一、長期護(hù)理保險涵蓋的服務(wù)項目
（一）居家護(hù)理
個人護(hù)理服務(wù)
包括協(xié)助洗澡、穿衣、如廁等日常生活活動。例如，對于因年老或疾病導(dǎo)致行動不便的被保險人，護(hù)理人員會定期上門幫助其完成這些基本的生活自理事項。
家庭健康護(hù)理
由專業(yè)護(hù)士提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，如傷口護(hù)理、注射藥物、監(jiān)測生命體征等。比如，患有糖尿病的被保險人可能需要護(hù)士定期上門進(jìn)行血糖監(jiān)測和胰島素注射。
（二）社區(qū)護(hù)理
成人日間護(hù)理中心
被保險人可以在白天前往成人日間護(hù)理中心，在那里接受護(hù)理、康復(fù)治療、社交和娛樂活動等服務(wù)。這有助于緩解家人在白天的照顧負(fù)擔(dān)，同時讓被保險人能夠在社交環(huán)境中得到照顧。
輔助生活設(shè)施服務(wù)
當(dāng)被保險人需要一定程度的生活協(xié)助，但還不需要專業(yè)護(hù)理院的護(hù)理時，輔助生活設(shè)施可以提供住宿、餐飲、個人護(hù)理和有限的醫(yī)療服務(wù)。例如，一些患有輕度認(rèn)知障礙的老人可以在輔助生活設(shè)施中得到安全的生活保障和必要的護(hù)理。
（三）專業(yè)護(hù)理院護(hù)理
為那些需要 24 小時專業(yè)醫(yī)療護(hù)理和康復(fù)治療的被保險人提供服務(wù)。例如，中風(fēng)患者在病情穩(wěn)定后可能需要進(jìn)入專業(yè)護(hù)理院進(jìn)行長期的康復(fù)治療和護(hù)理。
二、賠付標(biāo)準(zhǔn)
（一）失能認(rèn)定
被保險人必須被認(rèn)定為在日常生活活動能力（ADL）方面存在顯著障礙。ADL 包括洗澡、穿衣、進(jìn)食、如廁、移動和控制大小便等六項基本活動。通常，當(dāng)被保險人無法獨(dú)立完成兩項或兩項以上的 ADL 時，就可能符合賠付條件。
或者被保險人存在認(rèn)知障礙，如患有老年癡呆癥等嚴(yán)重影響其認(rèn)知和自理能力的疾病，也可能觸發(fā)賠付。
（二）等待期
長期護(hù)理保險通常有一定的等待期，一般在 30 天到 180 天不等。在等待期內(nèi)，被保險人發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用由自己承擔(dān)，等待期過后，保險才開始賠付。
（三）賠付限額
保險合同會規(guī)定每月或每年的賠付限額，例如，每月最高賠付 5000 美元。同時，也會有總賠付限額，如總賠付限額為 20 萬美元等。
三、申請流程
（一）提交申請
當(dāng)被保險人需要長期護(hù)理服務(wù)時，由本人或其家屬向保險公司提交長期護(hù)理保險賠付申請。申請時需要填寫相關(guān)表格，提供被保險人的個人信息、醫(yī)療診斷證明、護(hù)理需求評估等資料。
保險公司可能會要求提供醫(yī)生的證明文件，詳細(xì)說明被保險人的健康狀況、失能情況以及所需的護(hù)理類型和頻率。
（二）評估審核
保險公司收到申請后，會安排專業(yè)的評估人員對被保險人的護(hù)理需求進(jìn)行評估。評估人員可能會到被保險人的家中或所在的護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地考察，觀察被保險人的日常生活活動能力、認(rèn)知狀況等。
根據(jù)評估結(jié)果，保險公司會審核被保險人是否符合賠付條件。如果符合，會確定賠付的金額和開始賠付的時間。
（三）賠付支付
一旦審核通過，保險公司會按照合同約定的賠付方式和頻率向被保險人或護(hù)理服務(wù)提供方支付護(hù)理費(fèi)用。賠付方式可以是直接支付給護(hù)理機(jī)構(gòu)，也可以是定期向被保險人報銷符合條件的護(hù)理費(fèi)用。
長期護(hù)理保險在美國為需要長期護(hù)理服務(wù)的人群提供了重要的經(jīng)濟(jì)保障，但在購買和申請賠付時，都需要仔細(xì)了解相關(guān)條款和流程，以確保權(quán)益得到保障。