越來越多的朋友開始關注美國的人壽保險，很多朋友會問，美國壽險便宜性價比高，但是如果遠隔重洋的保險公司倒閉了，我的保單該怎么辦？？？這是買保險的人最關心的問題，誰都不愿意保險公司突然倒閉，買的保單成為廢紙一張。今天小編來給大家好好說一說。
首先，我們要說美國保險公司比銀行更不易倒閉！
您在銀行存錢，一有風吹草動人們就想把銀行的存款提出來，這就形成“擠兌”。如果擠兌成風，超過銀行的應急儲備，銀行就會倒閉，因為銀行吸納你的存款，除了少部分留著日常流動，滿足聯儲會的要求外，大部分是用于比較長期的投資，如房屋貸款、工商貸款等，這些投資都有一定的期限，不能隨時抽出來。所以如果發生大規模的擠兌，銀行只有倒閉，由聯儲會接管。
但保險公司就不一樣。保險公司主要產品有人壽保險、年金、長期護理保險等，這些產品都沒法擠兌。你買了50萬人壽保險，人不死保險公司不會賠你50萬；您中途取消保險，通常都會有很大的損失，保險絕不適合以短線投資為目的的人去購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，您會有surrender charge（退保費用）。買了長期護理保險或傷殘收入保險，您也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，從來沒有人向保險公司擠兌的。零星的理賠對保險公司無傷大雅，因為死亡概率是穩定的而且逐步下降，保險公司按規定必須保留最少25%的現金應付理賠之需。而取消保險或年金受損失的只是客戶，保險公司根本不在乎，甚至還巴不得呢。
導致保險公司倒閉的最大可能就是投資失敗，2008年眾所周知的AIG（友邦）差點倒閉，不是旗下的人壽保險公司經營不佳，而是它的投資部門押寶次貸失算—AIG所經營的CDs產品為住房抵押貸款債券（CDOs）提供信用擔保合約凈損失78億美元，連帶影響到整個AIG，最后靠政府救助而度過難關。政府監管機構要求所有的保險公司參加“再保險”，當然不容易倒并不意味著一定不會倒，為減少和避免保險公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會帶來的沖擊，政府監管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所交納的保費在每一個州建立一個擔保基金（Guarantee fund)。如果某保險公司要倒閉了，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔保基金負責擔保。
其次，美國壽險保險真的倒閉過嗎？！
-- 可以說沒有。
如果保險公司真的走到面臨破產的局面，美國保監局將會把其所有的資產清算，再支付所有的保單持有者。從1918年至今，沒有一家保險公司的資產是不足以支付對消費者的合同所承諾的賠償。保險公司的并購/重組如果某保險公司的實力不足以在市場上占有一定份額或難以與其他保險公司競爭，很多時候，他們會選擇重組/并購，來擴大規模，增加市場份額，提高經濟收益。
保險公司的重組/并購在大多數情況下并不改變已經生效的保單。保單的合同條款，收益都維持不變，客戶的利益不會因此而發生變化。實際上，美國保險業的重組/并購離不開完善的法律制度及強大資本市場的支撐。每一次保險業并購都牽扯到各方的利益，因此必須要有一個完備的法律體系為消費者的利益調整提供依據和保障。
最后，美國的保險公司是否可信？！
可信性問題說起來就比較復雜，一般存在的問題有：
? 消費者與保險公司之間的溝通問題；
? 更大程度上是與一些保險經紀的不專業、知識不足而誤導客人對保單回報的過高期望；
? 甚至是很多經紀為了能賺取更多傭金而故意讓消費者購買不適合的產品或設計風險相對高的保單而導致最后保單的真實回報與客人的需求完全不符；
? 又或是經紀隱瞞了保險的一些潛在風險，把有不保證回報的現金值的保單直接說成是沒有任何風險的產品。
總之，從安全性來講，經歷幾百年行業運作的完善與嚴格監管，美國保險公司無疑比銀行更可靠、更不容易倒閉。保險公司是否做出理賠也不是消費者最主要擔心的問題。
從個案來分析，經紀是否專業，是否從客戶的利益出發來設計最適合的保險方案（而不是根據自己賺取的傭金多少）更應是消費者主要考慮的重要因素。
購買美國保險請選擇世界公認的信用評級高的保險公司！
