美國的醫(yī)療水平和設(shè)施世界聞名，但高昂的醫(yī)療費(fèi)用讓大多人望而卻步。在美國，醫(yī)療體系與其他國家有很大的不同，醫(yī)療保險是由私營公司提供的，政府主要通過監(jiān)管和部分資助來參與醫(yī)療保健。
因此普通民眾需要購買醫(yī)療保險來降低醫(yī)療支出，如不購買保險，個人將難以承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用
相應(yīng)的，如果購買了醫(yī)療保險，一般保險范圍都會覆蓋部分醫(yī)生診所的檢查、住院、治療以及處方藥的費(fèi)用等。特別是對于重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費(fèi)用，使個人避免巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出。
根據(jù)不同的病情和治療方法，費(fèi)用也有所不同。今天一篇幫你深入了解美國醫(yī)療保險制度。
美國醫(yī)療保險分類
美國醫(yī)療保險主要分為公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療和商業(yè)保險三大體系。
一般來說，商業(yè)保險覆蓋人群廣泛，大多數(shù)保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫(yī)療保險，其中外國人在美國期間不能參加美國政府的公費(fèi)醫(yī)療保險。年滿65周歲且在美國工作并納稅至少10年以上才有資格獲得社會醫(yī)療保險。因此，大部分人需要自行購買商業(yè)醫(yī)療保險。
公費(fèi)醫(yī)療
公費(fèi)醫(yī)療Public Health Insurance，主要針對弱勢群體，包括退伍軍人、老年人、傷殘者、兒童等。
社會醫(yī)療保險
由美國衛(wèi)生與公眾服務(wù)部提供，面向美國公民和永久居民。分為Medicare和Medicaid兩種。
1. Medicare聯(lián)邦醫(yī)療保險（紅藍(lán)卡）
Medicare由聯(lián)邦政府管理，在各州實(shí)行統(tǒng)一政策。
可享受對象必須滿足以下條件：
1.美國公民或綠卡居民連續(xù)在的美國住5年以上
2.年滿65歲，且已繳納10年以上社會安全稅
3.未滿65歲也可以享受的特殊情況：
殘疾人（不能正常工作至少12個月）
盧伽雷氏癥（即漸凍癥）
中晚期腎病需透析患者
Medicare分成的4部分，Part A、Part B、 Part C和Part D，每個部分特指不同的醫(yī)療和服務(wù)：
1.Part A：主要承擔(dān)住院費(fèi)、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，主要和住院有關(guān)，也被稱為“住院保險”
2.Part B：主要是用于支付門診乙類的費(fèi)用：包括門診問診、預(yù)防保健、醫(yī)療設(shè)備（輪椅、CPAP呼吸器等）、實(shí)驗(yàn)室化驗(yàn)、X光、心理咨詢/護(hù)理、救護(hù)車服務(wù)等
3.Part C：也叫私人醫(yī)療計(jì)劃，這個其實(shí)不是由政府直接提供的醫(yī)療保險，而是保險公司和政府合作，優(yōu)點(diǎn)是可選的醫(yī)療資源更為豐富，保費(fèi)也更高
4.Part D：主要是針對門診處方藥，幫助病人直付處方藥費(fèi)用，包括疫苗等
2. Medicaid 州醫(yī)療補(bǔ)助（白卡）
Medicaid是由聯(lián)邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫(yī)療服務(wù)的保險。每個州都獨(dú)立經(jīng)營自己的醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃，所以政策上會有差別。
符合標(biāo)準(zhǔn)的美國公民和合法移民都可以申請，一般需獲得美國綠卡滿5年以上。對于低收入的定義，每個州都有自己的標(biāo)準(zhǔn)。
以加州收入為例（每年都會調(diào)整，以最新官方公布為準(zhǔn)）：
家庭人口1人，每年收入上限為19392
家庭人口2人，每年收入上限為26228
家庭人口3人，每年收入上限為33064
家庭人口4人，每年收入上限為39900
家庭人口5人，每年收入上限為46737
通俗來說，白卡病人就醫(yī)相當(dāng)于國內(nèi)的社保，在診所就醫(yī)的時候是會受用藥限制的，一些新藥或先進(jìn)藥物是不能使用的。因此給自己補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險還是很重要的！
商業(yè)保險
商業(yè)保險Individual Health Insurance，主要分為團(tuán)體保險和個人保險，團(tuán)體險主要是企業(yè)或?qū)W校為員工和學(xué)生投保。
