近年來，隨著越來越多的人選擇移民美國，如何合理規劃資產、減少稅務負擔成為了熱門話題。其中，境外保險（如中國大陸或香港的分紅型保險）在移民后的稅務影響尤為關鍵。如果沒有做好充分的稅務規劃，可能會因為一份境外保險而面臨繁瑣的申報義務，甚至多繳納數萬美元的稅款。因此，對于計劃移民美國的人群，我們通常不建議購買境外保險。
那么，為什么移民美國后，持有境外保險可能會帶來額外的稅務負擔？如果已經購買了境外保險，又該如何應對？本文將為您詳細解析。
為什么不建議購買境外保險？
1. 額外稅金負擔，可能多繳數萬美元
美國國稅局（IRS）對境外保險的監管十分嚴格。根據美國稅法第4371和4372條，美國公民或居民如果持有境外保險，需要額外繳納消費稅，相當于支付保費的1%。
舉個例子：如果您每年繳納境外保險保費10萬美元，那么每年就需要向IRS繳納額外1000美元的稅款，并且需要每季度申報和支付。這種稅務負擔會隨著保單價值的增長而增加，長期累積可能是一筆不小的開支。
2. 復雜的申報要求，稍有不慎可能被罰款
美國對境外資產的申報要求極為嚴格，持有境外保險需要滿足多項申報義務，包括但不限于：
每季度
提交IRS Form 720，申報并繳納1%的消費稅；
每年
填寫IRS Form 8938，披露境外保險的詳細信息；
賬戶價值超過1萬美元
還需提交FinCen Form 114（FBAR）進行申報。如果申報錯誤或遺漏，可能會被IRS處以高額罰款，甚至引發稅務審查。對于普通移民人士來說，這無疑會增加額外的合規成本和法律風險。
3. 無法享受美國保險的稅收優惠美國的保險產品在稅收政策上有一定的優惠，例如：
現金價值增長可延期納稅；
貸款功能可用于退休規劃、子女教育金等；
保險賠付通常不計入應稅收入。
但境外保險（特別是中國大陸和香港的分紅型保險）由于產品結構問題，往往會被美國稅務局認定為調整型養老保險合同（MEC），從而喪失稅收優惠，甚至可能需要繳納額外的稅款。因此，即便在移民前已經購買了境外保險，在移民美國后，其財務價值可能會大打折扣。
4. 美國保險產品更具優勢
從保費、保障范圍和理賠便捷性等方面來看，美國的保險產品往往比境外保險更具競爭力。例如：
保費更低：美國壽險的保費僅為香港的1/3，中國大陸的1/5；
杠桿更高：相同的保費，美國保險提供的保障額度更高；
靈活性強：美國保險支持養老金提領、子女教育金規劃、緊急資金貸款等多種用途；
理賠便捷：身故理賠通常更快，附加服務更完善。
可以說，美國保險行業成熟度高，產品設計更符合美國本土的法律和稅務環境。因此，對于未來要移民美國的人群來說，與其在移民前購買境外保險，不如提前規劃，在美國直接配置合適的保險產品。
已經購買境外保險怎么辦？
如果您在移民前或移民后已經購買了境外保險，別擔心，依然有方法可以緩解稅務負擔。以下是一些建議：
1. 減少保費投入可以逐步降低保費繳納金額，以避免長期的稅務負擔。這樣不僅可以減少稅收支出，還能在未來獲得更多的財務靈活性。
2. 調整保單持有人通過調整保單持有人或轉讓保單所有權等方式，可能有助于優化稅務風險和資產規劃，減少不必要的稅務壓力。
3. 尋求專業咨詢建議與稅務師和保險專家合作，制定個性化的稅務規劃和資產配置方案。通過合理調整，您可以有效規避稅務風險，并優化資產配置，為未來打下更好的財務基礎。
移民美國后保險的重要性
人們常說，中國人喜歡儲蓄，美國人喜歡購買保險。在美國，保險不僅是一項財務工具，更是保護家庭資產、進行財稅規劃的重要手段。對于未來要移民美國的人來說，美國保險幾乎是“剛需”。不管是醫療、養老、資產傳承，還是財稅規劃，保險在每個環節都能發揮至關重要的作用。
因此，如果您已經移民或即將移民美國，建議根據個人的需求和家庭財務狀況，考慮購買適合的美國保險，確保自己的未來不受額外稅務負擔的影響。
移民美國是一個重要的決策，而選擇適當的保險產品同樣重要。對于計劃移民美國的人來說，避免購買境外保險，可以避免額外的稅務負擔和復雜的申報要求。如果您已經購買了境外保險，可以通過合理規劃和調整，減少稅務風險，優化資產配置。最重要的是，做好充分的稅務規劃，確保在美國的生活更加穩妥和輕松。
又到了準備出國游學和夏令營的旺季！
