無論您準備去美國旅行、探親訪友，還是留學訪問、商務、工作等，在對行程做了周密安排之后，是否考慮到在旅途中以及在美國居住期間突然生病或者受傷，或者發生自然災害、法律糾紛、行程延誤等意外，這個時候該怎么辦呢？
俗話說：“明天和意外，你永遠不知道哪個會先來，但明天總會來，只是如果意外先來了，明天就不再屬于你。”
在生活中，無論旅行計劃做得如何詳細，總有一些超乎個人控制的事件或可能發生。
眾所周知，美國是世界上醫療服務費用最昂貴的國家之一。
比如，看一次普通的門診平均花費大概需要200美元，醫院急診室（ER）的平均收費則可能超過2,000美元，一場重病或重大事故的醫療費用可以輕易地達到上萬，甚至數十萬美元。
因此，如果您打算短期赴美，擁有一款適合自己的美國旅游保險則至關重要。
為了確保您可以購買到最適合的旅游保險，我們建議您首先要對美國旅游保險的承保范圍有個基本的了解。
其實，旅游保險是一個較為廣泛的名詞，它包括旅行保險、行程保險、游客保險、旅游醫療保險等等。但是，通常可以將其歸納為兩大類——旅游保險和旅行取消保險！
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先來說說旅游保險
旅游保險，也被稱為“旅游醫療保險”、“游客醫療保險”、“旅游健康保險”等等，這是一種短期保險，主要針對旅行中的醫療保障。
這些保險一般會承保新的或者未預期的醫療狀況。
總體而言，美國的旅游保險計劃分為固定保險計劃（Fixed Coverage）和綜合保險計劃又稱全面保險計劃（Comprehensive Coverage），主要區別在于保險公司的報銷模式。
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固定保險計劃（Fixed Coverage）：是保險公司針對每一項提供的醫療服務只承擔固定的金額；例如，看一次醫生報銷50美元，去一次急診報銷500美元，手術一次報銷3,000美元等；剩余的醫療費用無論多少都需要由被保人自己支付。
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全面保險計劃（Comprehensive Coverage）：是按照保險合同規定的報銷比例由保險公司和個人共同承擔風險；比如，保險公司報銷80％醫療費用，被保人則支付20％的醫療費用；具體的賠付比例會在保險合同中顯示。
固定保險計劃與全面保險計劃相比，固定保險計劃的保險費通常低于全面保險計劃，如果赴美人士的身體健康，可以考慮購買固定保險計劃；但如果遇到一些緊急情況或重大事故時，倘若病情較重的話，固定保額計劃的報銷金額可能就“捉襟見肘”、“杯水車薪”啦。
而全面保險計劃可以承擔大部分醫療花費，最大限度的規避緊急情況或重大事故帶來的經濟損失以及其他風險。
以下是固定保險計劃與全面保險計劃
的具體對比（可將圖放大查看）：
值得一提的是，在美國只有少數幾家保險公司可以為70歲以上的老年人提供旅游醫療保險，比較便宜的有Atlas America，Liaison Majestic Plan等，保險費平均每個月為二三百美元至五六百美元不等。
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再來說說旅行取消保險
旅行取消保險不能與旅游保險混淆。
通常情況下，旅游醫療保險不包含旅行取消保險，但是一些旅游醫療保險也可以承保旅行取消保險中的部分內容。
傳統意義上的旅行取消保險，也稱為旅程保障，是由大多數保險公司和航空公司提供的一類保險，可以幫助旅客解決一系列行程中遇到的突發情況。
這類保險計劃主要保障以下幾個方面：
旅游取消
假如您在出發前，突然生了一場大病，以至于不得不取消行程，在這種情況下，該類保險計劃就會根據保單賠償您的損失。
旅游中斷
旅游過程中，如果您收到家人去世或家里出事的消息，該類保險計劃將為您支付額外費用安排您提前回家。例如，在出發途中發生了交通事故、目的地國家的惡劣天氣、自然災害和恐怖事件等，這類保險都會為您提供保障。
旅游援助
該類保險計劃包括一系列旅游援助保障，從禮賓服務到文件幫助。最常見的保障包括護照遺失、大使館推薦、翻譯介紹、緊急信息、天氣信息和酒店住宿。例如，如果您的護照在旅行過程中丟失了，那么保險公司就會負責您在獲取臨時護照過程中的經濟費用，如前往大使館的交通費等。
延誤/錯過航班
如果航班長時間延誤或錯過了航班，旅行取消保險能確保讓您輕松得到賠償。
緊急醫療
如果您在行程中生病或受傷，該類保險計劃將會為您提供一定限額的醫療保障。
緊急醫療運送和送返
如果您在行程中受傷，保險公司便會協調資源將您送至就近且醫療護理充足的機構進行治療。等您康復打算回家的時候，該類保險計劃將會支付緊急醫療運送和送返時的交通費用等。
