著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。
越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。
而精明的華人當(dāng)然不會放過作為家庭理財重要一環(huán)——人壽保險。
不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。
那美國人壽保險的好處到底是什么？美國人壽保險到底好在哪里？?
行業(yè)成熟、運作規(guī)范
美國人壽保險的最大好處是行業(yè)成熟。
談起美國的人壽保險說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發(fā)達(dá)的市場。
美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險的還有再保險公司來承擔(dān)，這種雙保險機(jī)制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
保費低
美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。
美國保險業(yè)歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。
橫向?qū)Ρ龋粼谙嗤ｎ~前提下，美國的保單保費與中國的最大差價高達(dá)到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！
美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。
公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
理念領(lǐng)先全球
IUL保險產(chǎn)品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領(lǐng)先全球。
如果在亞洲購買人壽保險，產(chǎn)品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。
指數(shù)型萬能險是一種有保障的投資型保險，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒有在亞洲市場出現(xiàn)。
根據(jù)LIMRA的最新數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數(shù)型人壽保險)已經(jīng)占據(jù)美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產(chǎn)品。
重信譽、保險理賠簡單
美國人壽保險的另一個好處是重信譽，理賠簡單。
前面講過美國保險公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。
言辭規(guī)范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業(yè)沒得比。
美國保險實現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。
分散投資保值財產(chǎn)
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。
雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅
美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。
很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財產(chǎn)。但如果有人壽保險這個擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機(jī)會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規(guī)劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
有效規(guī)避CRS
美國人壽保險的七大好處是可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險的一個強有力的優(yōu)勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險賬戶也不用擔(dān)心會被其他國家稅務(wù)部門拿到信息。?
按保險公司條款，寶寶出生28天以后就可以為其購買各種保險了，為什么？
1、孩子的抵抗力較差
斷奶后小孩子容易感冒引發(fā)高燒、肺炎、支氣管炎、咳嗽、腦炎、手足口等疾病。
2、碰到小意外情況比大人多
1-6歲的孩子開始學(xué)走路、奔跑、與寵物玩耍較普遍，附加意外傷害醫(yī)療保險，可以包含進(jìn)口狂犬疫苗、鋼釘?shù)壬绫２话捻椖浚c孩子的居民醫(yī)保形成有效補充。
3、少兒重疾不容忽視
近年來，隨著環(huán)境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發(fā)病率逐年上升。央視數(shù)據(jù)顯示：兒童腫瘤的發(fā)病率近10年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增的惡性腫瘤患兒達(dá)到3-4萬。平均每1000名兒童，從0歲成長到18歲，就至少有2名身患重疾。
4、提前準(zhǔn)備教育婚嫁金
儲備保險，保險公司產(chǎn)品的強制性，能保證專款專用，長期理財增值，婚前財產(chǎn)所屬，私有財富定位等功能。
5、保險更象征著自由
正像網(wǎng)上流傳已久的這段話:今天，我為女兒在保險公司存下一筆錢，不是教育金，也不是婚嫁金，只為了未來女兒遠(yuǎn)嫁他人見不到媽媽的時候、受委屈的時候能夠有一筆完全屬于自己的錢隨意的“揮霍”，可以旅行，可以買自己喜歡的東西，不用考慮什么所謂的夫妻共同財產(chǎn)，因為它只屬于我女兒自己!
6、防止富不過三代的魔咒
父母通過幾十年打拼積累的財富，當(dāng)然想留給孩子，如果有一天事業(yè)發(fā)生危機(jī)，保險就是不能查封的財產(chǎn)，而且，欠債被追討時，保險資金同樣不能拿來抵債，所以買了高額保險，讓自己在變幻莫測
的商海中多了一道“安全門”。既能留給孩子，還能借助這份保單化解企業(yè)、事業(yè)危機(jī)，何樂而不為呢?
7、保費豁免避免中途無法繳費風(fēng)險:
一旦大人出現(xiàn)重疾、傷殘、身故等風(fēng)險，保險公司替孩子交剩余各期保費，但保單繼續(xù)有效!
