市面上的長期護理險種類繁多，各種產品眼花繚亂，讓人難以選擇。對于我們新移民華人來說，挑選一份真正適合自己的長期護理保險并非易事，而關鍵就在于掌握這6個最重要的選購要點！只有在簽約前仔細分析、看清細節，才能避免因為選錯保單而懊悔不已，甚至造成經濟和家庭負擔的雙重壓力。所以，別大意，一定要睜大眼睛、深入了解，確保每一分錢都花得物有所值！
接下來，為大家解析這6個關鍵點，幫助你輕松避開陷阱，選到最符合自己需求的長期護理險。
01、擔心自己照顧父母時保險公司不賠？
選擇Indemnity 撥款型保單就對了！ 這種保單只需醫生開具護理證明，保險公司便會按月撥款，且用途靈活。無論你將資金用于護工服務、療養中心，還是作為生活補貼，完全沒有限制。
相比之下， Reimbursement 報銷型保單要求先自付，再憑發票向保險公司申請報銷。不僅手續繁瑣，還可能出現選擇性報銷的情況，增加爭議的可能性。
02、擔心保險公司倒閉？
如果你害怕保險公司在保單期間倒閉，選擇歷史悠久、資金雄厚的大型保險公司會更有保障。通常，成立超過90年且財務穩健的公司更安全，口碑良好的公司也值得優先考慮。
對于不熟悉保險公司背景的小伙伴來說，選擇合適的保險公司和產品可能會讓人感到迷茫。這時候，專業顧問的幫助尤為重要。他們不僅深入了解各大保險公司的資質、歷史和財務狀況，還能結合你的個人需求和預算，為你量身推薦最適合的保險方案。
值得一提的是，眾越財富正是這樣一家值得信賴的專業財富管理機構。我們的團隊由經驗豐富的專業顧問組成，與多家頂尖保險公司建立了長期合作關系，對市場產品和公司背景有著全面的了解。無論是評估保險公司的實力，還是選擇具有返還功能、全球通用或通脹保護的長期護理保險，眾越財富的顧問都能為你提供專業指導，讓你不再為選擇而困惑。
總之，與實力雄厚、歷史悠久的保險公司合作往往更加穩妥。而通過眾越財富的專業服務，不僅可以省去大量時間和精力，還能確保你和家人獲得周全的保障。讓我們一起為您的未來保駕護航！
03、擔心買了保險用不上，錢白花？
事實上，現在有多種帶返還功能的保單供選擇：
- 單獨長期護理保險（Standalone LTC）：若不在乎返還，選擇這種價格實惠的保單即可。
- 保費返還條款（Return of Premium）：投保人若未使用保險，保費可全額返還。例如花了20萬美元投保，未使用則可拿回20萬美元。
- 長期護理保障終身壽險（Life Insurance with LTC Rider）：未用完的保額將以免稅形式返還。例如購買了100萬美元保額，使用了20萬，剩余80萬會作為身故賠償金返還。
選擇返還型保單，可以做到有保障又不浪費每一分錢。
04、擔心通脹導致賠付縮水？
通貨膨脹是很多人關心的問題。如果擔心未來的賠付縮水，可考慮以下兩種方法：
- 選擇帶通脹保護條款（Inflation Protection）的保單。
- 或者讓專業顧問根據官方數據，估算未來30年的護理費用，并將保額匹配到預期費用。
確保保單的賠付價值能跟上通脹步伐，這樣未來才不會有財務壓力。
05、擔心父母在國內養老無法報銷？
如果父母計劃回國養老，務必要選擇【全球通用保單】，避免購買僅限美國使用的保險。這一點非常重要，千萬別忽視！
06、有病史，擔心被拒保？
有病史的父母需要盡早投保，越早申請通過的概率越高。找到經驗豐富的保險經紀也很關鍵，他們熟悉不同保險公司的核保規則，能幫助你找到最佳解決方案。
挑選長期護理保險并不復雜，只要明確需求、仔細考察，就能選到適合父母的保單。無論是保障靈活性、應對通脹，還是返還功能，只要把握住以上6個關鍵點，就能為父母或今后自己的晚年生活提供安心的保障！
最近理財圈出現了一個重大變化：2025年養老金的安全提取率從4%降到了3.7%。這一調整讓許多人感到不安，畢竟這意味著如果你存了100萬養老金，按新標準每年只能用3.7萬，平均每月僅3,000出頭。在當前物價水平下，這樣的金額顯然難以滿足生活需求。
今天將分享5個實用方法，幫助你在新規則下依然能夠安心、舒適地使用養老金。