美國（世界級）的獨立信用評級機構對保險公司的財務實力和理賠能力進行評估和打分，消費者可以以其為參考。最大的3家信用評估機構是 Stand & Poor, Moody’s 和Fitch，前2家都是完全的美國公司，Fitch曾經部分有英國股份，但現在也完全是美資公司。它們根據公司的資產負債、過往歷史、今后展望等因素來評估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個字母代表一個等級。A代表風險較小，B表示有一定風險，而C則意味著風險極大、D則是已經破產。每一個等級里再細分，如AAA到A-又分了七檔，B則分了9檔。如果拿到最高級的AAA，一般認為沒有風險或風險極低。三大信用評級機構的評級結果是美國絕大多數消費者選擇公司的一個重要參考指數。他們的威力甚至被認為超過了美國政府。著名的經濟學家弗里德曼就一針見血地指出了評級機構的破壞力：我們生活在兩個超級大國的世界里，一個是美國，一個是穆迪。美國可以用炸彈摧毀一個國家，穆迪可以用債券降級毀滅一個國家。
多年來，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。
美國保險業發達的主要原因有兩個方面：一是經濟高度發達，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識；二是社會的法律環境推動了保險業特別是壽險業的強勁發展。例如，美國法律中有這樣的規定：美國公民去世之后必須依法繳納遺產轉讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產、房產等，其去世后，首先律師和會計師等相關人員要依法清查其遺產情況；接著將清查結果通知稅務部門，向遺產繼承人征收包括遺產稅、收入所得稅、增值所得稅在內的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產評估費、行政費、執行費、律師費、聯邦財產稅等，稅費合計將達到遺產價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規定：當投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當然愿意把購買人壽保險，當作為繼承人保全財產的重要手段。這種法律環境無疑為壽險業的發展提供了得天獨厚的有利條件。
我們現在非常多的拿到美國綠卡或者正在申請美國綠卡的朋友都會在未來面臨美國的收入稅和遺產稅的問題，購買美國保險配合不可撤銷信托是合理避稅的重要工具，早規劃才是硬道理，不要等到登陸了再補救就容易“錯失良機”。
美國壽險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，市場成熟而且健全。美國的保險設計，其保障性能是由各州政府立法，司法和行政部門的三方共同監管。保單演示的上限受到嚴密監管，提供給客戶無形的保障。根據政府規定，保險公司都必須有相應比例的保證金，每個政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保險。 因此，保險業堪稱美國最有保障的金融產業，而其穩定性和保障性是其他國家無法比擬的。
美國保險公司大多是“百年老店”，言辭規范，尊重合約精神且理賠及時。一旦有理賠爭議，法律上利益絕大多數歸于受保人。
美國壽險的作用，特別是對新移民的作用：
1.遺產稅：美國是有遺產稅的國家，使得美國居民必須要采取正確的方法解決遺產稅的問題。 按照2018年IRS規定，個人遺產免稅額度提高至560萬美元，夫妻遺產免稅額度提高至1120萬美元，但仍可能有資本所得稅或特朗普最近的稅改方案將帶來的稅務問題，所以信托結合高額壽險正是稅務規劃的最佳辦法。
2.保障：中美兩地的生活環境轉換，當意外發生時，保險可以為家庭提供生活來源的保障，解決后顧之憂。3.CRS：美國目前沒有加入CRS，置產在美國，無論是房地產還是金融產品對高凈資產人士具有更隱密的作用。4.財富傳承：新移民能夠帶入美國的資金有限，需要合理的規劃，如何將財富留給下一代。 壽險來做好財富傳承。
5.退休后穩定的收入來源：華人移民后，在美國通常沒有政府提供足夠的養老退休金，需要靠自己來規劃將來的養老金。 人壽保險可以作為養老年金的規劃方案之一。
為什么要購買美國壽險？
1.價格便宜：相對中國和香港地區的壽險，美國壽險的性價比最高，在同等保額下，美國壽險的保費只有香港的一半，中國保費的五分之一或更便宜。
