退休通常被描繪成一種工作生涯的終結(jié)，伴隨著一個(gè)慶祝的聚會(huì)和無盡的閑暇時(shí)光。然而，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，這種傳統(tǒng)觀念正在逐漸轉(zhuǎn)變。越來越多的人發(fā)現(xiàn)，完全停止工作可能會(huì)對他們的財(cái)務(wù)狀況造成巨大壓力，尤其是在他們需要自行承擔(dān)大部分退休費(fèi)用的情況下。
財(cái)務(wù)壓力和退休恐懼
社會(huì)保障管理局估計(jì)，社保福利可以覆蓋普通工人退休前支出的約40%。即使退休后的支出降至退休前收入的80%，人們?nèi)匀恍枰孕兄Ц洞蠹s一半的月度賬單。
這對那些沒有足夠積蓄的人來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。許多人擔(dān)心他們會(huì)早早耗盡積蓄，或者永遠(yuǎn)無法離開職場。這種擔(dān)憂導(dǎo)致了對傳統(tǒng)退休方式的重新審視。
傳統(tǒng)退休的風(fēng)險(xiǎn)
假設(shè)一個(gè)人在退休賬戶中有10萬美元，年均收益率為5%。他每月收到2000美元的社保福利，預(yù)計(jì)第一年的支出約為4萬美元，且這些費(fèi)用由于通貨膨脹每年增加3%。按照這種速度，這個(gè)人的積蓄將在七年內(nèi)耗盡，導(dǎo)致財(cái)務(wù)困境。然而，這并不是唯一的選擇。
分階段退休：一種替代方案
分階段退休是一種讓人們在不完全退出勞動(dòng)力市場的情況下，逐步減少工作時(shí)間并享受更多自由的退休方式。這種方法不僅能緩解財(cái)務(wù)壓力，還能讓人們繼續(xù)從事有意義的工作，同時(shí)逐步適應(yīng)退休生活。
財(cái)務(wù)上的好處
假設(shè)上述的退休者決定在接下來的十年里兼職工作，每月賺取約2000美元（經(jīng)通脹調(diào)整）。這樣，他的總收入將足以覆蓋剩余的支出，因此他存下的10萬美元可以繼續(xù)增長。十年后，這筆積蓄將增至近16.5萬美元。即使他那時(shí)完全停止工作，這筆錢也可以再維持他約12年。通過兼職工作，他不僅能延長積蓄的使用時(shí)間，還能享受更多的退休生活自由。
靈活的生活方式
分階段退休對不同的人來說意味著不同的事情。它可能只是減少工作時(shí)間，但仍然在當(dāng)前雇主處工作。它可能意味著過渡到更多的顧問角色，而不是實(shí)際動(dòng)手工作。它也可能意味著完全嘗試一個(gè)新的領(lǐng)域，或者是一個(gè)機(jī)會(huì)，讓人們終于可以開始他們一直想建立的業(yè)務(wù)。這些都是有效的選擇，關(guān)鍵是找到最適合自己的那種方式。
探索新的可能性
在決定如何進(jìn)行分階段退休之前，值得探索一些選項(xiàng)。如果當(dāng)前雇主不允許減少工作時(shí)間，可以考慮換一份工作或嘗試新的領(lǐng)域。那些考慮完全換工作的應(yīng)在計(jì)劃退休的地方探索機(jī)會(huì)，以了解那里的工作情況以及薪資水平。一旦決定了一個(gè)暫定的“第二幕”，可以估計(jì)從那份工作中能賺多少錢，并使用這個(gè)估計(jì)數(shù)來幫助確定需要獨(dú)立承擔(dān)多少退休費(fèi)用。
費(fèi)用和收益的權(quán)衡
不要忘記考慮與你新工作相關(guān)的任何費(fèi)用。這在開始自己的業(yè)務(wù)時(shí)尤其重要，但也適用于傳統(tǒng)雇員。例如，可能需要上下班通勤，或者需要為業(yè)務(wù)費(fèi)用預(yù)算。在確定實(shí)際上能從工作中賺取多少時(shí)，確保減去這些費(fèi)用。
心理上的準(zhǔn)備
除了財(cái)務(wù)上的考慮，分階段退休還需要心理上的準(zhǔn)備。完全停止工作可能會(huì)讓一些人感到失落和無所適從，因?yàn)樗麄兺蝗皇チ巳粘５慕Y(jié)構(gòu)和社會(huì)聯(lián)系。而分階段退休則可以讓人們逐步適應(yīng)新的生活方式，減少這種心理上的沖擊。
社交和心理的福利
繼續(xù)工作，即使是兼職工作，也能保持社交聯(lián)系和心理健康。研究表明，保持活躍和參與社會(huì)活動(dòng)有助于延緩認(rèn)知衰退，提升整體生活質(zhì)量。分階段退休不僅能提供財(cái)務(wù)上的保障，還能讓人們保持心理上的健康和平衡。
規(guī)劃和準(zhǔn)備
無論你最終決定采取哪種退休方式，關(guān)鍵是要有一個(gè)明確的計(jì)劃和充分的準(zhǔn)備。首先，評估你的財(cái)務(wù)狀況，確定你需要多少收入來維持生活質(zhì)量。然后，探索各種可能的工作選項(xiàng)，并了解它們的收入和費(fèi)用。最后，確保你有一個(gè)靈活的計(jì)劃，能夠根據(jù)情況的變化進(jìn)行調(diào)整。
結(jié)論
隨著人們對退休的看法發(fā)生變化，分階段退休正在成為一種越來越受歡迎的選擇。它不僅能緩解財(cái)務(wù)壓力，還能讓人們繼續(xù)從事有意義的工作，同時(shí)逐步適應(yīng)退休生活。通過探索新的可能性，權(quán)衡費(fèi)用和收益，做好心理準(zhǔn)備，分階段退休可以幫助你在財(cái)務(wù)安全和生活質(zhì)量之間找到平衡。
無論你最終選擇何種方式，記住你有多種選擇可以讓你的退休生活更加豐富和有意義。不要被傳統(tǒng)的退休觀念所束縛，找到最適合你的方式，享受你應(yīng)得的退休生活。
著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。
越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價(jià)比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。
而精明的華人當(dāng)然不會(huì)放過作為家庭理財(cái)重要一環(huán)——人壽保險(xiǎn)。
不知從什么時(shí)候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險(xiǎn)上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。
那美國人壽保險(xiǎn)的好處到底是什么？美國人壽保險(xiǎn)到底好在哪里？?
行業(yè)成熟、運(yùn)作規(guī)范
美國人壽保險(xiǎn)的最大好處是行業(yè)成熟。
談起美國的人壽保險(xiǎn)說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險(xiǎn)是一個(gè)成熟且發(fā)達(dá)的市場。
美國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過幾十個(gè)州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
