為了防止財(cái)富縮水，越來(lái)越多的高凈值人士和富裕家庭將美國(guó)人壽保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置、稅務(wù)規(guī)劃、財(cái)富傳承、債務(wù)隔離、養(yǎng)老規(guī)劃的重要工具，為自己、家庭和企業(yè)建立堅(jiān)實(shí)的“防火墻”，使自己和家庭在未來(lái)面對(duì)危機(jī)時(shí)，可以多一個(gè)選擇，多一份希望。
下面我們一起來(lái)看看，美國(guó)壽險(xiǎn)到底有何過(guò)人之處，竟成為無(wú)數(shù)理財(cái)專家、財(cái)富高手的常備工具。
理由1：美國(guó)壽險(xiǎn)歷史悠久，體系完善，保險(xiǎn)公司安全可靠
時(shí)至今日，從1762年第一份美國(guó)保單誕生，美國(guó)壽險(xiǎn)已有200多年的歷史。不管在法律法規(guī)，還是行業(yè)監(jiān)管方面，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在美國(guó)金融業(yè)，乃至全球保險(xiǎn)行業(yè)都占據(jù)著重要位置。美國(guó)的保險(xiǎn)體系、法律法規(guī)、市場(chǎng)監(jiān)管體系，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他各國(guó)借鑒和參考的主要對(duì)象。
美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)擁有獨(dú)立的立法和管理權(quán)。因此，美國(guó)保險(xiǎn)公司受到極為嚴(yán)格的監(jiān)管，每家保險(xiǎn)公司的每款產(chǎn)品都需要通過(guò)幾十個(gè)州監(jiān)管部門的審批才能推向市場(chǎng)。
除此之外，保險(xiǎn)公司還需要向政府繳納充足的風(fēng)險(xiǎn)保證金，用以抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如果保證金抵御不住強(qiáng)烈的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊怎么辦？不要慌，這個(gè)時(shí)候再保險(xiǎn)公司會(huì)出來(lái)，為保險(xiǎn)公司和每位保單持有人兜底，確保保險(xiǎn)公司和保單持有人的合法權(quán)益不遭受損失。這也是為什么，美國(guó)800多家人壽保險(xiǎn)公司，在多次金融危機(jī)的沖擊下，鮮有倒閉或者保單無(wú)法兌現(xiàn)的情況發(fā)生。
理由2：全球壽險(xiǎn)領(lǐng)域，美國(guó)壽險(xiǎn)是公認(rèn)的“性價(jià)比之王”
現(xiàn)在，不管在北美、亞洲，還是歐洲，只要在國(guó)民生活有保障，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，都會(huì)接觸到商業(yè)保險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的人，或許已經(jīng)配置相關(guān)保險(xiǎn)。如果告訴你，在同等保額下，一般美國(guó)壽險(xiǎn)的保費(fèi)比香港、臺(tái)灣、韓國(guó)的、日本、內(nèi)地都低，也就是美國(guó)壽險(xiǎn)杠桿更高，你會(huì)如何選擇？
美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)低，杠桿高，其實(shí)不難理解。美國(guó)壽險(xiǎn)的壽命預(yù)期是全球最長(zhǎng)的，達(dá)到了120歲。因此，美國(guó)的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)成本很低。
除此之外，美國(guó)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金投資、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和成本控制等方面都有巨大的優(yōu)勢(shì)。以美國(guó)最暢銷的IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）為例，保單收益與主要股市指數(shù)掛鉤（如：標(biāo)普500，恒生等），通過(guò)“保底鎖利”的獨(dú)特機(jī)制，復(fù)利生息，在過(guò)去25年，收益保持在7%左右（近幾年約在8%左右），收益相對(duì)比較穩(wěn)定。所以，美國(guó)壽險(xiǎn)杠桿通常可以做到5倍、10倍，甚至更高。
