除了2024年1月1日年滿70歲的人之外，存在數(shù)十年的一項(xiàng)配偶社安金規(guī)則今年正式終止。該規(guī)則允許領(lǐng)取人在自己和配偶之間選擇較高金額的福利，以符合個(gè)人利益；但現(xiàn)在除非是在1954年1月1日前出生者，否則無法利用此一「巧門」。
理財(cái)網(wǎng)站Go Banking Rates報(bào)導(dǎo)，依過去的規(guī)則，收入較高的配偶會在完全退休年齡（FRA）申領(lǐng)配偶社安金，而另一方則申領(lǐng)自己的社安金；然后收入較高的一方會在70歲時(shí)轉(zhuǎn)為領(lǐng)取自己的社安金，由于獲得延遲退休積分，可以最大化每月社安金的金額。此外，收入較低的配偶可根據(jù)何者金額較高，來決定是申領(lǐng)配偶社安金，還是繼續(xù)領(lǐng)取自己的社安金。
由于該規(guī)則不再有效，專家表示，需尋找其他策略來最大化配偶社安金這項(xiàng)福利。以下是他們建議應(yīng)做的三件事：
1. 提早規(guī)劃
計(jì)劃領(lǐng)取配偶社安金時(shí)，需要討論誰應(yīng)該在何時(shí)申領(lǐng)這項(xiàng)福利。社會安全局總是將較高的個(gè)人社安金或配偶社安金支付給收入較低的一方。專家建議要申領(lǐng)福利的夫婦在社會安全局設(shè)立一個(gè)在線帳戶，這樣就可以查看在不同年齡申領(lǐng)時(shí)的預(yù)估金額。理財(cái)顧問馬修·艾倫（Matthew Allen）表示，已婚夫婦制定領(lǐng)取社安金的計(jì)劃至關(guān)重要。
2. 避免過早領(lǐng)取社安金
眾所周知，社安金領(lǐng)取的金額取決于個(gè)人工作記錄與提交申請的時(shí)間。雖然目前多數(shù)人的完全退休年齡是67歲，但最早可在62歲申領(lǐng)，但金額將永久減少30%。舉例來說，如果在67歲時(shí)的全額社安金是每月2000元，若在62歲時(shí)申領(lǐng)，每月金額將降至僅1400元。配偶社安金與主要受益人所獲得的給付相關(guān)，如果在62歲時(shí)申領(lǐng)，配偶的社安金也將永遠(yuǎn)減少。
3. 不一定要等到70歲才申領(lǐng)
通常等待領(lǐng)取社安金的時(shí)間越長，支票金額就越高；等到FRA可以保證領(lǐng)取應(yīng)得的全部福利，而等到70歲則可確保獲得最高福利。
但配偶社安金與延遲至70歲領(lǐng)取的福利無關(guān)，因?yàn)榻o付上限為主要受益人全額退休金的50%。即使另一方等到70歲才申領(lǐng)社安金，配偶的最高給付金額仍為主要受益人FRA給付金額的50%。
通膨居高不下、股市震蕩，眼看荷包不斷縮水，有63%退休族最擔(dān)心的是自己錢花光而非死亡降臨，理財(cái)專家建議退休族，遇上退休金不足的問題，其實(shí)可以靠六件事「自救」以維持生計(jì)。
1、改變生活方式
一旦發(fā)現(xiàn)退休金可能用罄，首先就是找出存折，查看收入與支出，研究個(gè)人的節(jié)流之道，也許不需貸款買新車、也許減少每周外食幾率，靠著改變生活方式縮小每月收支間的赤字。
個(gè)人財(cái)務(wù)顧問公司W(wǎng)ealth Gems Financial Solutions創(chuàng)辦人格雷斯(Lauryn Grayes)指出：審查個(gè)人開支并削減必要的支出。并強(qiáng)調(diào)：找出減少水電費(fèi)、取消未使用訂閱等各項(xiàng)刪減不必要支出的辦法。
2、重設(shè)投資組合
投資分配對于退休族每月實(shí)際進(jìn)帳金額相當(dāng)重要，如果把大筆退休金投資于整體市場基金(例如共同基金或指數(shù)基金)，可能無法提供每月開銷足夠收入，因此不妨考慮出售部分投資基金轉(zhuǎn)入股息股票，雖然獲利可能減少，但每月獲得更多的現(xiàn)金流，避免生活捉襟見肘。