孩子是父母的掌上明珠，父母對孩子的關(guān)愛除了每天生活上的照顧，還應(yīng)該考慮的子女未來的教育金，健康醫(yī)療費用，人生風(fēng)險保障。我們都很疼愛自己的孩子，但必須承認(rèn)無論是誰都不能陪伴孩子一輩子。為了讓孩子未來的路走得更穩(wěn)，降低孩子未來的負(fù)擔(dān)，何不現(xiàn)在就為孩子儲備一筆錢呢?
8、愛的體現(xiàn)，讓孩子永記父母之恩
愛是享有，也是責(zé)任。父母對子女無私的愛就體現(xiàn)在責(zé)任方面。
從小給他/她備好保險，不僅可以抵御無法預(yù)測的意外、疾病等風(fēng)險，還可以減輕子女負(fù)擔(dān)，當(dāng)子女成年時，壽險繳費期已滿，子女也不須再交納保險費，即可擁有終身保障。
若干年以后，銀行的存折會被銷戶，房子會被過戶，只有這本薄薄的已經(jīng)泛黃的保險合同還會伴隨著寶貝...上面有我們親筆簽的自己的名字，
是年輕時候的模樣。當(dāng)哪天寶貝翻開保險合同的時候，會想起我們。那是在我的小時候，爸爸媽媽還年輕，送我的一份禮物，一直陪伴著我，到永遠(yuǎn)!保單發(fā)黃，想起爹娘。錢無論多少只是數(shù)字，只有賦予意義才有價值!讓愛延續(xù)下去~~~
當(dāng)然，給孩子買保險，也應(yīng)知曉以下技巧哦:
1、先大人再小孩
保險跟消費品不一樣，它不是為了享受，而是為了在被保人發(fā)生不幸時，家庭的經(jīng)濟(jì)可以得到補償或支援。比如給自己購買意外險、壽險等險種，保障的是自己遭遇不測后，家庭不至于陷入困境，用保險金延續(xù)對家庭的關(guān)愛。孩子雖然被看成家庭的未來，但是從出生到成年大多都需要依賴父母的呵護(hù)。
以家庭為單位投保時，最先考慮的，應(yīng)當(dāng)是在這個家庭中經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的人，正確的投保觀念應(yīng)該是:先保大人、再保小孩。也就是說，在家庭的保險計劃里，應(yīng)該優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，然后再給孩子配置必要的保險。只有經(jīng)濟(jì)支柱有了保險，孩子的成長才會更有保障。
2、先保障后理財
人最重要!人壽保險最開始的初衷也是為了抵御身故、意外、疾病等人生風(fēng)險。
如果不幸罹患重疾的話，動輒幾十萬的重疾醫(yī)療費用，對大多數(shù)家庭都是很大的負(fù)擔(dān)，預(yù)算允許的情況下，寶媽可以給孩子購買保額很高的重疾險。而且，兒童階段購買重疾險，價格非常便宜，保額相同的終身重疾險，孩子的保費可能只有家長的不到一半。
意外、醫(yī)療和重疾保險都配置齊全之后，有實力的家庭可以考慮給孩子購買教育金。想通過保險的方式積累教育金，一次性繳費或者3-5年集中繳費、每次5萬至10萬才是教育金購買的正確打開方式。這種情況下，本金積累快，很快能回本并增值。
3、切忌重復(fù)投保
除了重疾險可以重復(fù)理賠!實際理賠過程中，保險并非多多益善。
由于未成年人群的自我保護(hù)能力非常薄弱，若允許他人投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險。保監(jiān)會規(guī)定:對于被保人不滿10周歲的，賠付保額不得超過人民幣20萬;對于被保人已滿10周歲但未滿18周歲的，賠付保額不得超過人民幣50萬。也就是說，即使家長購買了超過限額的高保額產(chǎn)品，依舊只能獲得規(guī)定范圍內(nèi)的賠付。
對于保障性兒童保險產(chǎn)品，保險公司則一般是實施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了A、B兩款意外住院醫(yī)療險，當(dāng)孩子發(fā)生意外住院花費了1萬，A款產(chǎn)品根據(jù)規(guī)定賠付了1萬，則B款產(chǎn)品不予以賠付，相當(dāng)于家長多花了一份保險的費用，卻沒有發(fā)生任何作用。
