美國的醫療保險體系豐富多樣，不同類型的保險為投保人提供了各具特色的醫療保障方案。了解這些保險類型的特點，對于選擇適合自己的醫療保險至關重要。
按服務收費（Fee for Service）
這是一種傳統的醫療保險模式。投保人擁有較大的就醫自由，可以在任何時候前往自己選擇的醫院或診所接受醫療服務。就醫時，需先行支付醫療費用，而后憑借收據向保險公司申請報銷。通常情況下，保險公司會報銷 80％的費用，投保人則需要自行承擔 20％。這種保險類型的價格相對較高，比較適合那些追求就醫自由、對醫療選擇有更多需求的人群。
管控型醫療保險（Managed Care）
大部分美國私人醫療保險公司都屬于這一類型。在這種保險模式下，投保人在使用某些醫療服務之前，需要先獲得保險公司的同意，否則可能面臨保險公司拒付費用的情況。雖然這種方式能夠對醫療費用進行有效控制，但在一定程度上可能會影響病人接受及時治療。管控型醫療保險主要包括以下幾種：
健康維護組織（HMO）
HMO 在管控型醫療保險中屬于價格較為便宜的一種。它的保費較低，病人自付費用的比例也相對較低。然而，這種保險的局限性在于病人可選擇的醫生數量較少，它有自己特定的醫生和醫院網絡。一般情況下，會員需要在這個網絡內就醫（急診情況除外），否則就需要自費。成為 HMO 會員需要指定健保醫生，看病時要先找指定醫生，只有經過轉診才能看專科醫生或住院，這可能會導致治療的延誤。HMO 比較適合那些需要經濟實惠型保險的人群。
優選醫療機構保險（PPO）
PPO 保險模式介于按服務收費保險和 HMO 之間。保險公司通過與醫生和醫院進行談判，為會員爭取到優惠價格。會員會收到一份優選醫療機構名單，在名單內的醫療機構就診，可以享受到優惠，保險公司會支付大部分費用。當然，會員也可以選擇名單之外的醫療機構，但需要承擔較高比例的自費部分。PPO 的保費通常比 HMO 要高一些，不過會員無需指定基礎保健醫生，也無需轉診。
指定醫療服務機構（EPO）
EPO 要求會員在指定的醫療服務網絡內就醫，一般情況下，網外的醫療費用不予報銷（特殊急診情況可能有例外）。參加 EPO 通常不需要指定基礎保健醫生，也無需轉診。它的保費和病人自付費用相對較低，但醫療服務網絡可能較小，投保人在看病之前需要仔細核實醫療機構是否在網絡內。
定點服務組織（POS）
POS 融合了 HMO 和 PPO 的特點，它比 HMO 有更多的選擇性，同時費用又比 PPO 低。POS 有自己的醫療保健網絡，會員需要指定健保醫生，在網絡內就醫費用較低；如果會員直接前往網外的專科醫生診所，那么自付和共同付款的部分就會比較高。
健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）
投保人需要加入高自付醫療保險計劃，使用健康儲蓄賬戶中的資金支付醫療費用可以免稅。對于個人保險和家庭保險，有著不同的自付要求和費用上限，而且存入賬戶的資金也有相應限制，不過 55 周歲以上者會有額外的存入額度。健康儲蓄賬戶中的資金可以累積，退休后還可用于其他用途。高自付額保險計劃的保費較低，但更適用于大病保險，對于平常的小病，個人分擔的費用較多。需要注意的是，如果從 HSA 賬號取錢用于非醫療用途，將會損失 20%。
因聯邦醫療保險（Medicare，俗稱紅藍卡）2025年將迎來重大變化，保險專家建議，所有申請人應仔細查看2025年的各種計劃，因為規定變化很大，跟往年不一樣。
最大的改變在于處方藥計劃方面。獨立D部分處方藥計劃數量少了大約四分之一，降至史上最低。余下計劃有的提高了藥物自付額，有的可能要求增加自付費。
當然，也有好的變化。根據聯邦法律新規定，2025年D部分處方藥自付費用個人最多支付2,000美元；同時，還可以選擇在一年內按月分期支付總藥費。
