在美國買保險，壽險的選擇可是有門道的。有能力的朋友可以考慮保一輩子的終身壽險（像 whole life 或者 IUL 等多種類型），而條件不太好或者想圖省事的則可以選擇定期壽險，其保障期限在 10 年到 35 年之間任你挑。
在填寫保險申請表時，受益人指定這一項千萬別空著哦。要是空著，理賠金就會進入法定繼承或被保險人的遺產中，這樣賠付就不能立即到賬，會耗費不少時間。如果是移民一代且為獨生子女，心系國內父母的話，可以把父母設為第一受益人。要是在配偶同意的情況下（在加州、華盛頓州等夫妻共同財產州，改受益人需配偶簽字同意），條件允許時配偶可能同意 100% 將父母設為第一受益人，這時可把配偶或和配偶商討的 trust 設為第二受益人；若條件不允許，也可以考慮 50% 給父母，50% 給配偶作為第一受益人，trust 為第二受益人。
關于賠付，分不同情況。一般情況下，若父母百年后子女還健在，可修改受益人（在共同財產州每次修改需配偶同意）。要是不幸發生白發人送黑發人的悲劇，就進入賠付階段了。這里要說明，國內的父母不需要來美國辦理繁瑣的賠付手續。因為子女在美國身故，美國保險公司能確認死亡信息，不過受益人需要填寫 claim 表格（可能需要懂英文的朋友或子女配偶幫忙），最終賠付的是美金支票，上面寫著父母的名字。父母只需有自己名下的美金賬戶就行，這個賬戶可以在美國、香港或者新加坡等地，地域不限，而且現在國內也能開海外美金賬戶，也不用提前開，賠付時再開都來得及，畢竟支票 180 天有效。了解這些，能讓我們在美國購買保險和處理理賠時更從容不迫。
2025年，社會保障(Social Security)將迎來幾項重大變化。
所有涉及社會保障系統的人員，包括退休人員、工薪族、遺屬和殘疾人，都可能受到這些變化的不同程度影響。
2025年，影響你我生活的社保變化
①福利增加
社會保障管理局(SSA)宣布了2025年福利金的2.5%的增長。
獨立社會保障和醫療保險政策分析師Mary Johnson的表示，2.5%的增長意味著，一名每月領取1,870美元社會保障金的受益人，明年每月可能會增加約46.80美元。
生活成本調整(COLA)，即每年調整福利金額的機制，用于確保福利支付與生活成本和通貨膨脹的增長保持一致。不過，這是2021年以來的最低調整幅度。
領取補充保障收入(SSI)的人，將于2024年12月收到首批調整后的付款。
領取常規社會保障金的人，將于2025年1月收到首批調整后的付款。
這些調整是基于生活成本調整(COLA)進行的，以幫助福利金額跟上生活成本和通貨膨脹的變化。
以下為社會保障COLA在過去10年的增長：
COLA的增幅是基于福利金調整發生的那一年，而不是公告的公布時間。
②應稅收入增加
所有美國工人都要繳納聯邦稅支持社保，雇員和雇主各自都要繳納6.2%的稅率。(雇員工資中會自動扣除6.2%的稅款用于社會保障，同時雇主也會為你繳納6.2%的稅款。)
每年，社會保障稅的應稅收入有一個上限，這個上限會根據年度調整。
到2025年，最高應稅收入將提高到176,100美元，比2024年的168,000美元有所增加。這意味著，2025年收入超過176,100美元的人不會再為超出部分繳納社會保障稅。
信息截取自Newsweek.com
③社保福利計算公式
社保福利公式本身沒變，但所謂“拐點(bend points)”卻變了。
在社會保障福利計算公式中，“拐點”(bend points)指的是收入區間的特定金額，這些金額決定了社會保障福利計算中不同百分比的適用范圍。
簡單來說，拐點是將您的月收入(AIME)劃分為不同部分的界限，而每個部分會根據不同的比例進行計算。
具體而言，社會保障福利的計算公式會將您的收入分成幾個區間，并且每個區間適用不同的百分比：