近100年標(biāo)普500的表現(xiàn)，僅有16個(gè)年度是負(fù)增長(zhǎng)的，70個(gè)年度是正增長(zhǎng)，14個(gè)年度是0增長(zhǎng)的。所以IUL這種產(chǎn)品收益對(duì)標(biāo)主要股市指數(shù)的“保底鎖利”的獨(dú)特機(jī)制，是能夠在確保擁有終身壽險(xiǎn)的保障同時(shí)，又能有擁有一定的復(fù)利收益！
理由3：美國(guó)壽險(xiǎn)是全球資產(chǎn)配置必不可少的大類美元資產(chǎn)
近年來(lái)，“黑天鵝”與“灰犀牛”事件頻發(fā)，作為全球錨定貨幣，美元資產(chǎn)規(guī)避貨幣風(fēng)險(xiǎn)的作用越加凸顯，全球投資者購(gòu)入美元資產(chǎn)避險(xiǎn)的需求不斷增加。目前，在美元金融產(chǎn)品市場(chǎng)上，可以提供“保底”和“固定收益”產(chǎn)品，除了部分債權(quán)，銀行存款，對(duì)沖證券，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品了。
美國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品從誕生以來(lái)，最大的核心價(jià)值便是“保障”，既保人，更保資產(chǎn)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，便設(shè)置了保底機(jī)制，充分保障投資人利益，確保投資人資產(chǎn)安全。是在目前市場(chǎng)環(huán)境下最好的美元投資產(chǎn)品。
理由4：美國(guó)壽險(xiǎn)是解決全球稅務(wù)規(guī)劃的重要工具
CRS（Common Reporting Standard，即共同申報(bào)準(zhǔn)則）對(duì)于大多數(shù)高凈值人士而言，并不陌生。近年來(lái)，只要參加過(guò)財(cái)稅規(guī)劃等相關(guān)講座，都會(huì)聽(tīng)到CRS。
隨著各國(guó)CRS逐漸落地，一場(chǎng)涉及全球一百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融賬戶信息排查正式展開(kāi)，全球征稅已經(jīng)到來(lái)。目前全球已有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)承諾實(shí)施CRS標(biāo)準(zhǔn)，其中不乏曾經(jīng)耳熟能詳?shù)摹氨芏愄焯谩?，比如：開(kāi)曼群島、英屬維爾京群島、巴巴多斯、列支敦士登等。此外，已有90多個(gè)國(guó)家和地區(qū)簽署了多邊自動(dòng)交換協(xié)議，包括：中國(guó)、加拿大、新加坡、日本、韓國(guó)、馬來(lái)西亞、葡萄牙、西班牙、香港等。這意味著，大量高凈值人士和富裕家庭的海外金融賬戶（包括：存款賬戶、托管賬戶、有現(xiàn)金的基金或者保險(xiǎn)合同、年金合約等）將失去隱私，在灼熱的陽(yáng)光之下被“晾曬”。
美國(guó)由于施行FATCA（外國(guó)賬戶稅收遵從法，簡(jiǎn)稱“肥咖條款”），沒(méi)有加入CRS。因此，美國(guó)賬戶金融信息，并不與CRS國(guó)家進(jìn)行交換，資產(chǎn)隱私受到保護(hù)。而根據(jù)美國(guó)國(guó)稅局（IRS）規(guī)定，壽險(xiǎn)保單內(nèi)的收益免資本利得稅，死亡賠付金免所得稅；與美國(guó)不可撤銷信托相結(jié)合，還能免遺產(chǎn)稅。所以，美國(guó)壽險(xiǎn)可以有效解決全球稅務(wù)規(guī)劃問(wèn)題，是天然的稅務(wù)規(guī)劃工具。
理由5：美國(guó)壽險(xiǎn)擁有較高的保密性，個(gè)人資產(chǎn)隱私受保護(hù)
