隨著全球經濟的不確定性增加，很多投資者希望找到更穩定的投資選項，于是近期購買年金的話題又變得很熱門，年金提供了相對穩定的收入來源，尤其是在股市波動較大的時期。然而，面對種類繁多的年金產品，比如高紅利回饋的，又或者是風險雖高但盈利很大的……這些各式各樣的年金產品常常讓很多朋友挑花了眼，無從下手。那今天我們就化繁為簡，為大家總結出年金的五大種類，希望可以給大家在選購年金的時候提供參考。
第一種叫作MYGA（固定利息年金）
MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ，意思就是固定期間固定利息的年金類型。它跟銀行的定期存款CD非常類似，不同的地方在于，銀行定期存款通常都是一年到兩年，期間比較短，利息比較低；而固定利息的年金MYGA的期間稍微長一點，通常是三年、五年、七年，但利息也會高一點。比起銀行定存，它更具優勢的地方在于，因為年金它是延稅的，不用繳稅的結果，就會讓這個固定的利息變成是復利增長的效應。
第二種：指數型儲蓄型年金
就是未來可以一次性提領的年金。它的投資是跟著選擇的指數成長的，市場指數在漲的時候它跟著漲，如果指數掉到負數的話它不會跟著跌。它的優點是回報通常優于固定型年金產品。缺點是漲幅不能保證。
第三種：可變年金
可變年金會隨著市場的增長而增長，例如股票、共同基金和其他市場投資工具。由于它直接與市場相關，通常沒有增長上限，因此增長速度較快。然而，它通常也沒有底線保護，因此如果市場不好，您對可變年金的投資可能會虧損，并減少您的原始保費。可變年金還需要管理，因此會產生管理費和其他費用。?
第四種是保證收入型年金
這種年金是您現在投資的時候，就已經知道未來您可以領多少錢。它的優點是，可以預知未來您的退休金到底可以有多少，有保證；缺點是，當您開始提領的時候，提領的金額通常就固定不變了，未來如果通貨膨脹了，這個錢可能就會變薄。?
第五種 高紅利、高成長的成長型年金
它也是跟著您所選擇的指數成長，而指數在成長的時候，它還給指數回報帶來的利息紅利，如果未來指數成長得好，您以后提的年金還可以隨著指數的增長如同一種退休金還可以加薪的感覺；如果指數成長得不好，您的年金也是至少維持不變，并不會減少，這種年金只會越領越多，不會越領越少，還可以保證提領終生。
隨著經濟全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。
越來越多的華人走出國門，引領“海淘”成為了一種潮流，講品質、談性價比，或者捎回一些在國內買不到的物件。
而精明的華人當然不會放過作為家庭理財重要一環——人壽保險。
不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。
那美國人壽保險的好處到底是什么？美國人壽保險到底好在哪里？?
行業成熟、運作規范
美國人壽保險的最大好處是行業成熟。
談起美國的人壽保險說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀的今天，已經有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發達的市場。
美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能推向市場。
美國保險監管主要包括確保保險公司有財力兌現自己的保險承諾，各州保險法規定設立保險公司的法定最低資本和盈馀標準，當保險公司的資本和盈馀達不到本州規定的最低標準時，監管機構就會進行干預。對不能承受風險的還有再保險公司來承擔，這種雙保險機制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
保費低
美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。
美國保險業歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據統計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。
橫向對比，若在相同保額前提下，美國的保單保費與中國的最大差價高達到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！
美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環境穩健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。
公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正。
理念領先全球
IUL保險產品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領先全球。
如果在亞洲購買人壽保險，產品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產品都還沒有出現。
指數型萬能險是一種有保障的投資型保險，優勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進的產品都還沒有在亞洲市場出現。
根據LIMRA的最新數據，美國金融業中增長幅度最大的產品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數型人壽保險)已經占據美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產品。
重信譽、保險理賠簡單
美國人壽保險的另一個好處是重信譽，理賠簡單。
前面講過美國保險公司經歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。
言辭規范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發生過，如對理賠產生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業沒得比。
美國保險實現“嚴進寬出”的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
反觀一些亞洲國家因為保險業發展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現像也常發生。
分散投資保值財產
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。
雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險上的現金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險理賠還可用來沖抵遺產稅
美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產稅。
很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產或房產遺產稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現金付清遺產稅后才可以繼承財產。但如果有人壽保險這個擔心就不存在了。
除此之外，美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現金值也有基本的生活質量保障。
有效規避CRS
美國人壽保險的七大好處是可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險的一個強有力的優勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險賬戶也不用擔心會被其他國家稅務部門拿到信息。