對于因身份和收入原因，不能投保團(tuán)體險或社會醫(yī)療保險，那就可以以個人身份購買商業(yè)保險。下面主要來講一講個人商業(yè)保險的分類。
商業(yè)醫(yī)療保險常見計(jì)劃
比較常見的商業(yè)醫(yī)療保險計(jì)劃——有PPO（Preferred Provider Organization）、HMO（Health Maintenance Organization）、EPO（Exclusive Provider Organization）、POS（Point of service）、FFS（Fee For Service）、HSA（Heatht Saving Account）等。
先來重點(diǎn)說PPO和HMO，也是大多數(shù)人會選的。
HMO計(jì)劃
這個保險計(jì)劃強(qiáng)調(diào)通過預(yù)防和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的基本健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用的目的。所以HMO計(jì)劃有比較多的預(yù)防性醫(yī)療項(xiàng)目，比如年度體檢、疫苗注射、婦科和乳房檢查等。
HMO保險計(jì)劃的保險費(fèi)相對比較便宜，病人自付費(fèi)用的比例也較低，是管控型醫(yī)療保險計(jì)劃中最便宜的類型，適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險的投保人。
但缺點(diǎn)是選擇性少。
HMO有自己的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，除了急診以外，投保人只能在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生處就診。如果在網(wǎng)絡(luò)外，費(fèi)用需要自己承擔(dān)。
投保人選擇HMO醫(yī)療計(jì)劃時，保險公司會要求投保人指定一位醫(yī)生作為自己的保健醫(yī)生，如家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生等。當(dāng)投保人生病時，必須先去看自己的家庭醫(yī)生。如需轉(zhuǎn)診，必須通過家庭醫(yī)生推薦相應(yīng)的專科醫(yī)生，才可以轉(zhuǎn)診就診。
這樣一來，優(yōu)點(diǎn)在于保健醫(yī)生比較清楚投保人的健康狀況，包括家族、個人病史等，在患病時能夠及時診斷和治療。缺點(diǎn)是不能直接看專科醫(yī)生，必須等保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診，對病人治療可能會造成延誤。
PPO計(jì)劃和HMO最大的不同，就是PPO投保人可以選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生。只要病情需要，投保人可以自主選擇專科醫(yī)生，更靈活更實(shí)用。
例如當(dāng)投保人出差或旅游，身在外地需要看醫(yī)生時，可以找到適合自己的醫(yī)生及時就診。不過，如果選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生，則保險公司會提供會員優(yōu)惠價，并支付大部分醫(yī)療費(fèi)用。如選擇網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生，保司支付比例比較低，投保人需自己承擔(dān)的費(fèi)用比例更高。
綜合來說，PPO保險計(jì)劃對選擇就醫(yī)的權(quán)利更廣，但保費(fèi)比HMO高。
另外還有幾種常見商業(yè)醫(yī)療保險計(jì)劃，簡單介紹一下：
POS計(jì)劃
介于HMO和PPO之間，比HMO有更多的選擇性，費(fèi)用比PPO低，有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。
必須選擇家庭醫(yī)師，看專科也得拿Referral，但相對寬松一些，可以看網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)師，但有一些特殊項(xiàng)目可能不在保障范圍。
EPO計(jì)劃
EPO保險計(jì)劃通常要求投保人必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)。 這個計(jì)劃內(nèi)的保險費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用都比較低，是比較便宜的一種保險計(jì)劃，但EPO計(jì)劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。