美國(guó)壽險(xiǎn)還有一個(gè)功效，就是保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)隱私。前文講CRS時(shí)，大家已經(jīng)知道，美國(guó)是為數(shù)不多幾個(gè)沒(méi)有加入CRS的國(guó)家，美國(guó)賬戶金融信息，并不與CRS國(guó)家進(jìn)行交換，資產(chǎn)隱私受到保護(hù)。除此之外，美國(guó)保單還是一種比較隱秘的資產(chǎn)，內(nèi)容私密，如果不告訴他人，只有投保人知道保單的存在，保密性非常高。
理由6：美國(guó)壽險(xiǎn)享有司法豁免，不受官司追索
在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過(guò)合理規(guī)劃，美國(guó)人壽保險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，在一定程度上能夠規(guī)避政治、婚姻等不確定風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，美國(guó)壽險(xiǎn)配合美國(guó)信托，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。近年來(lái)，有不少中國(guó)富人到美國(guó)花重金購(gòu)買壽險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。
理由7：直接傳給指定受益人，避免遺產(chǎn)糾紛
在美國(guó)，人壽保單可以指定受益人，根據(jù)個(gè)人意愿分配財(cái)產(chǎn)，作為避免遺產(chǎn)糾紛的利器。受益人必須是在世的，不能是未出生的孩子，也不能是已經(jīng)逝去的人。如果受益人先于受保人離世的話，又未指定新的受益人，保單會(huì)被視為無(wú)受益人，而落入遺產(chǎn)范圍，和房屋、銀行存款等需要進(jìn)行同樣的繼承權(quán)公證。
若被保人不幸身故，美國(guó)人壽保單的賠償金將直接傳承給指定的受益人，無(wú)其他爭(zhēng)端，也不受婚姻、債務(wù)等因素影響。
理由8：功能強(qiáng)大，提取靈活，一份保單擁有多種功能
美國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）等，可以獲得穩(wěn)健的、保本的投資收益，兼具人身保障和理財(cái)屬性。對(duì)于一張美國(guó)人壽保單，功能遠(yuǎn)不止這些。除了人身保障和理財(cái)屬性外，美國(guó)人壽保單還為客戶提供了眾多免費(fèi)的附加服務(wù)， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預(yù)支付賠償金，免繳保費(fèi)條款等。
這些條款擴(kuò)大了保單的保護(hù)范圍，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需求，選擇生前進(jìn)行免稅提領(lǐng)或傳承，真正做到了一份保單多種功效，解決生、老、病、死等問(wèn)題。
理由9：理賠簡(jiǎn)單，評(píng)級(jí)制度非常完善
在美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于法律和監(jiān)管非常嚴(yán)格，幾乎沒(méi)有難以理賠的保單。理賠流程簡(jiǎn)單快捷，而且美國(guó)壽險(xiǎn)講究“嚴(yán)進(jìn)寬出”，即在核實(shí)保單時(shí)比較嚴(yán)格，但一旦被保險(xiǎn)人去世，賠償流程開(kāi)始啟動(dòng)，速度絕對(duì)是非常快的。美國(guó)公民只需向保險(xiǎn)公司提供死亡證明和理賠申請(qǐng)單，即可申請(qǐng)賠償，而非美國(guó)公民需要將死亡證明翻譯成英文，之后在最快2周內(nèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)將賠償金支付給受益人，讓他們度過(guò)家人去世后最需要用錢的時(shí)期。
相較于中國(guó)保單，美國(guó)保單寫得更為概括，這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)提供了更全面的保障。例如，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)“兩年不可抗辯”的規(guī)定，即如果客戶在辦理保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人存在的健康隱患，在兩年內(nèi)被保險(xiǎn)人去世或自殺時(shí)，保險(xiǎn)公司在處理賠償時(shí)發(fā)現(xiàn)這些隱瞞的信息，那么賠償不成立，僅退還所有保費(fèi)。但是在購(gòu)買保險(xiǎn)兩年后，被保險(xiǎn)人去世或自殺時(shí)，即使保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人存在問(wèn)題或有欺詐行為，根據(jù)“兩年不可抗辯”規(guī)定，該公司也必須按照原先的合同支付賠償。
