資產配置的基本原則是分散風險，如果已經有足夠的高風險高回報(股票、基金等)與低風險穩健型投資(銀行存款、國債等)，還希望尋找介于兩者之間的有保底型投資，同時又希望能發揮人壽保險的現金值及賠償金免收入稅、債務免責、大病保障、遺產規劃等作用，此時您可能需要IUL（美國指數型萬能人壽保險Index Universal Life），提起IUL，想必很多朋友都不會陌生。
美國指數型萬能壽險 IUL
首先，IUL是一種高保額杠桿、有投資功能、并且保費靈活的永久型人壽保險。其次，IUL的保費在支付保險成本及費用之后的節余形成現金值賬戶。現金的增值與股市大盤指數相關，保險公司以分紅的形式計算每年現金值的增長。
lUL和其他險種相比,有哪些優勢?
1、保費成本低
同樣的被保險人同樣的保額，美國保費約為香港的1/2，約為大陸的1/4。即使IUL與本土的自定義終身壽險 Whole life相比，保險杠桿也可高出2倍多。
2、投資收益水平高
IUL的指數投資利用的是看漲期權/買進期權( Call Option)的原理做到潛在的高收益，并且在大盤下跌時有0%增益的保底功能，可做到本金的投資只漲不跌(當然保險成本和保單費用會消耗小部分本金)。
3、投資穩定性比股市好，因此收益范圍更可控
在IUL有保底的同時，投資也有封頂，保險公司以此來對沖提供采底而損失的成本。
4、保單設計和保費支付靈活
保單持有人可控制賬戶投資的配比，并可每年做出調整。保費支付有彈性空間，從最低保費到最大免稅額度(MEC)，也可從保單自身的現金賬戶中轉賬支付保費。必要的時候，保額也可做出下調。
5、附加條款福利多
很多產品中都有免費的重大疾病附加條款( Critical lllness rider)，慢性病的護理條款( Chroniccare rider)，以及末期疾病的身后利益提前給付條款( Terminal lllness Rider)，使得賬戶中的現金可作為以上幾種突發事件的準備金，而不局限于某種特定用途。
另外,還有一種叫做“保證不失效條款”(Non- Lapse Guarantee)，保證保單在40年內或90歲前不失效，這是有效規避股市波動，做遺產傳承強有力的工具。
買保險是一種風險管理的方式，向保險公司交納一定的保費，當遇到合同約定的可能發生的事故時，遭受的經濟損失就能得到保險公司的賠償。
有小伙伴可能就曾經有過這樣的經歷，買保險的時候嫌貴嫌麻煩，結果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當下這個風險無處不在的時代，買夠保險，對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。
美國保險業市場成熟，各種各樣的保險產品多如牛毛，從汽車保險到醫療保險，從人壽保險到房屋保險，從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風險皆可以轉換成$$$來衡量。
選擇對的保險，可以最大限度的保障一個家庭的財政穩定，但有些保險卻不一定值得花錢去投資。我們一起看看哪些保險要買，哪些可以省。
今天就和大家聊聊在美國五種最需要買的保險。
Auto Insurance
汽車保險這個就不用說了，美國幾乎各地都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路。開車不買保險，或者買不夠保險，萬一出了意外，受傷的醫療費用啊、車子的修理費啊，什么都要自己出。如果責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長期的醫療費用以及其他責任賠償的額度是非常高的。
所以如果大家想要省汽車保險費用的話，可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保，但責任險的保額一定一定不能降低，很多專業人士都建議要購買超過自身凈資產總值的責任險總保額。當然，開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等，如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷，減少自付支出。
Health Insurance
所謂“健康是人生最大的財富”，在美國，醫療保險也是不可或缺的。大多數常規的醫療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫療費用，保障你能夠支付得起。
曾經有研究說，美國人破產的第一大原因就是醫療費用。
美國的醫療費用非常昂貴，看一次普通的家庭醫生就要兩三百刀，如果驗個血或者做個什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看專科就更貴了；更不要說做手術和住院的費用，成千上萬都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產真不遠了。