FFS計(jì)劃
按服務(wù)收付費(fèi)，優(yōu)勢是彈性大，不會限制選擇醫(yī)院或醫(yī)生等，但是必須先自行付清費(fèi)用，再跟保險公司按比例拿回退款退款，保費(fèi)相對較貴。
HSA計(jì)劃
健康儲蓄帳戶是指——從收入里面劃一定金額存放在專用帳戶里做為醫(yī)療支出，而且這筆金額是不上稅的。
前提是必須選一個高自付額的保險計(jì)劃，優(yōu)勢是賬戶的錢可以用作投資，適合身體比較健康的人。
在購買保險計(jì)劃前，Claire建議大家先分析自己的需求，根據(jù)醫(yī)療資源和就醫(yī)便利性來選擇，較為復(fù)雜的情況可以找專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人做規(guī)劃。
如何購買保險計(jì)劃？
根據(jù)奧巴馬醫(yī)療法案，對保險公司和本人分擔(dān)費(fèi)用比例的不同，劃分了四個醫(yī)保計(jì)劃書：
銅計(jì)劃(Bronze) — 40%消費(fèi)者，60%保險公司
銀計(jì)劃(Silver) — 30%消費(fèi)者，70%保險公司
金計(jì)劃(Gold) — 20%消費(fèi)者，80%保險公司
白金計(jì)劃(Platinum) — 10%消費(fèi)者，90%保險公司
一般來說，銅計(jì)劃的月保費(fèi)最低，白金計(jì)劃的月保費(fèi)最高。這四種不同類別的主要區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)比例的不同，保費(fèi)越高自付比例越低，參保者可自行選擇。
在美國購買保險計(jì)劃的方式主要有以下幾種：
政府的醫(yī)療保險市場平臺：通過奧巴馬保險的醫(yī)保市場平臺購買并申請補(bǔ)助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格
找保險經(jīng)紀(jì)公司：好處是保險經(jīng)紀(jì)會幫你評估最適合你的保險計(jì)劃，現(xiàn)在有不少華語保險經(jīng)紀(jì)，所以不用太擔(dān)心英文不夠好、看不懂保險條例
找醫(yī)療保險公司直接買保險：不通過保險經(jīng)紀(jì)，直接跟醫(yī)療保險公司購買
醫(yī)療付費(fèi)中的常見詞匯：
門診費(fèi)用Co-Pay：每次要付的定額——這筆支出是由病人自付的，類似于國內(nèi)的門診費(fèi)用
自付金額Deductible：這筆錢是每年保險公司開始付費(fèi)以前需要自付的部分，自付額越少越好，部分0免賠，但保費(fèi)會相對較高
需要自付的百分比Coinsurance：相當(dāng)于國內(nèi)醫(yī)保的自付比例，由不同的保險比例所涉及的自付比例來決定
自付最高金額Out-of-pocket maximum：每個保險計(jì)劃都會有一個自付的上限，達(dá)到這個最高金額以后，保險公司就會支付剩下的所有金額
美國醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類
美國醫(yī)療條件總體水平較高，設(shè)施完善。提供醫(yī)療的機(jī)構(gòu)主要有：醫(yī)院、醫(yī)生診所、護(hù)理院、康復(fù)中心、獨(dú)立的診療中心和獨(dú)立的藥房等。
大型醫(yī)院配備先進(jìn)的醫(yī)療檢測設(shè)備和手術(shù)室，主要是為急診病人和重大疑難病人提供醫(yī)療服務(wù)。普通病人看病通常到社區(qū)的醫(yī)生診所。
根據(jù)病情，可以選擇不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行看診：
1. 常見情況（非緊急）
這種情況下一般預(yù)約社區(qū)診所或家庭醫(yī)生處看診，如需看專科醫(yī)生，一般由家庭醫(yī)生判斷并幫助轉(zhuǎn)診。
同時根據(jù)保險類別，患者也可以自主選擇專科醫(yī)生而無需經(jīng)過家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診，如PPO保險。
2. 如遇突發(fā)緊急情況
一般會選擇去急診中心Urgent Care或急救中心Emergency Center就醫(yī)。
急診中心一般不是24小時上班，急救中心大多是24小時。
3. 住院治療
由于住院費(fèi)用昂貴，保險公司為控制醫(yī)療費(fèi)用，會盡量降低病人住院天數(shù)，要求病人在急性病醫(yī)院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后進(jìn)入恢復(fù)期，即轉(zhuǎn)到費(fèi)用相對低廉的護(hù)理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭護(hù)理中心（Family Care Center），或者直接到社區(qū)醫(yī)生診所隨診。