在美國(guó)，一旦發(fā)生理賠爭(zhēng)議，美國(guó)法律根據(jù)消費(fèi)者利益最大化的原則，往往站在消費(fèi)者一方，客戶滿意度較高。此外，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)擁有完善的評(píng)級(jí)制度，全球三大獨(dú)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)國(guó)際）會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的過(guò)往歷史、資產(chǎn)負(fù)債、理賠能力、盈利能力，以及今后的發(fā)展等，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和理賠能力進(jìn)行全面評(píng)估。美國(guó)保險(xiǎn)公司非常重視信譽(yù)，因此，只要選擇A級(jí)以上保險(xiǎn)公司，投保盡可放心。
對(duì)于初到美國(guó)買房和租房的新手，一定要對(duì)美國(guó)的房屋保險(xiǎn)有所了解，因?yàn)槊绹?guó)的房屋保險(xiǎn)是必不可少的。我們平時(shí)所談及的美國(guó)房屋保險(xiǎn)，一般是指買房者為自己的房子購(gòu)買的保險(xiǎn)，這是最基本的保險(xiǎn)。其實(shí)美國(guó)的保險(xiǎn)還有很多名目，如在美國(guó)租房子，租客也需要購(gòu)買一個(gè)“租戶保險(xiǎn)”以保障自己財(cái)產(chǎn)的利益不受損失。今天帶您全面了解一下有關(guān)美國(guó)房屋保險(xiǎn)的十大常見(jiàn)問(wèn)題。
第一問(wèn)：美國(guó)房屋保險(xiǎn)分成哪幾類？
美國(guó)房屋保險(xiǎn)分成被分為三類：屋主保險(xiǎn)、住戶保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)。
屋主保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司只對(duì)屋主日常居住的房屋給予屋主保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，一個(gè)人只可以買一個(gè)屋主保險(xiǎn)，擁有幾棟房屋的屋主，對(duì)住所以外的房屋不能買屋主保險(xiǎn)。屋主保險(xiǎn)又可分為4種：基本保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、特別保險(xiǎn)、全面保險(xiǎn)，等級(jí)依次變高。四類保險(xiǎn)費(fèi)用差價(jià)不大。
住戶保險(xiǎn)：包括基本的住戶保險(xiǎn)、全面住戶保險(xiǎn)、特別保險(xiǎn)、租戶保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、共有公寓住戶保險(xiǎn)、老舊房屋保險(xiǎn)等，種類繁多。住戶保險(xiǎn)的范圍包括除水災(zāi)、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核能意外等自然災(zāi)害外的意外損失。
地震保險(xiǎn)：包括地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核能意外、洪水災(zāi)害等，通常排除在大多數(shù)的保險(xiǎn)條款之外。主要是在美國(guó)地震多發(fā)的西海岸如加州需要額外購(gòu)買次險(xiǎn)。
第二問(wèn)：在美國(guó)房東購(gòu)買房屋保險(xiǎn)一般需要多少錢？
各個(gè)保險(xiǎn)所需費(fèi)用都不同。如地震保險(xiǎn)：在地震多發(fā)地區(qū)，一棟價(jià)值20萬(wàn)美元的房屋，每年的地震保險(xiǎn)費(fèi)約需400-600美元，幾乎相當(dāng)于屋主正常的普通房屋保險(xiǎn)費(fèi)。在地震極少發(fā)生的地區(qū)，地震險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則相對(duì)便宜。
