近年來，越來越多的人意識到，人壽保險不僅是提供保障的工具，還可以作為靈活的財務規劃工具，幫助實現多種財務目標。無論是用于退休規劃、教育基金，還是應對緊急財務需求，人壽保險都能發揮重要作用。很多人可能已經了解，具有現金價值的人壽保險，例如指數型萬能壽險（Index Universal Life, IUL）和終身分紅型壽險（Whole Life），可以在需要時提取部分資金。但提取的具體操作是怎樣的？提取資金后對保單有什么影響？保單貸款的稅務問題又如何處理？
常見的可以取錢的人壽保險種類包括
具有理財功能的壽險不僅能提供高杠桿的身故賠償，其保單中的現金價值也會隨時間累積，未來有機會帶來可觀的收益。
1. 終身壽險（Whole Life Insurance）
終身壽險是一種永久性壽險，不僅提供身故賠償，還能積累穩定的現金價值。
2. 指數型萬能壽險（Indexed Universal Life Insurance, IUL）
IUL是一種與市場指數掛鉤的萬能壽險，具備靈活的保費支付選項和身故賠償，同時還能夠積累現金價值。
不能或不推薦進行取錢的人壽保險種類包括
在考慮從人壽保險中提取資金時，有些保險產品并不適合這樣操作，因為它們主要設計用于提供保障，而非積累現金價值或用于資金提取。以下是一些不建議取錢的保險類型及原因：
1. 定期壽險（Term Life Insurance）
定期壽險的主要功能是提供特定期限內的身故賠償，且不具備現金價值積累。由于保費較低，設計上是純粹的保障型產品，無法通過保單貸款或現金提取獲得資金。一旦保單期滿且被保險人健在，保單通常失效，且無任何資金返還。
2. 保證終身壽險（Guaranteed Universal Life, GUL）
GUL的主要目的在于提供終身的身故賠償，通常不積累或僅積累有限的現金價值。因此，不適合通過貸款或提取現金的方式獲得資金。
3. 保證指數型萬能壽險（Guaranteed Indexed Universal Life, GIUL）
GIUL設計上通過市場指數的增長提供一定的回報，但其現金價值積累較少，不適合作為資金提取工具。此外，像GUL和GIUL這類保證型產品，一旦提取資金，可能會影響保單的死亡賠付年限和金額。
常見的人壽保險取現方式
1. 退保變現（Surrender）
退保變現是指保單持有人將保單退回保險公司，放棄身故賠償，取走多年來積累的現金價值。在保單的早期階段，保險公司可能會收取一筆退保費用（Surrender Charge）。實際的退保金額需要參考保單計劃書中的現金退保價值（Cash Surrender Value）。
哪些類型的保單具有現金退保價值？
人壽保險主要有兩種形式：定期壽險和永久壽險。定期壽險通常保費較低，但有效期有限，如10年或20年等。定期壽險不產生現金價值，因此沒有現金退保價值。與之不同，永久壽險可以積累現金價值，并且具有現金退保價值。
2. 保單貸款（Policy Loan）
保單貸款是一種靈活且便利的資金解決方案，具備以下特點：
以保單現金價值為抵押：保單貸款是通過保單的現金價值作為抵押來獲得的。這意味著保單的現金價值必須達到一定水平，才能支持貸款。
●無需信用檢查：由于貸款以保單現金價值作擔保，申請過程中無需進行信用檢查，審批流程相對簡單快捷。
●靈活的還款方式：保單貸款通常沒有固定的還款計劃，借款人可以自行決定還款時間，甚至選擇不還款。但未償還的貸款金額及利息會從最終的身故賠償或保單的現金價值中扣除。
●貸款金額有限制：借款金額不能超過保單現金價值的總額，且保險公司通常會設定最高借款限額，例如，最多可借用現金價值的90%。
●貸款利息：保單貸款通常收取利息，利率由保險公司決定，常見的選擇有固定利率貸款（Fixed Loan）和浮動利率貸款（Variable Loan）兩種。
●稅務影響：通常情況下，保單貸款不被視為應稅收入，因此借款時無需支付所得稅。然而，如果未能償還貸款且貸款金額超過已支付的保費總額，未償還的部分可能被視為應稅收入。