1,226美元前的部分，按90%計算；
1,226到7,391美元之間的部分，按32%計算；
7,391美元之后的部分，按15%計算。
這些拐點是動態調整的，每年都會根據通貨膨脹進行更新。因此，隨著拐點的變化，適用的百分比范圍和最終福利金金額也會有所不同。
④最高可能的社會保障福利
由于通貨膨脹調整，最高社會保障福利將增加。對于在2025年按完全退休年齡(Full Retirement Age)退休的人來說，最高可以領取每月4,018美元。
但大多數人并不會在完全退休年齡時就開始領取社會保障金，因此不同的退休年齡會導致不同的福利金額：
如果在62歲就開始退休，最多可以領取每月2,831美元。
如果等到70歲才退休，最高可以領到每月5,108美元。
也就是說，選擇稍微晚一點退休，能夠獲得更高的社會保障福利。
⑤領社保期間的收入門檻
2025年，社會保障的收入測試限額將發生變化。
這些限額適用于正在領取社會保障福利，但仍繼續工作的人員。具體來說，如果你的收入超過某個門檻，你的社會保障金可能會被部分扣減：
對于在完全退休年齡之前領取社會保障的人，如果收入超過一定限額，2025年為21,240美元，每賺取2美元，就會減少1美元的社會保障金。
在完全退休年齡達到當年的月份，收入限制將更高，2025年為56,520美元，超出的部分將按每賺取3美元扣1美元的比例扣減。
一旦完全退休年齡到達，就可以不受收入限制地領取全額社會保障金。
不過值得注意的是，扣除的福利并沒丟——達到完全退休年齡后，根據收入測試扣留的任何錢都會轉化為增加的福利金額。
⑥社保公平法案
《社會保障公平法案》目前正在立法程序中受審，可能會很快獲批。參議員在12月20日的投票已經通過。
一旦成為法律，將取消兩項規定——意外之財消除條款(WEP)和政府養老金抵消條款(GPO)：
WEP(Windfall Elimination Provision，意外之財消除條款)：
減少了那些從公共部門工作(例如州政府和聯邦政府雇員)獲得養老金的人的社會保障福利，這些工作并不要求繳納社會保障工資稅。
即使這些人在其他工作中向社會保障繳納了稅款，并且符合領取社會保障福利的條件，WEP條款仍會減少他們的福利。目前，大約有200萬受益人受到這一條款的影響。
GPO(Government Pension Offset，政府養老金抵消條款)：
減少了那些退休的聯邦、州和地方政府工作人員的配偶或遺屬福利，前提是這些工作人員沒有通過工資稅向社會保障繳費。這個規則影響大約80萬退休人員及其配偶或遺屬。
⑦局長換新
新政府上臺后，社保局局長也會換新。
川普已提名共和黨捐助者、金融科技和支付公司Fiserv首席執行官Frank Bisignano，這一任命仍有待參議院批準。
⑧人員縮減
在過去一年里，美國社會保障局(SSA)服務標準有所提高。然而，如果拜登政府的資金請求進一步被拒絕，那情況可能會在2025年發生變化。
今年11月，由于國會在9月的臨時預算案中沒有批準額外資金，美國社會保障局被迫凍結招聘。這些臨時預算案本是為了防止政府關門，保持現有支出，直到立法者達成最終的預算協議。
SSA在聲明中表示：“如果沒有額外撥款，未來3個月將有超過2,000名員工通過自然流失離開，其中包括許多經驗豐富的工作人員。”
VisionX Finance創始人兼前財務顧問Antwyne DeLonde表示：“失去2,000多名員工將讓人們更難得到幫助，尤其是申請社保、解決問題，或僅僅尋求指導時。”
“長時間的等待和積壓工作會讓本應簡單的流程變得非常煩人和困難，尤其是對于那些本身就面臨財務或情感困境的人來說?！?/span>
為了確保不錯過任何關鍵信息，建議小伙伴們密切關注這些變化，并及時調整自己的財務計劃。
