一、中國VS美國在傳承問題上的差異
在中國社會自古似乎就有一個奇怪的“魔咒”，許多赫赫有名的大富大貴之家，甚至帝皇朝代，剛開始的時候都輝煌顯赫，到敗家的時候，轟然傾倒，為此還形成了這樣一句俗語“富不過三代”。簡單來解釋就是財富的傳承往往撐不過三代，其實，這句話與“打江山易，守江山難”有異曲同工之妙。同樣的傳承問題，美國在這方面顯然有經驗得多。在過去的百年，美國的經濟一直處于領先地位，為了世代永存，他們在遺產傳承問題上也是投入了很多的心血，經驗頗豐，現在不僅可以富過三代，還有望富八代、富十代！?
二、傳最重要的問題在于錢要什么時候給下一代！
很多家長溺愛孩子，怕孩子吃苦或者怕遺產稅過多，所以早早就把財產贈與給孩子，他們覺得反正早給、晚給都是給，時間而已，無傷大雅，但其實太早把錢給孩子，是有很大隱患的。人還在世的時候給是“贈與”，過世后再給叫“遺產”，“贈與”有贈與稅，“遺產”有遺產稅，如果只是為了逃避少部分的遺產稅，而選擇提早把財產贈與給孩子，會產生哪些“副作用”呢？
1、如果太早把財產轉給孩子，可能會被花掉、敗掉、告掉、離掉、走掉，還沒等幾年，即便是金山銀山也能一朝散盡。2、從稅收的角度來說，“贈與”也沒有留下成為“遺產”好！因為在美國，人過世后，雖然要付遺產稅，但是增值稅完全可免，而“贈與”卻沒這個優勢！
3、如果你還沒決定怎么分配，那在美國最簡單的方法就是買一份有遺產規劃設計的高杠桿的人壽保險，來解決這個遺產稅問題！如果再搭配一些信托，此項規劃可以做到更全面。比如說，如果父母走的早，錢留在信托里，小孩子先不拿，像貓王一樣，他過世的時候，女兒只有10幾歲，他就規定在他女兒30歲以前，他的錢都要留在他自己的信托里，女兒只能拿利息，不能拿本金。因為她只拿利息不拿本金，那這錢就不屬于她！倘若離婚被告，對方是分不到錢的！也幸好貓王明智，他女兒真的在30歲以前離了2次婚！若不是信托的規劃制度，可能就落日夕陽了。所以我們思想里要建立一個概念，就是要靠制度，不能靠人！
在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現金價值為我們服務，下面介紹幾種使用方法。
1、從人壽保單中貸款
美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認為，該貸款優于從保單里直接支取資金，因為從保單中貸款不用繳稅。
另外，因為是貸款，所以我們可以選擇隨時還款，如果我們不打算還款，那么當被保人身故后，會從保單的身故理賠金中扣除貸款。
關于保單貸款，保險公司會收取貸款利息。注意：沒有利息的貸款，美國國稅局不認為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。
2、把人壽保單換成年金保險
國稅局允許我們將人壽保單里的現金值轉換成年金保險。該過程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級或保單轉換。
通過1035 Exchange，原有的人壽保險合約終止，同時，新的年金保險合同生效，該過程不可逆，年金保險可以是不同保險公司的產品。
1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明：人壽保單的現金價值是10萬美元，轉換成年金保險之后，可能變成12萬美元。
3、支付長期護理費用
退休家庭面臨的主要財務風險之一就是長期護理費用。如果我們打算申請長期護理保險，那么可供選擇的方案就是把現有的終身壽險升級為帶有長期護理附加條款的人壽保險產品。
4、用人壽保單抵押貸款
人壽保單的現金價值是資產，可以幫助我們申請貸款，在一些特定的場合下，人壽保險的現金值可以作為貸款的抵押品。
如果我們的生活一帆風順沒有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單。