美國保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險(xiǎn)的還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，這種雙保險(xiǎn)機(jī)制令人安心, 因此美國的保險(xiǎn)公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
保費(fèi)低
美國保險(xiǎn)保費(fèi)全球最低美國人壽保險(xiǎn)的一大好處是保費(fèi)全球最低。
美國保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，同時(shí)也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計(jì)美國目前有800多家保險(xiǎn)公司，如此高的保有量使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來看也是最便宜的。
橫向?qū)Ρ龋粼谙嗤ｎ~前提下，美國的保單保費(fèi)與中國的最大差價(jià)高達(dá)到5倍,臺(tái)灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費(fèi)僅是中國的五分之一，臺(tái)灣的二分之一！
美國人壽保險(xiǎn)采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)會(huì)相對便宜許多。
公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
理念領(lǐng)先全球
IUL保險(xiǎn)產(chǎn)品理念超前美國人壽保險(xiǎn)的第三個(gè)好處是理念領(lǐng)先全球。
如果在亞洲購買人壽保險(xiǎn)，產(chǎn)品無非是定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型萬能險(xiǎn)這3個(gè)種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險(xiǎn)和投資型萬能險(xiǎn)。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。
指數(shù)型萬能險(xiǎn)是一種有保障的投資型保險(xiǎn)，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒有在亞洲市場出現(xiàn)。
根據(jù)LIMRA的最新數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數(shù)型人壽保險(xiǎn))已經(jīng)占據(jù)美國保險(xiǎn)市場的大部分份額，是美國最主流的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
重信譽(yù)、保險(xiǎn)理賠簡單
美國人壽保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是重信譽(yù)，理賠簡單。
前面講過美國保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險(xiǎn)公司都是名副其實(shí)的“百年老店”。
言辭規(guī)范而理賠及時(shí)，不會(huì)玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險(xiǎn)公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險(xiǎn)，從這點(diǎn)來看和美國保險(xiǎn)業(yè)沒得比。
美國保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
反觀一些亞洲國家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。
分散投資保值財(cái)產(chǎn)
美國人壽保險(xiǎn)的第五個(gè)好處是可以“藏錢”。
雞蛋不能同時(shí)放在一個(gè)籃子里，這個(gè)策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運(yùn)用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險(xiǎn)是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美國才有的最新型終身保險(xiǎn)還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個(gè)好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險(xiǎn)理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅
美國人壽保險(xiǎn)的第六個(gè)好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。
很多華人來美買房只看價(jià)格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個(gè)6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個(gè)月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財(cái)產(chǎn)。但如果有人壽保險(xiǎn)這個(gè)擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會(huì)利用人壽保險(xiǎn)來幫子女儲(chǔ)蓄。政府每年允許$18,000免報(bào)贈(zèng)予。有的父母，祖父母可以用這個(gè)機(jī)會(huì)來幫年輕的孩子買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，規(guī)劃財(cái)富傳承給下一代，等到年老退休時(shí)提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
有效規(guī)避CRS
美國人壽保險(xiǎn)的七大好處是可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)有力的優(yōu)勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會(huì)被其他國家稅務(wù)部門拿到信息。?
