在 2022 至今買房的同學們注意了！由于美聯儲降息預期的加持，美國房屋loan利息狂跌，現在已經可以做 Refinance 來降低利息了，而且還是 no point no fee 的哦！
Points:
每個 borrower 的 case 都對應著一個市場利率，比如 borrower 小張的信用分 740 分，loan 70 萬，loan to value 60%, 在 evaluate 他的情況之后，lender 給出了以下 quote:
30 年固定 6.75%, No Point
30 年固定 6.5%, need to pay 0.5 point
30 年固定 6.25%, need to pay 1 point
這是什么意思呢？1 point, 就等于 1% x 貸款總額，在這個 case 里，就是 1% x 700k = 7000 刀。也就是說，小張不用付任何錢拿到 6.75% 的利率，也可以付 3500 刀拿到更低的利率 6.5%，或者付 7000 刀拿到更低的 6.25%。
一般而言，在預期將來利率會繼續下降或者維持的情況下，我們不建議 borrower 付 points 鎖定低利率，因為可能很快可以再 refinance。如果 6 個月之后利率下降，小張可以 refinance 到 6.25%，那么之前的 7000 刀就幾乎白付了。但是在預期將來利率會升高的情況下，可以根據實際情況選擇付一定的 point 來鎖定利率。比如小張的情況，30 年Loan利率 2.75%，每月付款利息加本金是 2858 刀；如果利率是 6.5%, 每月付款利息加本金是 2766 刀，少付 92 刀，如果小張選擇一開始付 0.5point, 也就是 3500 刀來獲得更低的 6.5% 這個利率，那么他要花 3500/92 = 38 個月，也就是大概 3 年的時間就可以省出來這個 3500, 也就是打平，3 年之后每個月就真正省下來的錢了。
如果小張覺得未來 3 年之內一定不會 Refinance, 那么這 0.5point 還是值得買的，買了之后對這個 loan 持有的時間越長，省的越多。
