隨著美國保險市場逐漸向外國人開放，越來越多的中國人來美國購買人壽保險。然而，作為外國人，根據申請人不同的在美身份，審批的要求和嚴格程度也大相徑庭。在本文中，我們將介紹不同在美身份的申請人在申請美國保險時的難易程度和所需要的基本資料，以便您更好地了解申請流程。
我們要先定義申請人在美國的身份，無非就是三種：綠卡持有者、持有合法長期簽證在美國的居住的外國人和短期在美國的非居民的外國人。接下來我們將根據不同的在美身份來簡介申請美國保險的難易程度和所需要的基本資料，排序由易到難。
綠卡持有者
綠卡持有者可以分為長期綠卡持有者和臨時綠卡持有者。大多數保險公司將長期綠卡持有者與美國公民歸為相同的審批要求。只要申請人是長期綠卡持有者，并且在美國長期工作生活，審批難易程度在資產狀況合格的情況下會相對簡單，通常無需提供資產證明。但是，如果申請人是長期綠卡持有者但長期工作生活在國外，保險公司會將其歸類為外國人，審批要求也會增加。對于長期綠卡持有者，在申請時只需要提供基本信息以及相關文件的復印件 (如綠卡、護照、SSN Card)，根據不同情況可能會有不同的體檢要求。
臨時綠卡持有者的情況會相對復雜。除了基本信息和可能會有的體檢要求，保險公司還會核實申請者的出行情況和資產情況等，資產要求也會與外國人相同。
Resident Alien
持有合法長期簽證在美國的居住的外國人，如工作簽或留學簽證持有者，也可以申請美國人壽保險。但對于學生來說，由于大多數學生沒有工資也無法自己支付保費，所以大多數學生的保單會由父母或監護人為保單的 Owner 和 Payer 來管理和支付保單。此外，有些保險公司還會要求學生申請者提供今后的工作地點、崗位和預計的薪水，以審核其在畢業后是否具備能力支付和管理自己的保單。
作為 Resident Alien，只要申請人在美國有工作或在學習，且資產、健康和信用信息都達標，申請到保險也不會非常困難。
Non-Resident Alien
Non-Resident Alien（非居民外籍人士）是指那些沒有美國居民身份，但長期在美國工作生活的人。這類申請人最常見的身份是持有 B1/B2 旅游簽證的申請者。由于與美國的關聯較小，過去他們一直面臨著被各大保險公司拒絕的情況。然而，隨著全球化的進程，越來越多的美國保險公司開始為外國人提供可以申請的人壽保險產品，讓更多的外國人也能享受到美國人壽帶來的福利。
作為 Non-Resident Alien 申請者，申請美國保險的最重要要求就是資產狀況。一些具有高信用評級、龐大資產規模和全球風險承擔能力的大型保險公司，如 National Life Group、Allianz、Global Atlantic、Prudential、AIG 等，都為高凈值的外籍客戶量身定制了保險產品。因此，只要您的資產達到要求，您就已經一只腳踏入了美國保險的大門。當然，不同公司和不同保額對資產的要求也不盡相同。
如果您在美國擁有房產、存款、股票等資產，除了提供基本信息、護照簽證復印件、體檢報告外，您還需要提供美國房產 Grant Deed（類似于中國的房產證，或者也可提供支付地稅的賬單）、美國銀行近六個月的賬戶流水等官方認可的證明文件給保險公司。
對于這種“純外國人”的申請者，保險公司主要考慮的兩個方面是：
U.S. Nexus
簡單來說，這是指您與美國的關系，主要是經濟關系。如果您在美擁有房產、銀行存款、投資賬戶、入股美國公司、有美國收入或者有直系親屬、配偶長期居住和工作在美國等，這些都是您申請美國人壽的加分項。如果您沒有美國資產，但有中國資產，一些公司也是可以接受的，只不過您需要更多的手續，例如做電話訪談、提供第三方資產證明等。
在美國居住時間
當然，還有一點很重要的就是申請人平均一年在美國的時間。不同公司對這個要求的寬松程度有所不同，最寬松的要求是每年在美國居住 15 天或以上。
請注意，以上難易程度劃分均建立在申請者健康狀況優良的情況下。如身體狀況有異或者有抽煙喝酒的習慣，則需具體問題具體分析。
第一步 了解保險需求,定制保險方案
您必須聯系持有美國政府保險牌照的保險經紀人,通過了解您的基本信息,需求,財務規劃目的, 評估投保可行性并量身定制投保方案.再結合自己的專業經驗,對所有可能的保險方案進行對比和參考,經過反復的推敲和溝通,最終確定合適的方案.
第二步, 準備保險申請材料
確認投保方案后, 就可以準備相應的材料然后赴美了. 申請美國人壽保險所需的材料包括
入境相關 (護照,EV US等)
投保所需的個人基本信息
體檢需要準備的相關資料(近幾年內的體檢報告等)
保險公司可能要求的資料等
所有美國人壽保險公司都要求申請人所有的簽字都是在美國國土上完成，所以不能夠申請者在國外進行申請動作。在保單審核通過后，會有紙質的保單合同寄到您在申請時留的美國住址，里面會有一些交付保單的確認文件需要您再次簽字并發回保險公司，在保險公司收到相關簽字文件和第一年保費后，您的保單才會生效，整個申請的過程也才算結束。由于保單審核過程通常要4-8周，而大多數旅游簽證的申請人并不會在美國那么久，那么在保單審批結束并需要客人在紙質保單簽字時怎么辦呢？這就需要您在申請時做一份POA（Power of Attorney）并公證，也就是一份公證過的委托書。您可以委托一人（除您的保險經紀人或其親屬外）幫您在保單交付文件上簽字，POA是被很多保險公司接受的。當然這也要具體問題具體分析，有的保險公司則不接受POA，要求保單交付時，投保人必須在美國并親手簽字才可以，這時候就體現出信托的作用了。在設立了信托持有保單后，只要將在美國境內的代辦人設置為受托人，其簽字可視為投保人親筆簽字，滿足人壽保險購買流程和規定。
如果您是這種高凈值外籍客戶，您最好的選擇是找一家老牌的、有經驗的保險經紀公司來幫助您處理您的申請的相關事宜。很多不了解美國保險經紀行業的中國客人會對保險經紀這一職業存在誤解，認為保險經紀都是不擇手段銷售產品的人。但事實并非如此，美國買保險、買房產都需要經紀公司的幫助，美國的經紀人都是要接受嚴格的培訓和考試才能拿到銷售執照，并且要接受保險公司和相關政府機構的約束和監督。所以在美國，保險經紀是您能最快捷、最方便申請到美國保險的最佳方式。從前期保險產品的講解、報價單的演算、保單的調整，到幫助您解讀申請表（申請表是全英文并且沒有中文版本的）、遞交申請，到回復保險公司的Requirements（在保險公司審核保單的過程中，難免會有更多的問題需要得到解答），到最后的保單批復您都需要一位和專業的經紀人來幫您統一處理和跟進。
