因聯邦醫療保險（Medicare，俗稱紅藍卡）2025年將迎來重大變化，保險專家建議，所有申請人應仔細查看2025年的各種計劃，因為規定變化很大，跟往年不一樣。
最大的改變在于處方藥計劃方面。獨立D部分處方藥計劃數量少了大約四分之一，降至史上最低。余下計劃有的提高了藥物自付額，有的可能要求增加自付費。
當然，也有好的變化。根據聯邦法律新規定，2025年D部分處方藥自付費用個人最多支付2,000美元；同時，還可以選擇在一年內按月分期支付總藥費。
非營利性健康政策組織KFF的高級副總裁特里西婭?紐曼（Tricia Neuman）告訴CNBC：參保人最好花時間仔細審查計劃并比較各種選項，以避免來年出現不愉快的意外。
KFF分析稱，到2025年，紅藍卡受益人平均將有34種處方藥計劃選擇，比2024年的36種計劃少兩種。
CNN報導，盡管快速增長的市場總體上保持穩定，但保險公司正在進行一系列變革，這可能會導致一些老年人尋找新辦法，是準備自掏腰包支付更多費用或獲得更少的補充保險。
紅藍卡是美國聯邦政府為老年人和殘障人士或患有某種疾病的人運營的保險計劃。紅藍卡由社會保障管理局負責監督，每月的保費從社會保障金中扣除，用戶通常需要支付保費、共付額和免賠額。
傳統的紅藍卡包括A部分（住院護理）、B部分（醫生等服務）和D部分（處方藥計劃）。符合條件的申請人不必全部參加這三項，但需要在規定期限內完成注冊，否則將受到處罰。C部分是優勢計劃，由私人公司提供。這些計劃經紅藍卡批準，必須提供某些健保服務，但它們也針對其他方面提供量身定制產品，例如更好的處方藥組合或增加聽力或視力護理服務等。
優勢計劃變動可能導致200萬人失保
根據咨詢公司Oliver Wyman的估計，約8%的2024年優勢計劃將在2025年消失，這將影響近200萬優勢計劃登記者。其中，任何不選擇新計劃的人都將自動加入傳統紅藍卡。
目前，私人保險公司正在縮減保險范圍或改變產品，以應對醫療保險報銷額度降低的問題。私人研究公司ATI Advisory的分析說，約有200萬老年人擁有的醫療保險計劃將在2025年終止保險或不再為該用戶居住的所在縣提供服務。根據他們的估計，7%的私人醫療保險計劃消費者將需要購買新計劃。
2024年，有超過一半的紅藍卡登記者都注冊了優勢計劃。
好消息是，根據紅藍卡的一份情況說明書，到2025年，包含處方藥保險的優勢計劃的平均保費將從今年的每月18.23美元降至每月約17美元。
一些紅藍卡計劃正在縮減額外福利并增加免賠額，這意味著一些老年人可能需要支付更高的自付費用。代表私人醫療保險計劃的Better Medicare Alliance總裁兼首席執行官瑪麗?貝思?多納休（Mary Beth Donahue）表示，并非所有消費者都能保留他們現有的私人醫療保險計劃。
2025年即將發生的變化
紅藍卡的原始基本覆蓋范圍也有一些變化。詳情可查看《Medicare與您，2025》官方中文手冊。其中包括：
根據拜登政府的新處方藥政策，擁有D部分保險的人每年的自付藥費上限為2,000美元，保費預計將從2024年的每月41.63美元降至每月40美元。從2025年1月份開始，人們可以根據需要分攤藥費。這不會降低成本，但可能會使費用更容易管理。
心理健康和福祉保險范圍正在擴大。紅藍卡涵蓋的心理健康包括婚姻和家庭治療師、心理健康顧問、日間計劃（structured day program）和門診計劃（intensive outpatien program）提供的一些服務。后兩者每天的覆蓋時間比醫生或治療師辦公室提供的覆蓋時間要長。
紅藍卡增加了給護理人員的支持，包括對藥物和個人護理等任務的培訓。臨終關懷的護理人員將獲得一些休息時間——最多五天。一項新的試點計劃將使一些患有癡呆癥的患者及其護理人員受益。
