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到了一定年紀(jì)，就要考慮“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”的問題。如何在年老體衰的時(shí)候，生活得到完善的照顧，是每個(gè)人都需要面臨的問題。另外一個(gè)更重要的問題是：你如何為它買單？

購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是一種很好的準(zhǔn)備方法。尤其是在你50歲及以上。等到你需要買保險(xiǎn)的時(shí)候再買保險(xiǎn)就遲了。身體已經(jīng)衰弱，也失去了獲得長(zhǎng)期獲得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資格。

在美國(guó)如果你生活不能自理，基本上有4個(gè)去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請(qǐng)人到家里來(lái)照料你。

提早規(guī)劃，讓自己的晚年過得更加舒適。

什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？

長(zhǎng)期護(hù)理，是指普通醫(yī)療保險(xiǎn)并沒有辦法治療的服務(wù)。 長(zhǎng)期的醫(yī)療保險(xiǎn)政策，在你患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病時(shí)候支付部分的醫(yī)療費(fèi)用。但是，長(zhǎng)期護(hù)理，可以在您有一下六、七項(xiàng)生活起居功能： 洗澡，更衣、進(jìn)食、行動(dòng)、入冊(cè)等，喪失的情況下，為您提供護(hù)理費(fèi)用。 

“長(zhǎng)期”是指，從幾個(gè)月甚至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照顧演示起居。

根據(jù)美國(guó)衛(wèi)生與公共服務(wù)部門（U.S. Department of Health and Human Services）的數(shù)據(jù)，在65歲的人群中，70%的人將在未來(lái)幾年使用某種形式的長(zhǎng)期護(hù)理。

定期的健康保險(xiǎn)不包括長(zhǎng)期護(hù)理。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)也不會(huì)參與救助；當(dāng)你需要熟練的護(hù)理或康復(fù)治療的時(shí)候，醫(yī)療保險(xiǎn)只覆蓋短期的養(yǎng)老院或有限的家庭保障。它不支付監(jiān)護(hù)權(quán)，包括監(jiān)督和處理日常事務(wù)。

如果你沒有保險(xiǎn)來(lái)支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，就必須自己支付。雖然可以通過醫(yī)療補(bǔ)助，聯(lián)邦和州的健康計(jì)劃會(huì)幫助那些低收入的人，但只有在你耗盡了大部分積蓄之后。

人們購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一般有兩個(gè)原因： 

1、保護(hù)儲(chǔ)蓄。 

長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用會(huì)很快好盡退休儲(chǔ)蓄。據(jù)Genworth的2016年護(hù)理成本調(diào)查顯示，半私人療養(yǎng)院的護(hù)理費(fèi)用中值每年高達(dá)8萬(wàn)美金。 

2、給你更多的選擇。 

花的錢越多，得到的護(hù)理就越好。如果你必須依靠醫(yī)療補(bǔ)助，選擇將受限于接受政府項(xiàng)目支付的養(yǎng)老院。在許多州，醫(yī)療補(bǔ)助沒有支付援助的費(fèi)用。如果你的收入低，儲(chǔ)蓄少，可能無(wú)法負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。全國(guó)保險(xiǎn)委員協(xié)會(huì)說(shuō)，專家建議在長(zhǎng)期護(hù)理政策上不要超過你收入的5%。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

對(duì)很多華人而言，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可能較為陌生，但不少美國(guó)家庭已將其作為晚年依靠。傳統(tǒng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是消費(fèi)險(xiǎn)，用不到就白費(fèi)錢，貴且不劃算，一般人不選。近幾年有保險(xiǎn)公司推出新的多合一保險(xiǎn)產(chǎn)品，如將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)結(jié)合，購(gòu)買一定保額，過世賠家人，生活不能自理則給護(hù)理保險(xiǎn)福利，按月付至用完，沒用完的作為死亡理賠給受益人。這種保險(xiǎn)有保障，可選擇付清年限，若干年后無(wú)需再付，且生前沒用上或沒用完可賠給家人，比傳統(tǒng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)越。

重大疾病理賠：心臟病發(fā)，癌癥，中風(fēng)，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。

絕癥理賠：若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期時(shí)使用。

慢性疾病/長(zhǎng)期護(hù)理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動(dòng)，大小便失禁 (任何其中兩項(xiàng)不能自理)；或受保人發(fā)生認(rèn)知障礙時(shí)。

在得了什么病時(shí)可能需要長(zhǎng)期護(hù)理？

阿爾茨海默氏病

癌癥

中樞神經(jīng)系統(tǒng)/感覺器官惡化

循環(huán)問題

糖尿病

高血壓

意外事故造成的傷害（汽車，工作相關(guān)等）

精神疾病

呼吸系統(tǒng)并發(fā)癥

中風(fēng)（CVA）

如何理賠？

人壽保險(xiǎn)理賠額看死亡證明，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則要醫(yī)生出具的證明，說(shuō)你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險(xiǎn)公司一般會(huì)核實(shí)你的情況，如果合格就會(huì)給錢。需要知道的是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠方式有兩種

一是報(bào)銷（reimbursement）

二是津貼（indemnity）

傳統(tǒng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多為報(bào)銷型（reimbursement），拿發(fā)票到保險(xiǎn)公司報(bào)銷或保險(xiǎn)公司根據(jù)賬單把錢打到私人療養(yǎng)院，每月拿收據(jù)報(bào)銷，能拿多少錢取決于申請(qǐng)的每月理賠金額和實(shí)際花費(fèi)，有額度限制。現(xiàn)在有些綜合性保險(xiǎn)采取一次性付錢的 indemnity 計(jì)劃，類似汽車保險(xiǎn)理賠，需符合一定前提條件，這種方式更簡(jiǎn)單省事。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并非只用于老年人，任何年紀(jì)有身體障礙需人照料的狀況都可發(fā)揮作用，18 - 64歲有40%曾用到，65歲以上有48%未來(lái)可能需要。重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好保障，若家庭成員出意外需長(zhǎng)期護(hù)理支付高額費(fèi)用，對(duì)家庭是沉重負(fù)擔(dān)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用，如何計(jì)算？

你支付的利率取決于一下原因：

1.你的年齡和健康狀況：年齡越大，健康問題越嚴(yán)重，費(fèi)用就越高；

2.性別：女性通常比男性支付更多，因?yàn)樗齻兓畹母茫矣懈蟮臋C(jī)會(huì)活的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)索賠。（但是，如果是生前福利的附加條款中包含的慢性疾病，情況不太一樣）

3.婚姻狀況：已婚人士的保費(fèi)比單身人士低；

4.保險(xiǎn)公司：每個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的價(jià)格；

5.覆蓋范圍：理論上來(lái)說(shuō)，覆蓋范圍越廣，支付更高的。比如對(duì)日常和終身福利的更高的限制，對(duì)通貨膨脹的生活成本調(diào)整等等，都是需要考慮的因素。