遺失/盜竊/延誤行李托運
在旅行過程中，如果您遺失了行李，旅行取消保險會補償您因行李丟失、盜竊或破壞造成的損失。
遺體運送和送返
在旅行中，如果遭遇不幸；比如，被保險人在旅行者身故等，該類保險計劃將會支付遺體運送和送返的費用。
意外死亡及傷殘賠償
旅行時，如果發生意外導致死亡或重傷；在這種情況下，旅行取消保險將會為投保人的家庭成員提供金錢補償。
可選附加險
通常情況下，旅行取消保險可以提供需要額外收費的附加險或額外保障。其中，最為典型的附加險有飛行事故及碰撞損傷，如果旅途中乘坐汽車或飛機發生事故，這一附加險將會讓被保險人獲得賠償。
需要注意的是，由于這種保險計劃的價格根據旅程價值及旅客年齡而定，所以保費相差較大。
比如，旅程價值3,000美元~4,000美元之間，旅客年齡在34歲以下，則需要支付約110美元購買該類保險計劃；年齡介于56和70歲之間、經驗豐富的旅客可能需要支付約250美元購買這類保險計劃。
希望以上分享能夠讓您對旅游和旅行取消保險有更深一層的認識，并且能夠理解這類保險計劃的重要性。在赴美之前，切記要未雨綢繆，先購買好旅游保險和旅行取消保險，為美國之行提供強有力的醫療和旅行保障，將旅行中可能發生的任何醫療問題或事故的費用降至最低。
為了防止財富縮水，越來越多的高凈值人士和富裕家庭將美國人壽保險作為資產配置、稅務規劃、財富傳承、債務隔離、養老規劃的重要工具，為自己、家庭和企業建立堅實的“防火墻”，使自己和家庭在未來面對危機時，可以多一個選擇，多一份希望。
下面我們一起來看看，美國壽險到底有何過人之處，竟成為無數理財專家、財富高手的常備工具。
理由1：美國壽險歷史悠久，體系完善，保險公司安全可靠
時至今日，從1762年第一份美國保單誕生，美國壽險已有200多年的歷史。不管在法律法規，還是行業監管方面，美國保險行業在美國金融業，乃至全球保險行業都占據著重要位置。美國的保險體系、法律法規、市場監管體系，以及保險公司經營和運作，保險產品創新方面都是其他各國借鑒和參考的主要對象。
美國保險行業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府對保險行業擁有獨立的立法和管理權。因此，美國保險公司受到極為嚴格的監管，每家保險公司的每款產品都需要通過幾十個州監管部門的審批才能推向市場。
除此之外，保險公司還需要向政府繳納充足的風險保證金，用以抵抗市場風險。如果保證金抵御不住強烈的市場風險沖擊怎么辦？不要慌，這個時候再保險公司會出來，為保險公司和每位保單持有人兜底，確保保險公司和保單持有人的合法權益不遭受損失。這也是為什么，美國800多家人壽保險公司，在多次金融危機的沖擊下，鮮有倒閉或者保單無法兌現的情況發生。
理由2：全球壽險領域，美國壽險是公認的“性價比之王”
現在，不管在北美、亞洲，還是歐洲，只要在國民生活有保障，經濟發達的地區，都會接觸到商業保險。一些保險意識強的人，或許已經配置相關保險。如果告訴你，在同等保額下，一般美國壽險的保費比香港、臺灣、韓國的、日本、內地都低，也就是美國壽險杠桿更高，你會如何選擇？
美國壽險保費低，杠桿高，其實不難理解。美國壽險的壽命預期是全球最長的，達到了120歲。因此，美國的保險公司風險成本很低。
除此之外，美國保險公司在保險金投資、產品設計和成本控制等方面都有巨大的優勢。以美國最暢銷的IUL（指數型萬能壽險）為例，保單收益與主要股市指數掛鉤（如：標普500，恒生等），通過“保底鎖利”的獨特機制，復利生息，在過去25年，收益保持在7%左右（近幾年約在8%左右），收益相對比較穩定。所以，美國壽險杠桿通常可以做到5倍、10倍，甚至更高。
近100年標普500的表現，僅有16個年度是負增長的，70個年度是正增長，14個年度是0增長的。所以IUL這種產品收益對標主要股市指數的“保底鎖利”的獨特機制，是能夠在確保擁有終身壽險的保障同時，又能有擁有一定的復利收益！
理由3：美國壽險是全球資產配置必不可少的大類美元資產
近年來，“黑天鵝”與“灰犀牛”事件頻發，作為全球錨定貨幣，美元資產規避貨幣風險的作用越加凸顯，全球投資者購入美元資產避險的需求不斷增加。目前，在美元金融產品市場上，可以提供“保底”和“固定收益”產品，除了部分債權，銀行存款，對沖證券，就是保險產品了。
美國壽險產品從誕生以來，最大的核心價值便是“保障”，既保人，更保資產。產品設計之初，便設置了保底機制，充分保障投資人利益，確保投資人資產安全。是在目前市場環境下最好的美元投資產品。
理由4：美國壽險是解決全球稅務規劃的重要工具
CRS（Common Reporting Standard，即共同申報準則）對于大多數高凈值人士而言，并不陌生。近年來，只要參加過財稅規劃等相關講座，都會聽到CRS。