第三問(wèn)：有什么方法可以降低房屋保險(xiǎn)費(fèi)呢？
一般來(lái)說(shuō)提高自付費(fèi)，可以減低房屋保險(xiǎn)費(fèi)。除此之外，還可以通過(guò)減低保險(xiǎn)額，或者把房屋與汽車同保來(lái)減少保險(xiǎn)費(fèi)，另外，有些保險(xiǎn)公司會(huì)給3到5年的老客戶5%的折扣，6年以上的老客戶10%的折扣。最后一招，加強(qiáng)房屋安全性，如安裝煙霧報(bào)警器 (Smoke Detector) 或防盜報(bào)警器 (Alarm) 可能會(huì)得到5%的折扣。
第四問(wèn)：在美國(guó)買房為什么需要購(gòu)買房屋保險(xiǎn)？
這種保險(xiǎn)主要保賠火災(zāi)對(duì)房屋造成的損失，所以有人叫它火險(xiǎn) (Fire Insurance)。其實(shí)屋主保險(xiǎn)還保賠許多其它原因?qū)Ψ课莼騻€(gè)人財(cái)產(chǎn)造成的損失，以及客人甚至路人發(fā)生的意外。
第五問(wèn)：在美國(guó)貸款買房必須購(gòu)買房屋保險(xiǎn)嗎？
如果買房是用貸款的話，那么貸款公司會(huì)要你在過(guò)戶之前購(gòu)買屋主保險(xiǎn) (Home Owner Insurance or Hazard Insurance)。
第六問(wèn)：在美國(guó)房屋保險(xiǎn)的索賠程序是怎樣的？
房屋保險(xiǎn)的索賠程序如下：
1.屋主在房屋損失發(fā)生之后的60天內(nèi)一定要申報(bào)，并填寫“損失證明”交保險(xiǎn)公司。
2.所有財(cái)產(chǎn)損失都要折價(jià)（購(gòu)買重置成本保險(xiǎn)的除外）。
3.如保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)作風(fēng)惡劣，不按法規(guī)及合約規(guī)定理賠，投保人應(yīng)將整個(gè)事件的緣由記下來(lái)，保存好與保險(xiǎn)公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險(xiǎn)公司。
第七問(wèn)：美國(guó)房屋保險(xiǎn)的索賠有時(shí)限嗎？
房屋保險(xiǎn)索賠的時(shí)限如下：
1.在事件發(fā)生60天之內(nèi)向保險(xiǎn)公司送交“損失證明表”；
2.在保險(xiǎn)公司發(fā)出估價(jià)通知之后20天之內(nèi)選好估價(jià)員；
3.如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個(gè)月內(nèi)提出訴訟；
4.空置的建筑物在損失發(fā)生時(shí)投保時(shí)間未滿60天的，保險(xiǎn)公司將不予理賠。
第八問(wèn)：房東購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，為什么租客還要再買一份？
因?yàn)榉繓|的房屋保險(xiǎn)不能保租客的財(cái)物，其保護(hù)范圍僅限于房主自己的房子。也就是說(shuō)，如果租客在出租屋里的東西被偷了，房東是不負(fù)責(zé)任的。而租客購(gòu)買了租客保險(xiǎn)，就可以享受自己物品失竊，人為或自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。
第九問(wèn)：在美國(guó)租房，購(gòu)買租客保險(xiǎn)一般需要多少錢？
租客買一份保50000美元的租客保險(xiǎn)，通常要花350美元一年。保額越少，保險(xiǎn)費(fèi)越便宜。
第十問(wèn)：美國(guó)房產(chǎn)保險(xiǎn)公司最高賠付保險(xiǎn)額度是多少？
標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)單若以置換成本 (Replacement Cost, RC) 為基礎(chǔ)，支付房屋結(jié)構(gòu)性損壞的賠償金就可能超過(guò)你的保險(xiǎn)幅度。例如，重新置換的成本大約在12萬(wàn)美元，這就是你所需要的保險(xiǎn)金。但是，如果你有 RC 這一條款，保險(xiǎn)公司可能多付出你保險(xiǎn)額度的2-50%。
