2025年，美國社會保障（Social Security）政策將迎來多項重要調整，這些變化將直接影響美國民眾的退休計劃和福利領取。其中最重要的一條變化是：全額退休年齡的提高。
全額退休年齡（full retirement age）具體變化
全額退休年齡：是指居民可以根據其收入領取100%退休福利的年齡。多年來，全額退休年齡一直是65歲，但根據社安福利局（Social Security Administration）的說法，1983年國會通過了一項法律，將這一年齡逐步提高，以匹配不斷增長的預期壽命。
近年來，全額退休年齡一直在穩步上升，每過一個出生年，就會延長兩個月，具體如下：
1958年出生者：全額退休年齡為66歲零8個月。
1959年出生者：全額退休年齡為66歲零10個月。
1960年及以后出生者：全額退休年齡將提升至67歲。
根據AARP的數據，1958年5月2日至1959年2月28日出生的人，將在2025年達到全額退休年齡。對于1960年及以后出生的人，全額退休年齡將增加到67歲。
盡管如此，美國居民仍可以選擇不等待到全額退休年齡，最早可在62歲時開始領取福利，但領取金額將被減少；而對于選擇推遲到70歲再領取的人，則將獲得更高的退休金金額。
例如：對于1960年及以后出生的人，若提前領取，每月福利將從全額的1000美元 減少至700美元。如果選擇延后至70歲開始領取，月福利金額則會大幅增加。
2025年社會保障的其他變化
1）生活成本調整（COLA）減少：生活成本調整將從2024年的3.4%降低到2025年的2.5%。
2）應稅收入上限增加：應稅收入上限將從168,000美元增加到176,100美元。這意味著高收入者將為更高額度的收入繳納社會保障稅。
3）社會保障辦公室的預約服務：為提高效率，社會保障局將在全美范圍內推廣基于預約的服務系統，以減少等待時間并改善服務質量
在美國，萬能型人壽保險種類繁多，其中指數型萬能壽險（IUL）因其復雜性而備受關注。為了幫助投保人更好地理解IUL，以下是八個不可不知的核心要素。
1
現金價值
IUL的現金價值是保單中的儲蓄部分，其增長與市場指數（如標普500指數）的表現掛鉤。與固定回報的終身壽險相比，IUL具有更高的回報潛力，但增長受到上限和下限的約束。
2
指數化與計息機制
指數化是指保單現金價值與市場指數關聯的方式。保險公司通過“計息方法”決定市場指數表現中多少部分計入現金價值賬戶。這種機制確保保單不直接參與股票市場波動，同時設有保證下限，提供安全保障。
3
上限與下限
上限（Cap）：每個計息期間內保單可獲得的最高回報率，無論市場指數實際增長多少。
下限（Floor）：最低計入的回報率，通常為0%到1%，確保現金價值在市場低迷時不虧損。
上限和下限共同保護投保人和保險公司，防止因市場異常波動而帶來的風險。
4
IUL參與率
IUL參與率決定了指數增長中有多少百分比計入現金價值。這一比例可能每年調整，確保保險公司有效管理風險，并幫助投保人理解收益計算方式。
5
保險成本（COI）
COI是從現金價值中扣除的費用，用于覆蓋保險公司管理保單和提供死亡賠付的開支。隨著年齡增長，COI增加，因為保險公司為年長者承擔了更高的風險。年輕時購買壽險最劃算，因為較低的COI使現金積累潛力更強。
6
退保費
退保費是在一定期限內取消保單或從現金價值中提取資金時需支付的費用。該費用隨時間推移逐漸減少至消失，具體比例取決于保單類型和提款時間。IUL應視為長期投資策略，以充分利用其優勢。
7
死亡賠付選項
IUL提供兩種死亡賠付方式：固定死亡賠付（Level）和遞增死亡賠付（Increasing）。固定死亡賠付在整個保單期間內保持不變，適合希望保費穩定的客戶；遞增死亡賠付隨現金價值增加而增長，適合希望為家人留下更多理賠金的投保人。
8
貸款和提款選項
保單持有人可以從IUL的現金價值中借款或提款。貸款需支付利息，但不會直接減少死亡賠付（除非未償還）；提款會永久減少現金價值并可能影響死亡賠付。使用貸款和提款選項需謹慎，以避免減少整體現金價值和死亡賠付。
在溝通IUL時，應使用通俗易懂的語言簡化解釋這些核心要素，幫助投保人全面理解IUL的優勢和機制。IUL融合了復雜的金融和保險概念，但通過了解這些關鍵詞，投保人可以更好地做出決策。