所以即使買醫療保險本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎的保險，也比什么都沒有要強一些。很多美國的年輕人負擔不起常規的醫療保費，就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險），起碼萬一不幸生大病的時候，也能有保險幫忙報銷。
幸好不少雇主也會提供醫保福利，能讓普通工薪階層省下不少保險費用。所以小伙伴們找工作的時候，除了看工資高低，一定還要考慮有沒有提供醫保等等其他福利，這也是一筆不可小看的隱藏財富。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美國，如果你有貸款買房子，銀行就會強制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續還貸的能力。
即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因為除了對房子建筑的保障以外，房屋保險通常還包括屋主的個人財物損失的理賠。舉個例子，你的車子被砸了、放在車里的手提電腦被偷了，汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用，但手提電腦這種個人財物是不賠的，而房屋保險卻可以賠付這種損失。
另外，房屋保險通常也會包括屋主的責任保險，比如說有人在你的領地里摔倒受傷了，房屋保險會報銷醫療及相關費用；或者你損壞了別人的財物被人起訴，打官司的費用以及賠償等也都可以由房屋保險出。
不過屋主還要注意的是，一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失，如果你家位置在這類天災常發的高危地區的話，最好還要考慮購買額外的保險。
雖然當租客不用考慮房屋建筑的損失問題，但租客保險會包括個人財物保險和個人責任保險，還有例如公寓火災重建暫時不能住，租客保險也會報銷這段期間租住酒店或其他地方的費用。
Disability Insurance
天有不測之風云，如果意外受傷、生大病等等導致不能上班沒有了工資，那很可能就會影響到正常的生活（包括支付房租房貸水電等日常開銷等），購買殘障保險為的就是當你失去勞動能力的時候，保險能以另一種方式來保障你的收入。
雖然說美國的社保制度比較完善，但Workers' Compensation只保因工受傷情況，Unemployment 不管這種失去勞動能力的情況，申請Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5個月、而且審批非常嚴格容易被拒。
殘障保險主要分為Short-Term（短期，簡稱STDI）和Long-Term（長期，簡稱LTDI）兩大類，大多數會按稅前收入的60%左右賠付，因為個人購買這種保險的話福利通常是免稅的，所以也就跟平時扣稅后實際到手的錢差不多。
短期殘障保險一般賠付的時間比較短，大概三個月到一年，但可以比較早開始領取福利（通常1~14天后）；而長期殘障保險開始領取福利的等候時間會比較長，通常需要90天后，但一直賠付的時間會比較長，可以是幾年甚至直到退休。殘障保險的費用通常約為原本收入的1%~3%，按保險條款而定，通常等待時間、賠付比例、賠付期等都是可選項。
Life Insurance
在美國，死亡也不是便宜的事情，據GoBankingRates網站報道，美國平均死亡必需開銷為$11,618，而中位數喪葬自付費用（包括遺容瞻仰和火化費用）為$7,360。如果你是家里的主要收入來源，那touch wood的說萬一XXX，家人很可能就會陷入經濟困難的境地，而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。
人壽保險也有細分很多不同種類，但最基本可以分為兩大類：Term Life Insurance（定期壽險）和Whole Life Insurance（終身壽險）。
所謂定期壽險，即是在保險合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內，為被保險人提供保險保障，超過合約期限就什么都沒有了；而終身壽險則是沒有在合同里規定期限，會一直有效直至被保險人死亡為止，而且終身壽險通常附有存款投資的功能、能累積現金價值，在你有需要的時候還可以將現金額度“借”出來用。
壽險的保費取決于被保險人的年齡和健康狀況等，而同一人購買同樣的保額，終身壽險的價格有可能比定期壽險貴好幾倍。但定期壽險的價格通常一般人都能負擔得起，在手頭不算寬裕的時候，購買一份定期壽險還是很值得的。
特別是作為家庭經濟支柱、又在供房供車的人士，購買一份足夠長時間（例如保障整個貸款期限或者直到退休年齡），并且足夠支付所有債務、還有家人的日后生活支出的保額的人壽保險，非常重要。
當然，如果你中了大額彩票、家里非常有錢、家人不會有什么經濟壓力的話，那買人壽保險可能就沒什么必要了。