3. 提取現金價值（Withdraw）
這種方式是直接從保單的現金價值中提取一部分資金，通常提取金額不會超過已支付的保費總額。提取后，保單的現金價值和身故賠償金額會永久減少，不僅影響保單的投資收益，還可能導致保單失效。
稅務影響：如果提取金額超過已支付的保費部分，超出的金額將被視為應稅收入，并立即觸發所得稅。因此，當提取金額超過保單的成本基礎時（即已支付保費總額），超出的部分將被課稅。
總體而言，人壽保險有多種取錢方式，保單貸款因其靈活性和便利性成為最常用的選擇。在使用保單貸款時，務必充分了解其操作流程、對保單的影響及相關稅務規定，才能在需要資金時，最大限度地利用人壽保險的價值，同時確保保單的穩定性和保障功能。
美國的醫療條件、養老環境，對于想要帶父母一起來安享晚年的移民者來說是個絕佳的選擇。但是老年人的醫療保障是個問題。美國有哪些針對老年人的醫療保險？他們的申請條件是什么？
聯邦醫療保險（Medicare）
聯邦醫療保險（Medicare）俗稱紅藍卡，是美國聯邦政府為特定人群提供的全國性醫療保險計劃。主要針對年滿65歲及以上的美國公民或永久居民，以及滿足特定殘疾資格條件的殘疾人士、末期腎臟疾病患者或患有肌萎縮側索硬化癥人士。滿足以上條件的都可以申請紅藍卡。
保險計劃組成部分
Part A（醫院保險）：主要支付住院治療、專業護理機構護理、臨終關懷及部分家庭保健服務的費用。一般情況下，符合條件的參保人無需額外繳納保費即可享受該部分保障。
Part B（醫療保險）：用于支付醫生服務、門診治療、預防保健、醫療用品及部分門診處方藥等費用。參保人需每月支付一定保費，標準保費金額會根據個人收入等因素有所不同。
Part C（優勢計劃）：也稱為管理式醫療保險計劃，由經聯邦政府批準的私人保險公司提供。它將Part A、Part B的保障與通常包括Part D的藥物保險整合在一起，往往還會提供額外福利，如健身會員福利、牙齒護理福利等，參保人需選擇一個具體的Part C計劃并向相應保險公司支付保費。
Part D（處方藥保險）：專門幫助參保人支付處方藥費用，不同的Part D計劃有各自的藥物目錄和費用分擔結構，參保人可根據自身用藥需求選擇適合的計劃，并需支付相應保費。
醫療補助計劃（Medicaid）
醫療補助計劃（Medicaid），俗稱白卡，是一項針對低收入人群的醫療援助計劃，它是由聯邦政府和州政府共同資助的。具體的資格要求因州而異，一般包括收入水平、資產狀況、家庭狀況等因素。
它涵蓋了廣泛的醫療服務，包括醫生診療、住院治療、長期護理、母嬰保健等。而且對于符合條件的人群來說，很多服務的自付費用很低甚至是免費的。白卡對于美國的低收入群體來說是至關重要的安全網，保障了他們獲得基本醫療服務的權利，有助于減少因經濟困難而無法就醫的情況，對提高社會底層人群的健康水平和生活質量起到了關鍵的作用。
與紅藍卡相比，白卡主要面向低收入人群，且保障范圍更廣，包括長期護理等。雖然接受白卡的醫生和醫療單位較少，但低收入的65歲以上人群可以同時申請白卡和紅藍卡。
奧巴馬醫保（Obamacare）
奧巴馬醫保（Obamacare）即《平價醫療法案》，美國公民、綠卡持有者、工作許可證持有者、有H1簽證等合法身份的人士都可以申請奧巴馬醫保。申請人需要在美國合法居住，并具備報稅資格。
奧巴馬醫保是為了促使更多人加入醫保體系，減少無醫保人群的數量。同時為低收入人群提供補貼，幫助他們購買醫療保險，使更多的弱勢群體能夠獲得醫療保障。
旅行醫療保險
如果老人只是來短期旅游、度假探親，那么買旅行醫療保險即可。旅行醫療保險的保障期限靈活，可以根據旅行的時間長短來選擇合適的保險期限，通常從幾天到幾個月不等。而且包括緊急醫療救援、住院治療、門診看病、藥品費用等，還可能涵蓋旅行延誤、行李丟失等與旅行相關的保障。
一些旅行醫療保險產品可在一定條件下對老人已有的疾病提供保障，但通常會有相關限制和要求，比如需要在購買保險時如實告知病情等。
