在美國開車，駕照和汽車保險都少不了。先不說各州法律都有最低責任險（Minimum Liability Insurance）的要求，無保險上路就等于違法；萬一出意外，美國的醫療費和維修費都是出了名的貴，要自己掏錢就是分分鐘破產的節奏。所以汽車保險不但要買，還要買夠才行。
那汽車保險到底怎么選擇，怎么買便宜?要買多少賠付額度才合適，哪些選項應該要買，哪些可以去掉降低月費?
美國汽車保險科普
常規的汽車保險通常都有以下幾個項目：
Liability Coverage 責任險
Liability 責任險也是人們常說的“半保”，這是絕大多數州都有法律強制要求購買的保險，包括Bodily injury liability(BIL/人身傷害責任險)和Property damage liability(PDL/財產損害責任險)。當意外發生時，如果責任在你，Liability保險會在保額范圍內、賠付對方人身傷害(醫療費)以及財產損失(比如維修費、財物損失等)的費用。
大多數州有強制要求司機購買責任險，比如最低責任險保額要求是25/50/20，其中
25表示對方單人醫療費用保險最高賠付$25,000
50表示如果單次意外中對方有多人受傷，保險最高賠付總額$50,000
20表示保險賠付對方的財產損失最高$20,000
可以想象，如果意外比較嚴重，這個最低保額根本就不夠賠。如果對方提出起訴，那剩余的錢就要自掏腰包了，這對于沒什么個人資產的小伙伴們來說可能無所謂，但如果是有車有房有存款的，分分鐘就要賠到破產了。所以對于有一定身家的小伙伴們來說，最好購買高于個人凈資產總值的保額，例如有房子的人通常買至少100/300/50($10萬單人人身傷害/$30萬總人身傷害/$5萬財產損失)，身家更高的人通常會增加單次意外總人身傷害以及財產損失的保額。
Uninsured and Underinsured Motorist Coverage
前面說的Liability Coverage是你撞人的時候賠付對方，當你被人撞(責任在對方)的時候則是由對方賠付你。但素，如果對方沒有保險呢?據官方統計，美國平均每8個司機里面就有1人沒買車險。
當責任在對方而對方沒有保險，又或者遇上hit-and-run(肇事逃逸)的時候，Uninsured Motorist(UM)保險就會負責報銷你的損失。UM保險同樣分Bodily Injury(UMBI)和Property Damage(UMPD)項目，保額通常跟liability一樣。
Underinsured Motorist(UIM)保險則是在對方過失也有保險，但保額不夠賠付你的損失的時候介入。UM和UIM保險在部分地區也有強制購買要求，在其他地區則是自愿購買原則，對于只買半保的小伙伴們來說，加點錢購買UM和UIM保險也是對自己的一種保障。
Medical Payments CoverageMedPay
保險是當意外發生時，無論責任在哪方，保險都將賠付你以及你車上的乘客、或者你授權的司機的醫療費用或喪葬費用;甚至會賠付當你以及你的家人走在路上、或乘坐其他人的車時被其他車輛撞到導致受傷的醫療費用(具體報銷范圍要咨詢保險公司)。
在部分地區，MedPay是強制性的，但大部分地區都是自愿購買原則。
Personal Injury Protection
PIP與前面提到的MedPay類似，也是不管責任在哪方，保險都會報銷你、你授權的司機以及你車上的乘客因車禍受傷的醫療和喪葬費用，也會賠付你走路或者乘坐他人車輛時出車禍受傷的費用。但跟MedPay只負責醫療方面費用不同，PIP報銷范圍更廣泛，PIP甚至會報銷你因為車禍受傷不能上班而損失的工資、需要額外負擔的childcare等等車禍導致的非醫療支出。(具體報銷范圍要咨詢保險公司)
PIP保險在部分地區是強制購買的，另外一些地區是自愿原則，但也不是所有州都有這個選項。
Collision Coverage 碰撞險
Collision 碰撞險會賠付由于碰撞意外導致的你的汽車維修費用，包括撞到其他車輛、撞上欄桿或者樹、汽車翻側、甚至行駛過坑洼路面導致的汽車損壞等行駛中出現的意外情況。
跟責任險不同的是，碰撞險并沒有具體保額，它的賠付上限是你的車子的Actual Cash Value(實際現金價值)減去Deductible(自付額度)。比如你買了一輛$3萬刀的車子，碰撞險自付額度為$500，開了幾個月后嚴重撞成“Totaled”(維修費用超出車輛實際價值)，而車子現時的市場價是$25000，那保險最終只會賠付$24500。碰撞險的價格通常跟deductible相關，自付額度越低，保險費用就越貴。一般來說，leasing租車、貸款買車等時候，車行或者銀行會強制車主購買碰撞險，其余時候則是自愿購買原則。
Comprehensive Coverage 綜合保險
除了碰撞導致的車輛損傷以外，還會有其他不幸意外的情況，比如說車子被大冰雹砸凹了、被倒下的樹砸了、被火災殃及、被洪水泡了、甚至被人惡意破壞或者被偷了等等，這個時候就需要Comprehensive 綜合意外險來賠付汽車維修了。還有一個比較有趣的是，Collision 碰撞險不保車輛跟動物碰撞造成的損失，車子被動物撞壞要靠綜合意外險來報銷。
