在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現金價值為我們服務，下面介紹幾種使用方法。
1、從人壽保單中貸款
美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認為，該貸款優于從保單里直接支取資金，因為從保單中貸款不用繳稅。
另外，因為是貸款，所以我們可以選擇隨時還款，如果我們不打算還款，那么當被保人身故后，會從保單的身故理賠金中扣除貸款。
關于保單貸款，保險公司會收取貸款利息。注意：沒有利息的貸款，美國國稅局不認為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。
2、把人壽保單換成年金保險
國稅局允許我們將人壽保單里的現金值轉換成年金保險。該過程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級或保單轉換。
通過1035 Exchange，原有的人壽保險合約終止，同時，新的年金保險合同生效，該過程不可逆，年金保險可以是不同保險公司的產品。
1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明：人壽保單的現金價值是10萬美元，轉換成年金保險之后，可能變成12萬美元。
3、支付長期護理費用
退休家庭面臨的主要財務風險之一就是長期護理費用。如果我們打算申請長期護理保險，那么可供選擇的方案就是把現有的終身壽險升級為帶有長期護理附加條款的人壽保險產品。
4、用人壽保單抵押貸款
人壽保單的現金價值是資產，可以幫助我們申請貸款，在一些特定的場合下，人壽保險的現金值可以作為貸款的抵押品。
如果我們的生活一帆風順沒有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單。
購買壽險時，選擇合適的保額往往是一個復雜且重要的決策，因為它關系到家人在意外發生后能否維持生活質量，避免經濟困境。然而，面對諸多影響因素，不少人感到困惑和壓力。在這種情況下，“LIFE生命”測試提供了一種簡單而實用的方法。作為一個經過實踐驗證的計算框架，它可以幫助你從多個關鍵角度全面評估實際需求，從而確保家人在未來的關鍵時刻得到充分的財務保障。無論是償還債務、替代收入，還是規劃教育和贍養支出，這一工具都能讓你的選擇更有依據，也更具前瞻性。
什么是“LIFE生命”測試？
LIFE是四個關鍵要素的縮寫：
- Liability (債務) 包括房貸、車貸、信用卡余額及其他未償還的債務。例如，根據美國聯邦儲備委員會2023年的報告，平均美國家庭的房貸余額為$236,443，信用卡債務平均為$7,279。
- Income Replacement (收入替代) 確保家人在未來幾年內有足夠資金維持生活。通常建議的收入替代期為10年。例如，如果年收入為$75,000，那么需要$750,000的保額。
- Funeral (葬禮費用) 葬禮和相關費用的平均花費在$7,000-$12,000之間。
- Extras (額外需求) 包括子女教育費用、父母贍養金、慈善捐款等。例如，根據美國教育統計中心(NCES)的數據，2023年一名學生完成四年制公立大學的平均學費和生活費約為$93,140。
其他評估方法
除了“LIFE生命”測試，以下方法也可以幫助確定壽險保額：
10-15倍年收入法則
許多專家建議，將壽險保額設定為年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入為$80,000，建議的保額在$800,000到$1,200,000之間。
DIME模型
DIME代表Debt (債務)、Income (收入)、Mortgage (房貸)、Education (教育)。將所有未償債務、需要替代的收入、房貸余額和教育費用相加，得出所需保額。例如，債務$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房貸余額$250,000，教育費用$120,000，總保額需求為$1,090,000。
家庭需求法
通過詳細評估家庭當前和未來需求，減去現有資產和保障，得出差額。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有儲蓄$200,000，壽險保額需求為$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。
人力資本法
根據預期職業生涯內的潛在收入來計算保額，特別適合高收入職業人群。例如，如果當前年收入為$100,000，預計未來工作25年，總收入為$2,500,000，則保額應覆蓋大部分潛在損失。
計算示例
假設一位家庭支柱有以下需求：
債務 房貸余額$200,000；信用卡債務$10,000。
收入替代 年收入$60,000，需要保障10年。
葬禮費用 預計$10,000。
額外需求 子女大學教育費用$120,000。
總需求為： $200,000 (債務) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬禮) + $120,000 (教育) = $940,000。
重要提醒
在選擇保額時，也要考慮現有資產或已有的保險計劃，這些可以抵消部分需求。同時，每個人的情況不同，建議咨詢專業的理財顧問或保險經紀，定制適合自己的壽險計劃。
