)的偏好呈現(xiàn)出同等增長。
以美國一些從事金融業(yè)的高收入家庭為例，他們的家庭財(cái)務(wù)管理理念非常簡單——他們從事高風(fēng)險(xiǎn)金融工作以獲得高收入，然后將資金投入保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，或使用保單抵押進(jìn)行定制保費(fèi)貸款。通過杠桿作用，更多的資金投資于保險(xiǎn)融資賬戶，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增長。
逐步擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益保險(xiǎn)和金融資產(chǎn)組合，為資本安全和財(cái)富繼承做好準(zhǔn)備，是現(xiàn)階段家庭的主要目標(biāo)。?
從股票投資賬戶，IRA，ROTH IRA退休賬戶，聊到人壽保險(xiǎn)賬戶，說了這么多，其實(shí)就是為了表達(dá)，世界上沒有“最好的理財(cái)產(chǎn)品”這種一勞永逸的東西。理財(cái)這個(gè)概念，其實(shí)是每個(gè)人所做出的無數(shù)選擇的總和。
在這個(gè)不斷變化的成長過程中，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的清晰認(rèn)識(shí)和合理管理，才是唯一不變的核心。
