美國壽險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，市場成熟而且健全。美國的保險設計，其保障性能是由各州政府立法，司法和行政部門的三方共同監管。保單演示的上限受到嚴密監管，提供給客戶無形的保障。根據政府規定，保險公司都必須有相應比例的保證金，每個政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保險。 因此，保險業堪稱美國最有保障的金融產業，而其穩定性和保障性是其他國家無法比擬的。
美國保險公司大多是“百年老店”，言辭規范，尊重合約精神且理賠及時。一旦有理賠爭議，法律上利益絕大多數歸于受保人。
美國壽險的作用，特別是對新移民的作用：
1.遺產稅：美國是有遺產稅的國家，使得美國居民必須要采取正確的方法解決遺產稅的問題。 按照2018年IRS規定，個人遺產免稅額度提高至560萬美元，夫妻遺產免稅額度提高至1120萬美元，但仍可能有資本所得稅或特朗普最近的稅改方案將帶來的稅務問題，所以信托結合高額壽險正是稅務規劃的最佳辦法。
2.保障：中美兩地的生活環境轉換，當意外發生時，保險可以為家庭提供生活來源的保障，解決后顧之憂。3.CRS：美國目前沒有加入CRS，置產在美國，無論是房地產還是金融產品對高凈資產人士具有更隱密的作用。4.財富傳承：新移民能夠帶入美國的資金有限，需要合理的規劃，如何將財富留給下一代。 壽險來做好財富傳承。
5.退休后穩定的收入來源：華人移民后，在美國通常沒有政府提供足夠的養老退休金，需要靠自己來規劃將來的養老金。 人壽保險可以作為養老年金的規劃方案之一。
為什么要購買美國壽險？
1.價格便宜：相對中國和香港地區的壽險，美國壽險的性價比最高，在同等保額下，美國壽險的保費只有香港的一半，中國保費的五分之一或更便宜。
2.賠付簡單：美國保險是一個典型的“嚴進寬出”的市場，核保嚴格，耗時較長，但是賠付非常高效的。
3.美國稅法明確：保險的賠償金是免收入所得稅的；如果保單的持有人設計得當，也可以做到免遺產稅。
4.相關制度完善：美國金融市場監管完善，尤其是保險行業更是以嚴格監管著稱。 并且保險局的立場大部分時候都是傾向于消費者。
美國壽險的分類
美國人壽保險類別有：定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險。
1）定期壽險（Term Life）
定期人壽保險是一份純保障的基礎型保險，只會在受保時間內生效。 按客戶年齡可投保5年，10年，20年... 甚至35年，若客戶在受保時間內死亡，受益人即可獲得賠償。
優勢：價格便宜。
劣勢：保障期限短暫; 保險人年紀大了能夠買的期限比較短，并且年紀越大保費越貴。
大部份的定期壽險在保單生效后五至十年之內，客戶若打算為將來有更長遠的保障，可以轉換其他類型壽險。
2）終身分紅壽險（Whole Life）
這種保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內現金值（現金價值）就會增加。 保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。 獲得的紅利可以繼續累積。
優勢：定期派發紅利。
劣勢：分紅回報率不會很高; 保單現金值借款利率是每年4%-6%; 保費是所有保險產品里最高的。
目前紐約人壽（New York Life）以及萬通互惠（MassMutual）都是提供終身分紅壽險的代表。
3）萬能壽險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。 萬能險保單擁有許多變性的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，也可以核保條件允許下，在同一張保單內增加或減少保單面額。
優勢：彈性化繳費方式。
劣勢：回報率浮動性大。
4）保證死亡賠償壽險（GUL）
保證死亡賠償壽險，顧名思義，就是死亡后肯定會賠付的壽險。 客戶只要能夠保證指定年數交每年繳納保險費。客戶可以選擇保費特定支付期，保單終身保證理賠，不受保險公司營運狀況或利息浮動的影響。
適合希望通過支付較低保費單純獲得最高終身保障的客人，從而達到高額壽險高杠桿在財富傳承當中的作用。 自己可以選擇做計劃保到95歲，100歲，或者保更久。支付時間越短，總保費越便宜。
5）指數型萬能壽險（IUL）