很多家長會選擇在這個時間陪伴孩子短期游學，除了簽證、護照、常見行李清單之外，身在異國他鄉，保險的重要性也不容忽視。今天，我們將為你提供B1B2簽證，夏校醫保的保險選擇指南及注意事項。
在啟程前往美國之前，務必購置境外旅行醫療保險。
美國醫療費用昂貴，一旦遭遇意外或生病，可能會給父母帶來沉重的經濟負擔。因此，一份合適的境外旅行醫療保險能夠為您的游學之旅提供有力的保障。如果孩子是短期來美國參加夏令營、探親、旅游或學習，那么一些針對本土公民或移民的保險并不適用。在這種情況下，旅行醫療保險（Visitor health insurance）成為了最為合適的保險類型。選擇本土的計劃更具靈活性，不僅可根據天數提供詳細報價，更能確保符合夏令營及相關法律要求，為您提供更為貼心和專業的服務。
以下是選擇美國旅行醫療險時必須關注的重要事項：
千萬避免:
1、不要有原籍國的基本醫療保險就忽略了境外旅行醫療險，兩者的保障大不同
2、不要有了意外險就忽略醫療險，配齊后保障才能更全面
3、不要等到出行了才想起買，提前幾天最好
4、不要直接抄別人的保險方案
5、不要只看價格而忽略保障
6、不要以為有旅行社責任險就夠了，它不保個人過失
必看事項:
1、停留時間限制：有些保險是需要落地美國前購買的， 或者有其他時間要求
2、需要墊付嗎？
3、是否可以續保，續保多久，避免突然延長行程但不能受保
4、賠付比例多高？確保能盡可能多報
5、是否包括急癥室、救護車、住院，這些都是最重點的項目
6、是否包括緊急救助(urgent care)，避免突然發生意外
7、Network provider有哪些？network里有價格協議比較有保障，請盡量選擇network里的provider
8、是PPO嗎？醫療網絡外報嗎?
9、個別州（比如馬里蘭）有沒有其他限制？
關于夏令營配置旅行醫療保險特別提醒：
1、意外傷害和急救: 夏令營活動通常包括戶外運動，意外傷害的風險較高，確保保險覆蓋這些情況。
2、疾病醫療費用: 包括醫生診療費、住院費、藥品費用等
3、緊急醫療運送: 確保包括緊急醫療運輸到醫院或回國的費用。
4、特定活動覆蓋: 夏令營可能包括高風險活動（如攀巖、游泳等），確保這些活動在范圍內
5、緊急服務: 提供24小時的緊急聯絡服務，可以隨時尋求幫助
6、簡便的理賠流程: 了解保險公司的理賠流程和所需材料，確保在需要時能夠迅速獲得賠付
7、確保符合美國當地法律和夏令營的要求，有些夏令營可能有特定的要求。
關于國內可買的境外旅游醫療保險：
1、滿足夏令營保險要求，同時還有這些亮點：多合作醫院，無需墊付，直接結算，省去報銷麻煩，尤其適合短期夏令營、旅游、探親的情況。
2、一般的旅游醫療險蓋以下內容，住院、手術、門診、急診賠付比例可能不能百分百覆蓋。而GoGlobalSafe（GGS）的IMG Patriot travel系列除了以上內容之外，還會覆蓋行程保險，遺體返還，并且賠付比例較高(醫療網絡內賠付比例達到100%)、保既往疾病（也適合帶年長的家人出游，為他們配置）。
3、PPO，美國最大的醫療網絡United Health Care，醫療網內和醫療網外都可以保障。
4、如果原本買了一個月夏令營覆蓋，到了之后你還想再玩幾天還能續保?當然可以。
5、可以保新冠：新冠確診后可以得到保障。
6、財產損失賠付：遺失行李和個人物品最高賠付$500，如果在旅途中遺失或者損壞了財產，比如行李，證件，現金，電子產品等可以得到賠付。
7、手機保護和冒險運動保護：這是兩個可選的附加服務，非常適合參加夏令營的孩子。
美國旅行醫療險推薦:
旅行險的常見問題:
Q：本身有意外險，還需要買旅行醫療險嗎？
A：建議買一份，畢竟旅游險在保障上要更全一些。
比如：很多旅游險可以保高危運動、急性病、財務丟失、緊急救援等，而普通意外險是不保的，特別是境外的緊急的旅行，平時意外險根本覆蓋不到國外的意外事故；
Q：國內已經有醫療險，還需要買旅行醫療險嗎？
A：很多時候，您原籍國的基本醫療保險很少或根本不承保您出國旅行所引起的醫療費用。
Q：旅行社買了保險，還要單獨買旅行醫療險嗎？
A：一般旅行社買的保險，是以下兩類：
旅行社責任險：只保障旅行社因為過失造成的游客損失，由于游客自身原因導致的責任不賠。
游客意外險：保障游客旅游期間的人身風險，但保額通常不高，保障也不全面。