不同身份購買保險和看病的區(qū)別
美國公民
美國公民可以選擇購買各種醫(yī)療保險計(jì)劃，包括政府提供的醫(yī)療保險如Medicare（老年人保險）、Medicaid（低收入人群保險）和私營保險公司的醫(yī)療保險計(jì)劃。
綠卡持有者
綠卡持有者在美國具有長期居住權(quán)和工作權(quán)，因此他們也可以購買各種醫(yī)療保險計(jì)劃。然而可能無法立即獲得政府提供的醫(yī)療保險，需要滿足一定的居住時間和其他條件。
工作簽證持有者
通過公司/雇主購買醫(yī)療保險（較好的保障和較低的自付額）
無法獲得政府提供的醫(yī)療保險
自行購買私營保險公司的醫(yī)療保險計(jì)劃
其他常見問題
1. 醫(yī)療保險是否覆蓋所有醫(yī)療費(fèi)用？
不同的保險計(jì)劃覆蓋的醫(yī)療費(fèi)用范圍和額度有所不同。通常情況下，醫(yī)療保險可以支付大部分費(fèi)用，患者只需承擔(dān)部分自付額。
在購買保險時，應(yīng)注意選擇合適的保險范圍和保額。
2. 短期訪美的游客如何購買醫(yī)療保險？
短期訪問美國的游客可以購買旅行醫(yī)療保險。
許多保險公司提供針對游客的短期醫(yī)療保險計(jì)劃，涵蓋意外傷害、突發(fā)疾病等醫(yī)療費(fèi)用。
3. 美國醫(yī)療保險是否包括牙科和眼科的治療？
不同的醫(yī)療保險計(jì)劃對牙科和眼科治療的覆蓋范圍和額度有所不同。部分保險計(jì)劃可能包括基本的牙科和眼科治療，但可能需要額外支付保費(fèi)。
4. 長期居住在美國的外國人如何購買醫(yī)療保險？
可以選擇購買私人醫(yī)療保險或參加公司提供的醫(yī)療保險計(jì)劃。
如果符合條件，還可以購買Obamacare計(jì)劃。在選擇醫(yī)療保險時，應(yīng)充分了解保險范圍、保額和免賠額等因素，以確保能夠得到合適的保障。
社安管理局（SSA）宣布，從明年開始民眾領(lǐng)取的社安金將增加2.5%，當(dāng)局將在12月向全國6700萬名合資格人士發(fā)信，公布當(dāng)事人獲得的具體金額。
此外，社安稅的納稅門檻也會上調(diào)至17萬6000元。
社安管理局10日表示，由明年1月開始，社安金每月平均數(shù)字將增至1976元，比目前增加49元，其中補(bǔ)貼金額最高的組別，金額將由4873元增至4995元。
分析表示，國家過去3年通脹嚴(yán)重，社安金為了跟隨物價已經(jīng)累計(jì)上漲18.8%，這次年度增幅只有2.5%，反映通脹已經(jīng)緩和。至于上班族需要繳納的社安稅，征收門檻同樣隨著通脹而調(diào)高，明年首17.6萬元收入需要納稅，數(shù)字比今年的16.8萬元多出8000元。
斯坦福大學(xué)兩名經(jīng)濟(jì)學(xué)家卡明斯（Ryan Cummings）和馬奧尼（Neale Mahoney）的研究曾經(jīng)顯示，每逢通脹變得明顯后，民眾需要長達(dá)5年的時間才能適應(yīng)物價。
以2022年6月為例，當(dāng)時的通脹率達(dá)到9.1%的高峰，即使今年9月的通脹率回落至2.4%，但許多人仍為生活感到吃力。按照卡明斯與馬奧尼的研究，雖然社安金按照生活成本調(diào)整（COLA）而每年變動，但COLA在計(jì)算某些生活關(guān)鍵必需品的價格時，數(shù)據(jù)其實(shí)落后實(shí)際通脹。
其中在2020年1月到今年1月期間，食品雜貨的價格增幅比COLA的數(shù)字高出5.3個百分點(diǎn)，汽油和租金的差距也有1.2和1.6個百分點(diǎn)。
卡明斯形容，由于今年的COLA為3.2%，已經(jīng)超越通脹率，所以基本上消除了差距，但人們可能仍會感覺收入落后于通脹。
對于許多退休人士來說，由于Medicare B部分每年會增加費(fèi)用，因此COLA的調(diào)整部分只會被此蠶食。Medicare受讬機(jī)構(gòu)5月曾公布報告，明年B部分的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)料將從每月174.70元上漲至185元。
對于這次社安金調(diào)整，有退休人士表示自己每月領(lǐng)取2246元，政治人物和經(jīng)濟(jì)學(xué)家宣稱通脹率只有2%至3%，但他感覺并非如此，新冠疫情前每箱啤酒售價12元，現(xiàn)時已要18元，幅度等于50%。
這名民眾形容，他已被迫削減開支，包括停止訂閱影視頻道等，盡可能只用社安金，不要動用15萬元的應(yīng)急儲蓄。關(guān)注組織社會金工作（Social Security Works）表示，長者的開支增幅高于COLA，因此不少人對明年的補(bǔ)貼數(shù)字頗為失望，醫(yī)療、藥品的費(fèi)用升幅甚至超越電子產(chǎn)品，已經(jīng)超出百姓負(fù)擔(dān)。?