綜合意外險跟碰撞險一樣，也有deductible選項，賠付上限為車子ACV減去deductible，如果有貸款或者是leasing的情況，一般也是有強制要求的。
其他附加保險選項
除了以上主要的汽車保險項目以外，還有另外一些增加小小費用(通常每項每個月加一刀到幾刀)就能加選的保險項目。比如說：
Rental Reimbursement(租車費用返還)：如果你的車子需要留廠修理，保險會報銷這期間你的租車費用，通常會有每天(per-day)以及單次意外總費用(per-accident)的上限。
Towing and Roadside Assistance(拖車保險)：如果車子半路出問題，保險會提供免費的拖車服務(可能有距離限制)或者其他道路救援服務，例如派人來幫你解決電池沒電、沒汽油、爆胎換輪胎、車門反鎖等等問題。New-Car Replacement Insurance(新車保險)：前面提到的碰撞險和和綜合意外險賠付上限只是車子現時的實際價值，由于新車一下地就貶值，各種車型第一年平均掉價25%，如果新車不幸totaled，保險賠付的ACV額度絕對買不到一輛同款新車，甚至可能連貸款都不夠還。如果你有加買新車保險，那么保險也會賠付同款新車與車子現價(由collision/comprehensive賠付)的差額減去deductible。但保險公司不一定有這個選項。
Gap Insurance(差價保險)：這個跟新車保險類似，它負責賠付車子現價(由collision/comprehensive賠付)與貸款額的差價減去deductible。如果你貸款時出的downpayment比較少，又或者車型貶值比較厲害，而且也對自己的運氣沒有太大信心的話，可以考慮加個差價保險做保障。
影響汽車保險保費的十大因素
很多人購買汽車保險時，都會通過降低保額或者提高自付額度來降低保險費用，但其實保費的高低還會受到其他很多的客觀因素影響。保險公司會根據各種客觀因素來估算投保人的意外風險，了解這些規律，可以讓你更清楚怎樣做能夠降低保費。
1. 各州要求
居住在哪個州是影響汽車保險費率的最大的因素之一，各州的最低車險保費差異可高達318%。由于各州對汽車保險的最低保額和必買項目有所不同，要求越高，保費自然越高。
2. 年齡
汽車保險費率可能會因年齡而異，差別可高達367%。年輕司機因為被認為經驗不足并且更有可能發生事故，會支付更多的保費。25歲以后，司機的車險保費會開始下降。
3. 汽車品牌和型號
有些車輛的保險費用會比其他車輛便宜，例如，卡車的保險比起轎車平均便宜3%。
汽車保險公司更愿意為安全的車輛投保，因為導致高額索賠的風險更小。所以安全等級高的車輛會有一些折扣。另一方面，有些車型在統計上更容易被盜，包括本田雅閣和所有全尺寸福特皮卡，所以保險費用也會升高。4. 高風險違規
交通違規和車禍可能會使汽車保險費用增加20%~200%。費用增加多少取決于違規的嚴重程度和過去是否被定罪，多次交通違規會被保險公司視為高風險客戶。
有些公司對交通違規或車禍升價的有效期僅為三年，但有些公司可能會將記錄保留更長時間。如果最后一次違規/車禍發生在三年前，就是時候再次貨比三家，看看能不能讓保險更便宜了。
5. 年度里程數
每年駕駛的里程數也是影響汽車保險費用的一個因素，因為在路上駕駛時間越長，發生事故的可能性就越高。因此，每天通勤較長的保險費用會更貴一些;如果只是休閑偶爾開一下的話，保費就會更便宜。
6. 信用記錄
在大多數州，信用記錄是保險公司在計算保費時使用的一個重要因素，信用分較差的司機比有良好信用分的司機平均多支付71%的保費。
但如果你住在加州、馬薩諸塞或夏威夷，這幾個州不允許保險公司將信用評分考慮在汽車保險費用里。但如果你住在其他地方，并且信用分數較高，那么就能省一點保費。
7. 行車記錄
駕駛記錄也是影響保險費用的一個因素。如果你的記錄干凈，可能會比有不良歷史的司機少支付40%的保費。但如果之前提出過大量保險索賠，無論你是否過錯方，都有可能被收取更多的保費。另外，駕齡也很重要，25歲以上的新司機往往比有多年駕駛經驗的同齡人支付更多保費。
8. 郵編
居住地是保險公司考慮的重要因素，同在加州，不同郵編之間的保險費率波動可高達91%。
保險公司會從你提供的地址來判斷你是否在車禍高危地區，住在人口密集、車流量大的市中心保費肯定會比在地廣人稀的郊區貴;另外當地人的失業率、犯罪率、無保險司機比例等也會對保費有影響，因為高危地區的車子被偷被砸的機會也會更大。
9. 婚姻狀況
據統計，已婚司機是投保風險最低的司機，與所有其他司機相比，事故最多可降低50%。所以結婚了，記得告訴汽車保險公司，可以降低保費哦。
10. 性別
在某些州，性別也是影響汽車保險費率的因素之一。例如，45歲左右的男性的汽車保險費用平均比同齡女性低6%;但十幾歲的男性司機往往支付的保費是最貴的;性別差距在30多歲的司機之間達到平衡。
汽車保險怎么買便宜?