2.賠付簡單：美國保險是一個典型的“嚴進寬出”的市場，核保嚴格，耗時較長，但是賠付非常高效的。
3.美國稅法明確：保險的賠償金是免收入所得稅的；如果保單的持有人設計得當，也可以做到免遺產稅。
4.相關制度完善：美國金融市場監管完善，尤其是保險行業更是以嚴格監管著稱。 并且保險局的立場大部分時候都是傾向于消費者。
美國壽險的分類
美國人壽保險類別有：定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險。
1）定期壽險（Term Life）
定期人壽保險是一份純保障的基礎型保險，只會在受保時間內生效。 按客戶年齡可投保5年，10年，20年... 甚至35年，若客戶在受保時間內死亡，受益人即可獲得賠償。
優勢：價格便宜。
劣勢：保障期限短暫; 保險人年紀大了能夠買的期限比較短，并且年紀越大保費越貴。
大部份的定期壽險在保單生效后五至十年之內，客戶若打算為將來有更長遠的保障，可以轉換其他類型壽險。
2）終身分紅壽險（Whole Life）
這種保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內現金值（現金價值）就會增加。 保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。 獲得的紅利可以繼續累積。
優勢：定期派發紅利。
劣勢：分紅回報率不會很高; 保單現金值借款利率是每年4%-6%; 保費是所有保險產品里最高的。
目前紐約人壽（New York Life）以及萬通互惠（MassMutual）都是提供終身分紅壽險的代表。
3）萬能壽險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。 萬能險保單擁有許多變性的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，也可以核保條件允許下，在同一張保單內增加或減少保單面額。
優勢：彈性化繳費方式。
劣勢：回報率浮動性大。
4）保證死亡賠償壽險（GUL）
保證死亡賠償壽險，顧名思義，就是死亡后肯定會賠付的壽險。 客戶只要能夠保證指定年數交每年繳納保險費。客戶可以選擇保費特定支付期，保單終身保證理賠，不受保險公司營運狀況或利息浮動的影響。
適合希望通過支付較低保費單純獲得最高終身保障的客人，從而達到高額壽險高杠桿在財富傳承當中的作用。 自己可以選擇做計劃保到95歲，100歲，或者保更久。支付時間越短，總保費越便宜。
5）指數型萬能壽險（IUL）
可以以一個或多個指數作為參照，保險公司支付利息會以這些指數的表現作為參照，大多數公司會設定最低利息率為0或1%，2%。
除上述功能外，有些產品還會提供危疾理賠功能，補足客戶將來的醫療開支。
為何指數萬能壽險受人青睞？
該產品是參照全球指數并利用萬能壽險產品的功能起來高財務杠桿，達到財富傳承，稅收規劃，風險隔離，同時兼顧教育基金和退休規劃的一種產品。
指數型萬能壽險的優點：
-費用低：客戶承擔部分風險，因此保費低。
-增值的現金價值可以用來支付保費，因此參保人可以減少或免去需要繳付的保費。
- 靈活性：參保人可以控制指數賬戶和固定利率賬戶的比例以控制風險; 死亡賠償金額也可調整。有部分IUL計劃提供附加條款，比如有保障的死亡賠償或保證計劃不失效。
- 死亡賠償：這項功能是終身的。
-風險相對低：資金并沒有實際投資于股票市場，從而降低了風險。
哪些人適合購買美國保險？
“現在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務規劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1. 在美國出生；
2. 自己或者孩子將來打算移民美國；
3. 打算送孩子出國念書；
4. 擔心中國即將實行的全球征稅(CRS)或未來實行遺產稅；
5. 擔心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉移到美國分散風險；
6. 對比各國后，想要買一份性價比最高的保單。
問題二：美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/3，日本的1/5，內地的1/6。