非營利性健康政策組織KFF的高級副總裁特里西婭?紐曼（Tricia Neuman）告訴CNBC：參保人最好花時間仔細審查計劃并比較各種選項，以避免來年出現不愉快的意外。
KFF分析稱，到2025年，紅藍卡受益人平均將有34種處方藥計劃選擇，比2024年的36種計劃少兩種。
CNN報導，盡管快速增長的市場總體上保持穩定，但保險公司正在進行一系列變革，這可能會導致一些老年人尋找新辦法，是準備自掏腰包支付更多費用或獲得更少的補充保險。
紅藍卡是美國聯邦政府為老年人和殘障人士或患有某種疾病的人運營的保險計劃。紅藍卡由社會保障管理局負責監督，每月的保費從社會保障金中扣除，用戶通常需要支付保費、共付額和免賠額。
傳統的紅藍卡包括A部分（住院護理）、B部分（醫生等服務）和D部分（處方藥計劃）。符合條件的申請人不必全部參加這三項，但需要在規定期限內完成注冊，否則將受到處罰。C部分是優勢計劃，由私人公司提供。這些計劃經紅藍卡批準，必須提供某些健保服務，但它們也針對其他方面提供量身定制產品，例如更好的處方藥組合或增加聽力或視力護理服務等。
優勢計劃變動可能導致200萬人失保
根據咨詢公司Oliver Wyman的估計，約8%的2024年優勢計劃將在2025年消失，這將影響近200萬優勢計劃登記者。其中，任何不選擇新計劃的人都將自動加入傳統紅藍卡。
目前，私人保險公司正在縮減保險范圍或改變產品，以應對醫療保險報銷額度降低的問題。私人研究公司ATI Advisory的分析說，約有200萬老年人擁有的醫療保險計劃將在2025年終止保險或不再為該用戶居住的所在縣提供服務。根據他們的估計，7%的私人醫療保險計劃消費者將需要購買新計劃。
2024年，有超過一半的紅藍卡登記者都注冊了優勢計劃。
好消息是，根據紅藍卡的一份情況說明書，到2025年，包含處方藥保險的優勢計劃的平均保費將從今年的每月18.23美元降至每月約17美元。
一些紅藍卡計劃正在縮減額外福利并增加免賠額，這意味著一些老年人可能需要支付更高的自付費用。代表私人醫療保險計劃的Better Medicare Alliance總裁兼首席執行官瑪麗?貝思?多納休（Mary Beth Donahue）表示，并非所有消費者都能保留他們現有的私人醫療保險計劃。
2025年即將發生的變化
紅藍卡的原始基本覆蓋范圍也有一些變化。詳情可查看《Medicare與您，2025》官方中文手冊。其中包括：
根據拜登政府的新處方藥政策，擁有D部分保險的人每年的自付藥費上限為2,000美元，保費預計將從2024年的每月41.63美元降至每月40美元。從2025年1月份開始，人們可以根據需要分攤藥費。這不會降低成本，但可能會使費用更容易管理。
心理健康和福祉保險范圍正在擴大。紅藍卡涵蓋的心理健康包括婚姻和家庭治療師、心理健康顧問、日間計劃（structured day program）和門診計劃（intensive outpatien program）提供的一些服務。后兩者每天的覆蓋時間比醫生或治療師辦公室提供的覆蓋時間要長。
紅藍卡增加了給護理人員的支持，包括對藥物和個人護理等任務的培訓。臨終關懷的護理人員將獲得一些休息時間——最多五天。一項新的試點計劃將使一些患有癡呆癥的患者及其護理人員受益。
遠程醫療服務將不再提供上門就診，但一些跟心理和行為健康有關的遠程醫療服務仍會提供。大多數遠程醫療服務都需要在農村地區的辦公室或醫療機構進行。例外情況包括，為晚期腎病患者提供每個月的遠程醫療預約、急性中風評估和治療、糖尿病自我管理培訓和醫學營養治療。
郵政服務員工、退休人員及其家屬有了新的保險提供商。他們將離開聯邦雇員健康福利計劃，轉而加入郵政服務健康福利計劃。
想要加入紅藍卡的人士需要注意規則和登記期限，逾期登記可能會被罰。對于大多數人來說，第一次登記期限是年滿65歲當月前三個月至年滿65歲當月后三個月。
此后，開放登記期限始終為10月15日至12月7日。
