退休理財規劃是一個必須及早考慮的人生課題。只要掌握“時間+省稅”這兩個財富累積的核心要素，想要在退休后擁有500萬以上的財富，并非遙不可及。不要糾結現在剛起步是不是已經晚了，現在就讓我們為您詳細解讀如何規劃，讓錢為您工作，為舒適的退休生活打好基礎。
年輕起步的優勢：時間就是金錢
假設一對年輕夫婦25歲開始工作，每人每月存入800美元到401(k)或其他退休計劃中。這其中還包括公司的匹配部分，總計每年9,600美元。如果他們能堅持存款到65歲，根據不同的投資回報率，結果是這樣的：
假設年回報率為6%：
40年后，每人賬戶累計 $1.8M，夫妻合計 $3.6M。
假設年回報率為8%：
40年后，每人賬戶累計 $3.16M，夫妻合計超過 $7M。這就是復利的威力，時間越長，錢的增長越快。?
稅收優惠：讓財富增長事半功倍
合理利用各類退休賬戶的稅收優惠，比如傳統退休計劃401(k)、Roth IRA賬戶以及保險產品，通過這些工具，僅退休計劃就能累積三至五百萬，如果再加上自主房產增值、課稅后投資（股票、房地產等）實現五百萬以上的退休金目標就變得相當可行。
?起步較晚也不必擔憂
如果您起步較晚，比如35歲甚至40歲才開始規劃，時間確實減少了，但您仍然可以通過這些方式彌補，比如提高收入水平、增加每月投資額度（翻倍或三倍）、善用稅收優惠政策。即使只有20多年的投資期，只要采取更積極的儲蓄策略，仍然可以累積可觀的退休金。
隨著美國保險市場逐漸向外國人開放，越來越多的中國人來美國購買人壽保險。然而，作為外國人，根據申請人不同的在美身份，審批的要求和嚴格程度也大相徑庭。在本文中，我們將介紹不同在美身份的申請人在申請美國保險時的難易程度和所需要的基本資料，以便您更好地了解申請流程。
我們要先定義申請人在美國的身份，無非就是三種：綠卡持有者、持有合法長期簽證在美國的居住的外國人和短期在美國的非居民的外國人。接下來我們將根據不同的在美身份來簡介申請美國保險的難易程度和所需要的基本資料，排序由易到難。
綠卡持有者
綠卡持有者可以分為長期綠卡持有者和臨時綠卡持有者。大多數保險公司將長期綠卡持有者與美國公民歸為相同的審批要求。只要申請人是長期綠卡持有者，并且在美國長期工作生活，審批難易程度在資產狀況合格的情況下會相對簡單，通常無需提供資產證明。但是，如果申請人是長期綠卡持有者但長期工作生活在國外，保險公司會將其歸類為外國人，審批要求也會增加。對于長期綠卡持有者，在申請時只需要提供基本信息以及相關文件的復印件 (如綠卡、護照、SSN Card)，根據不同情況可能會有不同的體檢要求。
臨時綠卡持有者的情況會相對復雜。除了基本信息和可能會有的體檢要求，保險公司還會核實申請者的出行情況和資產情況等，資產要求也會與外國人相同。
Resident Alien
持有合法長期簽證在美國的居住的外國人，如工作簽或留學簽證持有者，也可以申請美國人壽保險。但對于學生來說，由于大多數學生沒有工資也無法自己支付保費，所以大多數學生的保單會由父母或監護人為保單的 Owner 和 Payer 來管理和支付保單。此外，有些保險公司還會要求學生申請者提供今后的工作地點、崗位和預計的薪水，以審核其在畢業后是否具備能力支付和管理自己的保單。
作為 Resident Alien，只要申請人在美國有工作或在學習，且資產、健康和信用信息都達標，申請到保險也不會非常困難。
Non-Resident Alien
Non-Resident Alien（非居民外籍人士）是指那些沒有美國居民身份，但長期在美國工作生活的人。這類申請人最常見的身份是持有 B1/B2 旅游簽證的申請者。由于與美國的關聯較小，過去他們一直面臨著被各大保險公司拒絕的情況。然而，隨著全球化的進程，越來越多的美國保險公司開始為外國人提供可以申請的人壽保險產品，讓更多的外國人也能享受到美國人壽帶來的福利。
作為 Non-Resident Alien 申請者，申請美國保險的最重要要求就是資產狀況。一些具有高信用評級、龐大資產規模和全球風險承擔能力的大型保險公司，如 National Life Group、Allianz、Global Atlantic、Prudential、AIG 等，都為高凈值的外籍客戶量身定制了保險產品。因此，只要您的資產達到要求，您就已經一只腳踏入了美國保險的大門。當然，不同公司和不同保額對資產的要求也不盡相同。
如果您在美國擁有房產、存款、股票等資產，除了提供基本信息、護照簽證復印件、體檢報告外，您還需要提供美國房產 Grant Deed（類似于中國的房產證，或者也可提供支付地稅的賬單）、美國銀行近六個月的賬戶流水等官方認可的證明文件給保險公司。
對于這種“純外國人”的申請者，保險公司主要考慮的兩個方面是：
U.S. Nexus
簡單來說，這是指您與美國的關系，主要是經濟關系。如果您在美擁有房產、銀行存款、投資賬戶、入股美國公司、有美國收入或者有直系親屬、配偶長期居住和工作在美國等，這些都是您申請美國人壽的加分項。如果您沒有美國資產，但有中國資產，一些公司也是可以接受的，只不過您需要更多的手續，例如做電話訪談、提供第三方資產證明等。
在美國居住時間
當然，還有一點很重要的就是申請人平均一年在美國的時間。不同公司對這個要求的寬松程度有所不同，最寬松的要求是每年在美國居住 15 天或以上。
請注意，以上難易程度劃分均建立在申請者健康狀況優良的情況下。如身體狀況有異或者有抽煙喝酒的習慣，則需具體問題具體分析。