可以以一個或多個指數作為參照，保險公司支付利息會以這些指數的表現作為參照，大多數公司會設定最低利息率為0或1%，2%。
除上述功能外，有些產品還會提供危疾理賠功能，補足客戶將來的醫療開支。
為何指數萬能壽險受人青睞？
該產品是參照全球指數并利用萬能壽險產品的功能起來高財務杠桿，達到財富傳承，稅收規劃，風險隔離，同時兼顧教育基金和退休規劃的一種產品。
指數型萬能壽險的優點：
-費用低：客戶承擔部分風險，因此保費低。
-增值的現金價值可以用來支付保費，因此參保人可以減少或免去需要繳付的保費。
- 靈活性：參保人可以控制指數賬戶和固定利率賬戶的比例以控制風險; 死亡賠償金額也可調整。有部分IUL計劃提供附加條款，比如有保障的死亡賠償或保證計劃不失效。
- 死亡賠償：這項功能是終身的。
-風險相對低：資金并沒有實際投資于股票市場，從而降低了風險。
哪些人適合購買美國保險？
“現在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務規劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1. 在美國出生；
2. 自己或者孩子將來打算移民美國；
3. 打算送孩子出國念書；
4. 擔心中國即將實行的全球征稅(CRS)或未來實行遺產稅；
5. 擔心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉移到美國分散風險；
6. 對比各國后，想要買一份性價比最高的保單。
問題二：美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/3，日本的1/5，內地的1/6。
美國的醫療水平和設施世界聞名，但高昂的醫療費用讓大多人望而卻步。在美國，醫療體系與其他國家有很大的不同，醫療保險是由私營公司提供的，政府主要通過監管和部分資助來參與醫療保健。
因此普通民眾需要購買醫療保險來降低醫療支出，如不購買保險，個人將難以承擔巨額醫療費用
相應的，如果購買了醫療保險，一般保險范圍都會覆蓋部分醫生診所的檢查、住院、治療以及處方藥的費用等。特別是對于重大疾患或者嚴重外傷，保險公司可以支付絕大多數的醫療費用，使個人避免巨額的醫療費用支出。
根據不同的病情和治療方法，費用也有所不同。今天一篇幫你深入了解美國醫療保險制度。
美國醫療保險分類
美國醫療保險主要分為公費醫療、社會醫療和商業保險三大體系。
一般來說，商業保險覆蓋人群廣泛，大多數保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險，其中外國人在美國期間不能參加美國政府的公費醫療保險。年滿65周歲且在美國工作并納稅至少10年以上才有資格獲得社會醫療保險。因此，大部分人需要自行購買商業醫療保險。
公費醫療
公費醫療Public Health Insurance，主要針對弱勢群體，包括退伍軍人、老年人、傷殘者、兒童等。
社會醫療保險
由美國衛生與公眾服務部提供，面向美國公民和永久居民。分為Medicare和Medicaid兩種。
1. Medicare聯邦醫療保險（紅藍卡）
Medicare由聯邦政府管理，在各州實行統一政策。
可享受對象必須滿足以下條件：
1.美國公民或綠卡居民連續在的美國住5年以上
2.年滿65歲，且已繳納10年以上社會安全稅
3.未滿65歲也可以享受的特殊情況：
殘疾人（不能正常工作至少12個月）
盧伽雷氏癥（即漸凍癥）
中晚期腎病需透析患者
Medicare分成的4部分，Part A、Part B、 Part C和Part D，每個部分特指不同的醫療和服務：
1.Part A：主要承擔住院費、專業護理機構，主要和住院有關，也被稱為“住院保險”
2.Part B：主要是用于支付門診乙類的費用：包括門診問診、預防保健、醫療設備（輪椅、CPAP呼吸器等）、實驗室化驗、X光、心理咨詢/護理、救護車服務等
3.Part C：也叫私人醫療計劃，這個其實不是由政府直接提供的醫療保險，而是保險公司和政府合作，優點是可選的醫療資源更為豐富，保費也更高
4.Part D：主要是針對門診處方藥，幫助病人直付處方藥費用，包括疫苗等
2. Medicaid 州醫療補助（白卡）
Medicaid是由聯邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫療服務的保險。每個州都獨立經營自己的醫療補助計劃，所以政策上會有差別。