為什么4%下降到了3.7%？
2025年的3.7%安全提款率其實是經過精密計算得出的。金融機構 Morningstar 的專家團隊使用了蒙特卡洛模擬（Monte Carlo simulations），通過上萬次市場環境推演，考慮股市估值、債券收益率、通脹水平等多重因素，最終得出了這一數字。
簡單來說，這就像讓一臺超級計算機瘋狂“演練”各種極端情況：
如果遇到金融危機怎么辦？
如果通脹飆升怎么辦？
如果市場大漲又大跌怎么辦？
計算結果顯示，4%法則已經不再適用于當前市場環境：
股票估值偏高，未來預期收益下降。
債券收益率走低，固定收益縮水。
30年期蒙特卡洛模擬結果惡化，4%提款率讓儲蓄更容易耗盡。
數據證明：如果2025年退休的人仍堅持使用4%規則，到2055年把錢花光的概率高達17%！而按照3.7%提款率，30年內把錢用光的概率只有 10%。這就意味著，如果你過度依賴4%規則，今年必須踩剎車！
不過，別被3.7%嚇住！退休提款并不是一成不變的死規則，下面5個方法，能讓你的養老金花得更安心、舒適。
方法一：調節股票占比
許多人認為退休投資中股票占比越高，收益越大。然而，Morningstar的最新研究結果卻顯示，20%股票加80%債券的組合可以安全提取3.8%，而50%股票加50%債券的組合只能提取3.7%。這是因為高股票比例雖然可能帶來更高收益，但也伴隨著更大的風險。在當前股票估值較高的情況下，未來大漲的可能性較低，而一旦市場大跌，可能會迅速耗盡本金。
因此，如果你已經退休或即將退休，且股票占比超過50%，建議采取以下措施：
1. 購買帶下跌保護的股票基金，為投資增加“安全氣囊”。
2. 將部分股票基金逐步轉換為債券，注意分批調整以降低風險。
方法二：根據回報靈活取款
“護欄策略”（Guardrails Approach）是一種非常實用的方法，由美國理財專家Jonathan Guyton和William Klinger研發。其核心思想是將支出分為“必須開支”和“彈性開支”，并根據投資表現靈活調整取款金額。
具體操作如下：
1. 必須開支：包括日常生活費用（如買菜、水電費、物業費、基本醫療等），用固定收入（如社安金、年金、房租收入）來保障。
2. 彈性開支：包括旅游、購物、娛樂等，根據投資收益靈活調整：
投資收益超過8%：可多花10%-20%。
收益在4%-8%之間：按計劃花。
收益低于4%：少花10%-20%。
例如，如果你第一年提取3.7萬，第二年股市大漲，最多可提取4.07萬；若市場表現不佳，則需減少至2.96萬。這種策略就像開車時調節油門，確保資金使用的科學性和靈活性。
方法三：根據年齡調整提取率
3.7%的提取率主要適用于65歲退休、資金使用30年的情況。但隨著年齡增長，提取率可以適當提高：
65歲：按3.7%提取。
70歲：可提高到4%。
75歲以上：可提高到4.5%。
80歲以上：可進一步提高。
當然，具體比例還需根據個人健康狀況、其他收入來源、子女支持情況以及醫療需求等因素進行調整。
方法四：固定收入是關鍵
退休后最重要的財務保障是“固定收入”，即每月穩定到賬的資金。Morningstar研究員Jason Kephart指出，如果固定收入能夠覆蓋日常開銷，投資組合的提取率可提高0.5%-1%。例如，社安金是一種常見的固定收入來源。雖然62歲即可領取，但如果延遲到70歲，每月金額可增加77%。因此，最大化固定收入（如社安金、年金等）是退休規劃的核心策略之一。
方法五：利用“退休支出微笑曲線”
Morningstar研究員David Blanchett提出了“退休支出微笑曲線”（Retirement Spending Smile Pattern），揭示了退休后支出的變化規律：
初期：剛退休時，旅游、培養新愛好等開支較高。
中期：生活方式穩定后，支出逐漸減少。
晚期：醫療和護理費用增加，支出再次上升。
了解這一規律后，退休規劃可以更加靈活：初期多花一些，中期節省一些，為晚年預留更多資金。