遠程醫療服務將不再提供上門就診，但一些跟心理和行為健康有關的遠程醫療服務仍會提供。大多數遠程醫療服務都需要在農村地區的辦公室或醫療機構進行。例外情況包括，為晚期腎病患者提供每個月的遠程醫療預約、急性中風評估和治療、糖尿病自我管理培訓和醫學營養治療。
郵政服務員工、退休人員及其家屬有了新的保險提供商。他們將離開聯邦雇員健康福利計劃，轉而加入郵政服務健康福利計劃。
想要加入紅藍卡的人士需要注意規則和登記期限，逾期登記可能會被罰。對于大多數人來說，第一次登記期限是年滿65歲當月前三個月至年滿65歲當月后三個月。
此后，開放登記期限始終為10月15日至12月7日。
蘇諾瑪縣華裔房主艾德?黃（音譯，Ed Wong）發現自己處于一種罕見的境地：他清楚地知道自己需要做什么才能避免被保險公司拒保。公司甚至給了他一份清單。其中包括燃氣、管道和安全系統的三個強制性升級，以及兩個建議性升級。
舊金山紀事報（San Francisco Chronicle）報導，黃在幾個月的時間里完成了所有五項改進，并采取了進一步措施來，降低他的房屋在野火中著火風險。最終帳單金額超過5800元。
但就在最終完成時，保險公司Privilege Underwriters Reciprocal Exchange（PURE）通知他，拒絕在2025年續簽保單。
「他們讓我克服了所有這些困難。甚至一直問我什么時候能完成，」黃說，「我終于完成了，然后他們就拋棄了我」。
保險業和加州政府一直建議房主投資降低風險等級的措施，以使更容易找到保險且更便宜。但許多人，比如黃，花費數千元進行升級，卻被告知這還不夠。
黃的被拒續保之路從4月開始，當時他收到消息稱PURE將派一名檢查員到他家。他的保單續保日期為2025年1月。
PURE Insurance是加州規模較小的家庭保險公司之一；到2023年，該公司僅占市場的0.7%。
黃意識到，他位于蘇諾瑪縣西部農村的家可能被視為山火風險較高的房產。2021年，他花了2000多元安裝了防余燼通風口，以減少他的家因空氣中的火花而著火的機會。
因此，當檢查員4月訪問他的房產時，黃問他應該擔心火災風險嗎？黃說，檢查員稱「這個區域并不被認為是高火災風險」，且對房產在解決火災風險方面沒有任何要求或建議。
檢查員通過電子郵件向他發送了一份在保單更新日期之前需要采取的措施清單，以及降低其財產風險的其他建議。黃做到了這一切，甚至在當地犯罪率很低的情況下安裝了防盜警報系統。
10月17日，即預定續保日期前三個月，他向PUR發送了所有升級任務已完成的證明。在同一天的信中，PURE告知黃，由于野火風險，他的房產保單不會被更新。
根據通知，黃的房產因其「到灌木叢的距離、燃料類型、面積、通往住宅的信道、社區規模和地形」而被列為拒保。
PURE最近似乎收緊了其野火風險標準。它在向加州保險廳提交文檔中指出，風險評分較高或某些其他因素的房屋不符合資格。
PURE在文檔中寫道，它不會因為新準則而不再續簽任何保單，但承認，如果保單不符合公司的承保準則，包括野火風險的準則，它確實會放棄保單。
黃表示，PURE從未告知他新的更嚴格標準，也沒有告知他這些標準是否會導致他不再續約。
黃說，他理解保險公司在決定是否提供保險時需要考慮山火風險。但他也非常沮喪。「如果他們知道他們要放棄我，他們就不應該讓我經歷這些困難。這是我最失望的，」他說。
加州保險廳發言人索勒（Michael Soller）表示，在某些情況下，遇到與黃類似情況的房主，可能可以要求保險公司改變其決定。加州法規要求保險公司的續保標準「具體、具有客觀因素，并且與被保險人的損失風險有實質關系」。
