在美國，房屋保險是必不可少的。美國房屋保險的種類 美國房屋保險分成被分為三類：屋主保險、住戶保險和地震保險。屋主保險：是針對屋主日常居住的房屋而言的保險，保險公司只對屋主日常居住的房屋提供屋主保險。住戶保險：有許多種類，包括基本的住戶保險、全面住戶保險、特別保險、租戶保險、綜合保險、共有公寓住戶保險、老舊房屋保險等。住戶保險的范圍通常包括除水災、地震、戰爭、核能意外等自然災害外的意外損失。地震保險：包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常排除在大多數的保險條款之外。主要是在美國地震多發的西海岸如加州需要額外購買次險。
美國房屋保險的索賠程序雖然大多數美國屋主都購買了房屋保險，但他們并未注意房屋保險的詳細規定，也不清楚房屋保險的理賠范圍。據統計，近一半的屋主不了解房屋保險的內容和細節。因此，在意外事件發生并導致房屋損毀時，他們花錢修屋卻無法獲得賠償。當房屋需要理賠時，應該如何操作呢？
第一步：提交證明屋主在房屋損失發生之后的60天內一定要申報，并填寫“損失證明”交保險公司。在該表格中應該詳列各種損失項目（物品），并注明其價值。表格中每一種物品各列為一項，但各種物價則要分開。最好能按房間分別申報損失，以便保險公司審核。
第二步：折算價格在美國，所有財產損失都需要進行折價處理（除購買重置成本保險的情況除外）。各種物品的折舊率不同，電器每年折舊率為10%，硬式家具每年折舊率為5%，軟式家具每年折舊率為10%，工具每年折舊率為5%，衣服每年折舊率為5%，窗簾每年折舊率為20%，照相機每年折舊率為5%。但是，古董、銀器、珠寶等物品不需要折舊。投保人應盡量提供原收據或復印的收據，以作為核定損失的依據。很多美國人通常會將房屋內所有物品列出一份清單，并將清單和購買時的收據一起存放在防火保險柜中或銀行的保險箱中，以備不時之需。如需要申請理賠而缺少損失物品的原收據，則手續相對較為復雜，有的需要采用具結書等辦法。
第三步：權益保護如保險公司經營作風惡劣，不按法規及合約規定理賠，投保人應將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。
房屋保險索賠的時限如下：? 在事件發生60天之內向保險公司送交“損失證明表”。
? 在保險公司發出估價通知之后20天之內選好估價員。
? 如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之后的12個月內提出訴訟。
? 空置的建筑物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。
? 降低房屋保險費用的方法
提高你的免賠額免賠額是依據保險條款，在保險公司開始索賠之前你必須為損失所支付的金額。更高的免賠額意味著你節省了更多的保險費用。
提高房屋的抗災能力
可以向保險代理人或保險公司代表咨詢，以尋找增強房屋對抗風暴和其他自然災害的方法。投保人可以通過增加風暴百葉窗、加強屋頂或購買更強的屋面材料等方式來降低保險費用。
提高家庭的安全系數
通常情況下，投保人可以通過安裝煙霧報警器、防盜報警器和防盜鎖等設備獲得至少5%的保險費用折扣。如果愿意安裝先進的自動噴水滅火系統和聯網的防火防盜報警器，在緊急情況下能夠通知警察、消防或其他監測站的設備，一些保險公司甚至可以提供15%到20%的保險費用折扣。
持良好的信用記錄
建立一個完善的信用記錄可以降低你的保險費用。保險公司越來越多的使用信用信息來對房屋保險進行定價。
選擇同一家保險公司
如果投保人在同一家保險公司連續投保多年，就可能享受到作為長期投保人的特殊折扣。
資產配置的基本原則是分散風險，如果已經有足夠的高風險高回報(股票、基金等)與低風險穩健型投資(銀行存款、國債等)，還希望尋找介于兩者之間的有保底型投資，同時又希望能發揮人壽保險的現金值及賠償金免收入稅、債務免責、大病保障、遺產規劃等作用，此時您可能需要IUL（美國指數型萬能人壽保險Index Universal Life），提起IUL，想必很多朋友都不會陌生。
美國指數型萬能壽險 IUL
首先，IUL是一種高保額杠桿、有投資功能、并且保費靈活的永久型人壽保險。其次，IUL的保費在支付保險成本及費用之后的節余形成現金值賬戶。現金的增值與股市大盤指數相關，保險公司以分紅的形式計算每年現金值的增長。
lUL和其他險種相比,有哪些優勢?
1、保費成本低
同樣的被保險人同樣的保額，美國保費約為香港的1/2，約為大陸的1/4。即使IUL與本土的自定義終身壽險 Whole life相比，保險杠桿也可高出2倍多。
2、投資收益水平高
IUL的指數投資利用的是看漲期權/買進期權( Call Option)的原理做到潛在的高收益，并且在大盤下跌時有0%增益的保底功能，可做到本金的投資只漲不跌(當然保險成本和保單費用會消耗小部分本金)。
3、投資穩定性比股市好，因此收益范圍更可控
在IUL有保底的同時，投資也有封頂，保險公司以此來對沖提供采底而損失的成本。
4、保單設計和保費支付靈活
保單持有人可控制賬戶投資的配比，并可每年做出調整。保費支付有彈性空間，從最低保費到最大免稅額度(MEC)，也可從保單自身的現金賬戶中轉賬支付保費。必要的時候，保額也可做出下調。
5、附加條款福利多
很多產品中都有免費的重大疾病附加條款( Critical lllness rider)，慢性病的護理條款( Chroniccare rider)，以及末期疾病的身后利益提前給付條款( Terminal lllness Rider)，使得賬戶中的現金可作為以上幾種突發事件的準備金，而不局限于某種特定用途。
另外,還有一種叫做“保證不失效條款”(Non- Lapse Guarantee)，保證保單在40年內或90歲前不失效，這是有效規避股市波動，做遺產傳承強有力的工具。