符合標準的美國公民和合法移民都可以申請，一般需獲得美國綠卡滿5年以上。對于低收入的定義，每個州都有自己的標準。
以加州收入為例（每年都會調整，以最新官方公布為準）：
家庭人口1人，每年收入上限為19392
家庭人口2人，每年收入上限為26228
家庭人口3人，每年收入上限為33064
家庭人口4人，每年收入上限為39900
家庭人口5人，每年收入上限為46737
通俗來說，白卡病人就醫相當于國內的社保，在診所就醫的時候是會受用藥限制的，一些新藥或先進藥物是不能使用的。因此給自己補充商業醫療保險還是很重要的！
商業保險
商業保險Individual Health Insurance，主要分為團體保險和個人保險，團體險主要是企業或學校為員工和學生投保。
對于因身份和收入原因，不能投保團體險或社會醫療保險，那就可以以個人身份購買商業保險。下面主要來講一講個人商業保險的分類。
商業醫療保險常見計劃
比較常見的商業醫療保險計劃——有PPO（Preferred Provider Organization）、HMO（Health Maintenance Organization）、EPO（Exclusive Provider Organization）、POS（Point of service）、FFS（Fee For Service）、HSA（Heatht Saving Account）等。
先來重點說PPO和HMO，也是大多數人會選的。
HMO計劃
這個保險計劃強調通過預防和綜合協調醫療服務，提高投保人的基本健康水平，從而減少醫療費用的目的。所以HMO計劃有比較多的預防性醫療項目，比如年度體檢、疫苗注射、婦科和乳房檢查等。
HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人自付費用的比例也較低，是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型，適合需要經濟實惠的健康保險的投保人。
但缺點是選擇性少。
HMO有自己的醫療網絡，除了急診以外，投保人只能在網絡內醫生處就診。如果在網絡外，費用需要自己承擔。
投保人選擇HMO醫療計劃時，保險公司會要求投保人指定一位醫生作為自己的保健醫生，如家庭醫生、內科醫生等。當投保人生病時，必須先去看自己的家庭醫生。如需轉診，必須通過家庭醫生推薦相應的專科醫生，才可以轉診就診。
這樣一來，優點在于保健醫生比較清楚投保人的健康狀況，包括家族、個人病史等，在患病時能夠及時診斷和治療。缺點是不能直接看專科醫生，必須等保健醫生轉診，對病人治療可能會造成延誤。
PPO計劃和HMO最大的不同，就是PPO投保人可以選擇網絡內就醫，也可以選擇網絡外醫生。只要病情需要，投保人可以自主選擇專科醫生，更靈活更實用。
例如當投保人出差或旅游，身在外地需要看醫生時，可以找到適合自己的醫生及時就診。不過，如果選擇網絡內醫生，則保險公司會提供會員優惠價，并支付大部分醫療費用。如選擇網絡外醫生，保司支付比例比較低，投保人需自己承擔的費用比例更高。
綜合來說，PPO保險計劃對選擇就醫的權利更廣，但保費比HMO高。
另外還有幾種常見商業醫療保險計劃，簡單介紹一下：
POS計劃
介于HMO和PPO之間，比HMO有更多的選擇性，費用比PPO低，有自己的醫療保健網絡。
必須選擇家庭醫師，看專科也得拿Referral，但相對寬松一些，可以看網絡外的醫師，但有一些特殊項目可能不在保障范圍。
EPO計劃
EPO保險計劃通常要求投保人必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫。 這個計劃內的保險費和病人自己分擔的醫療費用都比較低，是比較便宜的一種保險計劃，但EPO計劃只報銷在其醫療服務網內的醫療費用。
FFS計劃
按服務收付費，優勢是彈性大，不會限制選擇醫院或醫生等，但是必須先自行付清費用，再跟保險公司按比例拿回退款退款，保費相對較貴。
HSA計劃
健康儲蓄帳戶是指——從收入里面劃一定金額存放在專用帳戶里做為醫療支出，而且這筆金額是不上稅的。
前提是必須選一個高自付額的保險計劃，優勢是賬戶的錢可以用作投資，適合身體比較健康的人。
在購買保險計劃前，Claire建議大家先分析自己的需求，根據醫療資源和就醫便利性來選擇，較為復雜的情況可以找專業的經紀人做規劃。
如何購買保險計劃？