3、出售資產(chǎn)
退休金即將用罄，專家建議退休族將名下資產(chǎn)縮小規(guī)模，或?qū)⑿萝嚀Q成二手車或改搭大眾交通工具，如果持有收藏品也可以考慮出售，做為退休金一部分。
房地產(chǎn)公司Summer主管什希卡夫(Dennis Shirshikov)表示：「如果賣房并非好選擇或仍傾向保留現(xiàn)住所，不妨反向操作，利用現(xiàn)有房價(jià)申請貸款。」并強(qiáng)調(diào)：「抵押貸款可以讓屋主將房屋部分凈值轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，無需出售或遷移。」
4、政府援助計(jì)劃
政府部門提供多種援助計(jì)劃，保障高齡者免于生活困頓，專家建議退休族查閱低收入住房申請資格，以及食品券或健保費(fèi)用減免資格，甚至可以申請「社會安全生活補(bǔ)助金」(Supplemental Security Income，SSI)，是針對收入資源有限的65歲老人提供的津貼，可以在登記退休福利時(shí)一并申請。
5、善用壽險(xiǎn)保單
持有壽險(xiǎn)保單的退休族可以重新查閱保單記載具體內(nèi)容，有些保單例如長照保險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人存活時(shí)，可提前請領(lǐng)身故撫恤金，用來支付醫(yī)療費(fèi)用，此外也有壽險(xiǎn)保單可提前一次單筆領(lǐng)回身故撫恤金，作為退休金一部分。
6、兼職副業(yè)
體能狀況良好的退休族若退休金不足，不妨以副業(yè)來彌補(bǔ)現(xiàn)金短缺問題，副業(yè)必非勞動(dòng)力密集或全職工作，可以在零售業(yè)兼職當(dāng)?shù)陠T、在住家?guī)兔︵従渝薰贰⒃趫D書館工作或販?zhǔn)跠IY手工藝品，每周只要進(jìn)帳數(shù)百元足以提升退休生活品質(zhì)，不但可以滿足現(xiàn)狀，也讓未來生活更加游刃有余。
退休金不夠用
四種兼差方式增加收入
六成嬰兒潮世代已退休，研究指出其中很多人財(cái)務(wù)窘迫，但光憑社安金又不足以度日。有調(diào)查顯示，38%美國人打算退休后兼差工作以支付開銷，另有23%計(jì)劃兼差來讓時(shí)光過得充實(shí)，但收入太多會被扣到退休福利，理財(cái)網(wǎng)站「GOBankingRates」建議四種退休后兼職方式，可以兼顧。
如果你還沒到完全退休年齡就領(lǐng)取退休金還兼職，且兼職收入超過年度上限，那么每超過2元，社會安全管理局(Social Security Administration)就會扣你退休給付1元；2024年的年度上限是2萬2320元。假如你已到完全退休年齡還兼職，收入超過上限，每3元社會安全局會扣你社安金1元，而在2024年上限是5萬9520元。
如果你已達(dá)完全退休年齡，或者不在乎被扣錢，建議可以從以下四個(gè)方向來增加收入：
一是，利用兼職工作來增加額外收入。例如校稿、數(shù)據(jù)輸入、虛擬助理、擔(dān)任世代領(lǐng)袖、顧問業(yè)等等。
另外，你可以做在線零售商。到各平臺如eBay、Craigslist，或手機(jī)app如Poshmark轉(zhuǎn)售各種商品，平均時(shí)薪可達(dá)40元；訣竅在你擁有那些商品的專業(yè)，找到價(jià)差，轉(zhuǎn)售獲利。
第三是，汽車掛廣告。有些公司只要你愿意在自己車上掛他們的廣告，就付你錢，意味你只要日常開車趴趴走就能月入數(shù)百，這方面的資訊來源可以上「CarVertise」這類網(wǎng)站查找。
第四是，出租收入。把房間或是改造過的地下室、停車間分租出去，是很流行的被動(dòng)收入來源。要確保的是有意來租的人，你必須好好過濾，并記得簽訂具保障力的合約。
