在 2022 至今買房的同學們注意了！由于美聯(lián)儲降息預期的加持，美國房屋loan利息狂跌，現(xiàn)在已經可以做 Refinance 來降低利息了，而且還是 no point no fee 的哦！
Points:
每個 borrower 的 case 都對應著一個市場利率，比如 borrower 小張的信用分 740 分，loan 70 萬，loan to value 60%, 在 evaluate 他的情況之后，lender 給出了以下 quote:
30 年固定 6.75%, No Point
30 年固定 6.5%, need to pay 0.5 point
30 年固定 6.25%, need to pay 1 point
這是什么意思呢？1 point, 就等于 1% x 貸款總額，在這個 case 里，就是 1% x 700k = 7000 刀。也就是說，小張不用付任何錢拿到 6.75% 的利率，也可以付 3500 刀拿到更低的利率 6.5%，或者付 7000 刀拿到更低的 6.25%。
一般而言，在預期將來利率會繼續(xù)下降或者維持的情況下，我們不建議 borrower 付 points 鎖定低利率，因為可能很快可以再 refinance。如果 6 個月之后利率下降，小張可以 refinance 到 6.25%，那么之前的 7000 刀就幾乎白付了。但是在預期將來利率會升高的情況下，可以根據(jù)實際情況選擇付一定的 point 來鎖定利率。比如小張的情況，30 年Loan利率 2.75%，每月付款利息加本金是 2858 刀；如果利率是 6.5%, 每月付款利息加本金是 2766 刀，少付 92 刀，如果小張選擇一開始付 0.5point, 也就是 3500 刀來獲得更低的 6.5% 這個利率，那么他要花 3500/92 = 38 個月，也就是大概 3 年的時間就可以省出來這個 3500, 也就是打平，3 年之后每個月就真正省下來的錢了。
如果小張覺得未來 3 年之內一定不會 Refinance, 那么這 0.5point 還是值得買的，買了之后對這個 loan 持有的時間越長，省的越多。
近期，美國房貸再融資指數(shù)出現(xiàn)了顯著的上升。在截至上周內，美國抵押貸款銀行家協(xié)會（MBA）的再融資指數(shù)大幅躍漲 34.5%，達到 889.3，這是逾兩年來的最高水平。與此同時，購屋貸款申請指數(shù)也攀升了 2.8%，是自 6 月第一周以來的最大增幅。
整體來看，包含再融資和購房貸款申請的綜合指數(shù)上周躍升 16.8%，這一升幅是去年 1 月以來最大的。
MBA 于 14 日公布的數(shù)據(jù)顯示，美國 30 年期固定利率房貸的合約利率下降 1 個基點至 6.54%，15 年期固定利率房貸利率下降 7 個基點，達到去年 5 月以來的最低水平。目前，15 年期固定利率房貸利率比 5 年期可調整房貸利率低了 8 個基點，這是自 2022 年 1 月以來的最大差距。
美國房貸利率的走勢與美國公債密切相關。美國 10 年期公債殖利率上周跌至今年最低水平，盡管本周有所反彈。盡管投資人降低了對美國聯(lián)準會（Fed）采取更激進降息行動的預期，但仍預期決策官員將從 9 月會議開始降息。不過，盡管美國房貸利率一直保持在 7%以下，但不斷上漲的房價依然限制了購房活動。全國房地產經紀人協(xié)會（NAR）13 日的數(shù)據(jù)顯示，美國第二季度房價比去年同期上漲 4.9%。
