無論你的職位高低、是否富有、年齡幾何,在風險面前人人平等，無論你多會賺錢，當你生病進醫院的時候，你會發現這時的錢就如同“草紙”。醫院就如同“碎紙機”。錢是你一張一張掙來的，可到了醫院就要一沓一沓的花出去，太可怕了！保險不投，你對得起誰？
在人的一生中，可能會遇到很多風險。比如，如果發生癌病，沒有二三十萬甚至四五十萬很難治好，這筆費用可能是父母攢的養老金，也可能是為孩子準備的教育金。
小則影響家庭日后的生活水準，大則導致家庭財務只出不進，陷入低谷。有個真相你要了解：60%的家庭會因為你的疾病，兒孫們會變賣家產甚至舉債借貸來幫你支付你欠醫院的債，而那時候你估計是昏迷不醒的，什么都不知道，有時候貧富的差距就是就是一場重病的距離。
保單是一張紙，保障的卻是一個家。當我們離開人世，能給家人留下諸多遺產，而保單應是其中的一種，它能替我們繼續撐起整個家。
每個人，都少不了發家致富的夢想。給父母許諾的孝心、給愛人承諾的幸福生活、給孩子準備的美好未來，這些，變成了動力也變成了壓力，因為都需要錢來實現。
而諸多人面臨的現實卻是：負債數百萬買房買車，省吃儉用供孩子上學，本該養老的父母成了家庭保姆。房貸、車貸、父母、孩子……這些壓在身上的責任重擔，說白了，都是需要錢撐起來。
所以，每一個中年人，都在拼命的掙錢，不敢說累、不敢生病、不敢倒下，沒有多少人能過得瀟灑，多數人都在負重前行。
因為，多數人，都還沒有賺夠讓父母妻兒過上好日子的資本，沒有賺夠替自己抗下家庭責任的資金，沒有建立起自己倒下而家庭不倒的支柱。
在沒有足夠的錢的情況下，如何讓自己輕松的擔負起家庭責任？如果有人說，讓你每年交2000元，交20年，如果你不幸去世了，就給你家人50萬，你愿不愿意？你可能會懷疑，世界上有這種傻子嗎？還真有。
用較少的錢來撬動更多的資金，這種超高杠桿，通過保險就能夠實現。在商業保險中，年交幾百元，出事了賠付幾十萬上百萬的保險產品，比比皆是。所以，沒有錢，并非不能買保險，也不是不買保險的理由。
而買保險，也不是為了掙錢，只是為了防范風險，是為了我們生病時有錢治病，是為了老年時不會沒錢養老，是為了等我們不在的時候家還好好的。
有人說，死亡并不可怕，比死亡更可怕的，是死之前想到因自己死去而垮掉的家庭，那種對家庭的愧疚和無力，才是生死之間最大的絕望。
所以，我們應該好好想想，如果自己不在了，能給家人留下什么遺產。
是幾十萬上百萬的負債、不斷貶值的車子等消費品、不知道虧損掙錢的基金股票？還是能讓我們無后顧之憂、讓家人有錢治病有錢吃飯、讓家庭不至崩塌的保單？
我們可以給家人留下諸多遺產，保單應該是其中的重要一點。在我們沒有能力守護家人時，保單可以幫助我們守護；當我們不能再守護家人時，保單可以替我們守護。
人活一世，總會留下點什么，不求多好，只希望每個人都能留愛不留債。?
美國國稅局并不對其他國家或地區的人壽保險產品給予同等待遇。
對于準備移民美國的人群，或已經移民（包括綠卡持有者、公民）、以及已經成為美國稅務居民（包括其他簽證類型、居留許可）的人群來說，不適合購買其他國家或地區的儲蓄分紅功能的人壽保險。因為這些保險產品可能不符合美國國稅局7702與7702G條款的規定，不僅不能享受“免稅”待遇，反而還可能帶來繁瑣的查稅和繳稅過程。
什么是國稅局7702條款？
美國國稅局7702條款定義了聯邦政府認可的人壽保險合同及其征稅方式。該條款對身故賠償金額和保單福利總金額進行了限制，并在聯邦稅收框架下明確了可以被視為“人壽保險”產品的標準。它適用于1985年以后簽發的人壽保險合同。 簡單來說，7702條款規定了投保人在一個人壽保險保單中可以存入的最高免稅金額。
法律條款嚴格區分人壽保險產品和投資產品
近年來，香港的壽險產品備受追捧，許多人選擇去香港購買人壽保險。然而，需要注意的是，香港地區的保險產品是依據香港稅法設計的，因此，客戶存入的錢往往超過了美國國稅局7702條款允許的最大值。
此時，你原本購買的“人壽保險”產品在美國稅法下被視為“修改后的養老保險合同（Modified Endowment Contract）”的投資產品，超過免稅額的部分需要繳納資本利得稅。
既然不被視為人壽保險，關于人壽保險的“延遲納稅”、“免稅”及“享受稅收優惠”等益處，自然也無法享受。當你成為美國稅務居民時，就面臨繳稅的問題。
你需要定期交稅，并且手續復雜
美國國稅局IRS規定，美國稅務居民購買美國以外的保險產品，需要為保費繳納額外的稅金，這種稅金稱為“外國保險稅（Foreign Insurance Taxes）”。
根據IRS官方稅典的說明，這意味著，從你成為美國稅務居民的那一刻起，如果你為海外保單支付保費，國稅局要求你每個季度填表報稅。具體的稅率按照IRS標準，如果保費是$10.10，那么稅金就是11美分。
此外，對于不符合7702條款定義的非美國人壽保險產品，如果保單的現金價值部分有分紅利得，在美國政府看來這算是個人資本利得，需要繳納個人所得稅。
以聯邦稅18%為例，假設每年投資回報率為6.00%，如果你從35歲開始每月投入$1,000到保單里，每年投入$12,000，并持續支付25年到60歲，那么到60歲時，你將比持有完全免稅保單多支付$64,507的稅費。如果到80歲，考慮保單的現金值免稅和需付稅兩種情況，你將多支付$380,000的稅費。
接受海外賬戶法案的監管
最后，根據美國政府的“海外賬戶納稅法案（FATCA）”規定，有儲蓄分紅功能的保單算作海外金融賬戶，需要申報。
FATCA已在全球范圍內生效，臺灣稱之為“肥咖條款”。
如果擁有海外保單但未如實申報，一旦被美國政府查到，每一個未申報的金融賬戶或保單將被罰款一萬美元。在國稅局通知后，若30天內未遞表申報，每30天將再罰一萬，最高可達六萬美元。
其他多種因素
人壽保險是一個中長期規劃，中途退保會帶來很大的損失。如果一個中國人多年前在美國以外地區購買了人壽保險，移民美國或成為美國稅務居民之后，就會面臨上述問題：要么承擔稅收問題繼續維持這張保單，要么忍痛退保。這是一個兩難的選擇。
此外，除了稅收優惠等顯著優勢外，美國人壽保險在保費成本上也更具競爭力。美國人壽保險保單的保費遠低于其他國家和地區的同類產品。
總結
對于準備移民美國的，或已經移民（包括綠卡持有者、公民）、以及已經成為美國稅務居民（包括其他簽證類型、居留許可）的人群來說，美國保險公司根據美國稅法設計的產品是更好的選擇。