隨著各國CRS逐漸落地，一場涉及全球一百多個國家和地區的金融賬戶信息排查正式展開，全球征稅已經到來。目前全球已有100多個國家和地區承諾實施CRS標準，其中不乏曾經耳熟能詳的“避稅天堂”，比如：開曼群島、英屬維爾京群島、巴巴多斯、列支敦士登等。此外，已有90多個國家和地區簽署了多邊自動交換協議，包括：中國、加拿大、新加坡、日本、韓國、馬來西亞、葡萄牙、西班牙、香港等。這意味著，大量高凈值人士和富裕家庭的海外金融賬戶（包括：存款賬戶、托管賬戶、有現金的基金或者保險合同、年金合約等）將失去隱私，在灼熱的陽光之下被“晾曬”。
美國由于施行FATCA（外國賬戶稅收遵從法，簡稱“肥咖條款”），沒有加入CRS。因此，美國賬戶金融信息，并不與CRS國家進行交換，資產隱私受到保護。而根據美國國稅局（IRS）規定，壽險保單內的收益免資本利得稅，死亡賠付金免所得稅；與美國不可撤銷信托相結合，還能免遺產稅。所以，美國壽險可以有效解決全球稅務規劃問題，是天然的稅務規劃工具。
理由5：美國壽險擁有較高的保密性，個人資產隱私受保護
美國壽險還有一個功效，就是保護個人資產隱私。前文講CRS時，大家已經知道，美國是為數不多幾個沒有加入CRS的國家，美國賬戶金融信息，并不與CRS國家進行交換，資產隱私受到保護。除此之外，美國保單還是一種比較隱秘的資產，內容私密，如果不告訴他人，只有投保人知道保單的存在，保密性非常高。
理由6：美國壽險享有司法豁免，不受官司追索
在美國，人壽保險的現金價值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規劃，美國人壽保險可實現財富的隱私和隔離，在一定程度上能夠規避政治、婚姻等不確定風險。
同時，美國壽險配合美國信托，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。近年來，有不少中國富人到美國花重金購買壽險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。
理由7：直接傳給指定受益人，避免遺產糾紛
在美國，人壽保單可以指定受益人，根據個人意愿分配財產，作為避免遺產糾紛的利器。受益人必須是在世的，不能是未出生的孩子，也不能是已經逝去的人。如果受益人先于受保人離世的話，又未指定新的受益人，保單會被視為無受益人，而落入遺產范圍，和房屋、銀行存款等需要進行同樣的繼承權公證。
若被保人不幸身故，美國人壽保單的賠償金將直接傳承給指定的受益人，無其他爭端，也不受婚姻、債務等因素影響。
理由8：功能強大，提取靈活，一份保單擁有多種功能
美國壽險產品，如IUL（指數型萬能壽險）等，可以獲得穩健的、保本的投資收益，兼具人身保障和理財屬性。對于一張美國人壽保單，功能遠不止這些。除了人身保障和理財屬性外，美國人壽保單還為客戶提供了眾多免費的附加服務， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預支付賠償金，免繳保費條款等。
這些條款擴大了保單的保護范圍，客戶可以根據自己的實際需求，選擇生前進行免稅提領或傳承，真正做到了一份保單多種功效，解決生、老、病、死等問題。
理由9：理賠簡單，評級制度非常完善
在美國的保險市場中，由于法律和監管非常嚴格，幾乎沒有難以理賠的保單。理賠流程簡單快捷，而且美國壽險講究“嚴進寬出”，即在核實保單時比較嚴格，但一旦被保險人去世，賠償流程開始啟動，速度絕對是非常快的。美國公民只需向保險公司提供死亡證明和理賠申請單，即可申請賠償，而非美國公民需要將死亡證明翻譯成英文，之后在最快2周內，保險公司就會將賠償金支付給受益人，讓他們度過家人去世后最需要用錢的時期。
相較于中國保單，美國保單寫得更為概括，這對客戶來說提供了更全面的保障。例如，美國保險業有一個“兩年不可抗辯”的規定，即如果客戶在辦理保險時沒有告知保險公司被保險人存在的健康隱患，在兩年內被保險人去世或自殺時，保險公司在處理賠償時發現這些隱瞞的信息，那么賠償不成立，僅退還所有保費。但是在購買保險兩年后，被保險人去世或自殺時，即使保險公司發現被保險人存在問題或有欺詐行為，根據“兩年不可抗辯”規定，該公司也必須按照原先的合同支付賠償。
在美國，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。此外，美國保險行業擁有完善的評級制度，全球三大獨立信用評級機構（穆迪、標準普爾、惠譽國際）會根據保險公司的過往歷史、資產負債、理賠能力、盈利能力，以及今后的發展等，對保險公司的財務實力和理賠能力進行全面評估。美國保險公司非常重視信譽，因此，只要選擇A級以上保險公司，投保盡可放心。