不要認定某家保險一定最便宜
各種因素對汽車保險費用的影響所占的比重并不一樣，而每家保險公司也有各自不同的計算公式、使用不同的數據庫，所以小伙伴們購買保險的時候，一定要多多格價，貨比三家才能真正省錢。
對于甲來說拿到最便宜保費的保險公司，可能是對于乙來說報價最貴的，一定要根據自己的情況親自比過價，才能知道哪家公司價格最低。
記得詢問Discounts
買汽車保險也有很多折扣優惠，比如常見的：
Multi-car discount，如果你有不止一輛車(比如夫妻各一輛)，一起買保險會有優惠;
Bundled discount，如果你還需要買房屋保險(home owner ins.)或者人壽保險(life ins.)的話，在同一家公司買也會有優惠;
Good driver discount，駕駛記錄良好也有折扣(所以過兩三年應該要重新詢價);
Good student discount，很多時候學生黨們如果成績在B以上也能有折扣;
Loyalty discount，長期在同一家公司買保險也會有忠實用戶折扣;
Member discount，有時候成為一些特定組織或者團體的會員也會有保險折扣。
雖然這些汽車保險折扣或多或少不一定，但在每家保險公司詢價的時候都問清楚能獲得什么折扣優惠，再來對比選擇。
提高Deductible
根據Consumer Reports的介紹，如果將碰撞險和綜合保險的免賠額從$500提高到$1000，平均可以把保費降低11%。
如果你感覺駕駛或其他意外風險比較低，不妨適當提高免賠額，也可以提醒自己小心駕駛。
舊車不需要買全保
如果沒有強制要求，碰撞險跟綜合意外險值不值得買?這取決于車子的實際價值。專家建議，如果購買全保車險一年總費用超過車子價值的10%，最終支付的費用可能會超過修理或報廢車輛獲得的賠償。比如說，你的車子只值$4000，而全保保費一年要$400，那就完全沒必要繼續買全險了。
所以很多開舊車的人只買半保，而新車車主通常都會買全保。
取消一些不必要的額外保險
之前提到過，汽車保險也會有一些額外的附加選項，比如報銷租車或者拖車的費用。但如果你還有其他車子或者你不一定要開車出門的話，就不用加買rental reimbursement了;而很多時候你買新車廠家也會有包含免費的道路救援服務，又或者你加入了AAA會員或者擁有類似福利的信用卡，也不需要再花錢買拖車保險。
考慮是否有必要買PIP和MedPay項目
如果你已經有不錯的醫療保險，就不需要通過汽車保險來購買醫療保險項目。但如果你本身沒有醫保，又或者你的日常乘客沒有好醫保的話，那你可能要考慮保留PIP和MedPay。
保持良好的信用記錄和駕駛記錄
這兩項記錄都可能影響你的保費，通常要至少三年的無事故記錄才能拿到最好的保費費率，而在大多數州，高信用分也對降低保費很有幫助。
低邁數折扣
美國人開車平均每年開12000邁，如果你平時開得不多、或者開的路程不遠，遠低于一般人的平均水平的話，保險通常都會有好折扣。所以如果你工作有變動、行駛習慣改了，現在開車沒有以前多的話，記得上報保險公司，讓他們重新估價。
每兩三年重新比價
雖然一直在同一家保險公司投保通常都有一定的loyalty discount，但過一段時間各種客觀因素可能都有改變導致保費變化。如果生活狀態有變動，又或者發覺保險費用也“通脹”的時候，在不同的保險公司重新估價，或許會有驚喜哦!
保費最便宜/最貴的車型
買新車的時候，不僅要考慮車價、油耗、維修保養等費用，還應該咨詢一下保險經紀，考慮一些同情況下保費較便宜的車型。根據Forbes的公布，2024以下10款車型的保險最便宜：
Honda CR-V LX
Jeep Wrangler JL Sport
Subaru Crosstrek
Subaru Forester 2.5I
Hyundai Tucson SE
Jeep Compass Latitude
Chevrolet Equinox L
Ford Escape S
Volkswagen Tiguan SE
Ford F-150 XL
而保費最貴的8款車型則是：
Tesla Model S Performance
Lexus ES 300H
Volvo XC90 T8 Inscription
Tesla Model 3 Standard Plus
Nissan Altima 2.0 S
Lexus RX 350
Dodge Ram 1500 Rebel
Lexus NX 300h
美國汽車保險公司排名
以下是USNews根據近萬名消費者的評論，總結出的2024美國汽車保險公司Top 10：
#1 USAA
#2 American Family
#3 State Farm
#4 Geico
#5 Nationwide
#6 Farmers
#7Travelers
#8 Allstate
#9 AAA
#10 Progressive