根據奧巴馬醫療法案，對保險公司和本人分擔費用比例的不同，劃分了四個醫保計劃書：
銅計劃(Bronze) — 40%消費者，60%保險公司
銀計劃(Silver) — 30%消費者，70%保險公司
金計劃(Gold) — 20%消費者，80%保險公司
白金計劃(Platinum) — 10%消費者，90%保險公司
一般來說，銅計劃的月保費最低，白金計劃的月保費最高。這四種不同類別的主要區別在于醫療費用分擔比例的不同，保費越高自付比例越低，參保者可自行選擇。
在美國購買保險計劃的方式主要有以下幾種：
政府的醫療保險市場平臺：通過奧巴馬保險的醫保市場平臺購買并申請補助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格
找保險經紀公司：好處是保險經紀會幫你評估最適合你的保險計劃，現在有不少華語保險經紀，所以不用太擔心英文不夠好、看不懂保險條例
找醫療保險公司直接買保險：不通過保險經紀，直接跟醫療保險公司購買
醫療付費中的常見詞匯：
門診費用Co-Pay：每次要付的定額——這筆支出是由病人自付的，類似于國內的門診費用
自付金額Deductible：這筆錢是每年保險公司開始付費以前需要自付的部分，自付額越少越好，部分0免賠，但保費會相對較高
需要自付的百分比Coinsurance：相當于國內醫保的自付比例，由不同的保險比例所涉及的自付比例來決定
自付最高金額Out-of-pocket maximum：每個保險計劃都會有一個自付的上限，達到這個最高金額以后，保險公司就會支付剩下的所有金額
美國醫療機構分類
美國醫療條件總體水平較高，設施完善。提供醫療的機構主要有：醫院、醫生診所、護理院、康復中心、獨立的診療中心和獨立的藥房等。
大型醫院配備先進的醫療檢測設備和手術室，主要是為急診病人和重大疑難病人提供醫療服務。普通病人看病通常到社區的醫生診所。
根據病情，可以選擇不同的醫療機構進行看診：
1. 常見情況（非緊急）
這種情況下一般預約社區診所或家庭醫生處看診，如需看專科醫生，一般由家庭醫生判斷并幫助轉診。
同時根據保險類別，患者也可以自主選擇專科醫生而無需經過家庭醫生轉診，如PPO保險。
2. 如遇突發緊急情況
一般會選擇去急診中心Urgent Care或急救中心Emergency Center就醫。
急診中心一般不是24小時上班，急救中心大多是24小時。
3. 住院治療
由于住院費用昂貴，保險公司為控制醫療費用，會盡量降低病人住院天數，要求病人在急性病醫院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后進入恢復期，即轉到費用相對低廉的護理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭護理中心（Family Care Center），或者直接到社區醫生診所隨診。
不同身份購買保險和看病的區別
美國公民
美國公民可以選擇購買各種醫療保險計劃，包括政府提供的醫療保險如Medicare（老年人保險）、Medicaid（低收入人群保險）和私營保險公司的醫療保險計劃。
綠卡持有者
綠卡持有者在美國具有長期居住權和工作權，因此他們也可以購買各種醫療保險計劃。然而可能無法立即獲得政府提供的醫療保險，需要滿足一定的居住時間和其他條件。
工作簽證持有者
通過公司/雇主購買醫療保險（較好的保障和較低的自付額）
無法獲得政府提供的醫療保險
自行購買私營保險公司的醫療保險計劃
其他常見問題
1. 醫療保險是否覆蓋所有醫療費用？
不同的保險計劃覆蓋的醫療費用范圍和額度有所不同。通常情況下，醫療保險可以支付大部分費用，患者只需承擔部分自付額。
在購買保險時，應注意選擇合適的保險范圍和保額。
2. 短期訪美的游客如何購買醫療保險？
短期訪問美國的游客可以購買旅行醫療保險。
許多保險公司提供針對游客的短期醫療保險計劃，涵蓋意外傷害、突發疾病等醫療費用。
3. 美國醫療保險是否包括牙科和眼科的治療？
不同的醫療保險計劃對牙科和眼科治療的覆蓋范圍和額度有所不同。部分保險計劃可能包括基本的牙科和眼科治療，但可能需要額外支付保費。
4. 長期居住在美國的外國人如何購買醫療保險？
可以選擇購買私人醫療保險或參加公司提供的醫療保險計劃。
如果符合條件，還可以購買Obamacare計劃。在選擇醫療保險時，應充分了解保險范圍、保額和免賠額等因素，以確保能夠得到合適的保障。
