在做資產配置的時候也應該做一些平衡，讓我們這個投資資產配置的輪子能夠成為一個圓形的輪子順利地滾動。
有哪四方面需要注意呢?
（一）投資的時間要平衡
我們有些資產配置計劃應該分成短期、中期跟長期。短期在乎的是流通性，中期在乎的是投資收益回報，長期在乎的是除了收益回報、安全以外，以及省稅。因為時間越長，稅的沖擊就越厲害。
比如說有一對年輕夫婦，他們要在兩年內買房子，那么這個錢就是屬于短期要用的，它的回報不是最重要，但是一定要有liquid cash（流動現金）放在那個地方，因為兩年后就必須動用到這筆錢，萬一碰上投資股票市場處于不利的情況，手邊沒有急用錢這很困擾。
（二）投資回報要安全也要平衡
如果你今天沒有多少錢，那花一點錢去投資，想要沖一點，這也無可厚非，但是若累積了財富，當投資時需要專業人士。真正資產比較高的人會把一部分的錢拿去做自己喜歡的股票或者投資，但是大部分的錢還是交給專家去做一些長遠安穩的投資資產配置。以美國來講，最高資產的家族辦公室，他們的錢其實很多時候反而不是一直以追求最高的回報為主，而是想要把已經賺到的錢守住。
而所謂長期安穩的地方，比如投資股票，比照標準普爾，而不是單一個股，投資太多容易造成比較大的風險。如果希望有一部分錢更安全一點，就選擇有保底好處的產品，萬一碰到市場不景氣，就算有損失也不會到傷筋動骨的地步。所以，我們在回報和安全性一定要做一個好的資產配置搭配。
（三）稅務要平衡
從賦稅的角度來看，重點就是要看配置。尤其我們在做長期投資的時候，長期資本利得它的稅率到底高低，是看到你其他的收入有多高。做股票Trading的時候，如果都是短期資本利得，就算賺了錢，也算收入，再加上你的薪水不錯，這樣累加起來對你整個稅率的影響就挺大。
所以在投資的資產配置上要特別注意，如果真的喜歡做股票，可以考慮在退休計劃里做，在你買賣的時候不受這些稅的限制，至少可以Deferred。
然后，在其他稅后的投資的話，盡量再去安排一些可能在稅上有好處的，比如說投資一些房地產，投資一些年金，投資一些人壽保險，這些“工具”在稅上的好處要不然是緩稅、要不然是免稅。
像這樣，買賣股票在退休計劃里做，一大部分的After-tax投資都在省稅的工具里面做，整體來說對稅務的影響就比較小了。因為我們是累進稅率，如果你其他收入已經不少的情況下，就要特別注意省稅的問題，不是光追求回報。有些雖然回報稍微弱一點，但是從長期來看，省稅的功能其實已經補足了回報。
（四）保障的平衡
保險的真正重點是把你的風險轉移給保險公司。現在大家都有房子保險、車子保險、健康保險的概念，可是在人壽保險這方面就比較弱了一點。很多人常常忘了要幫那個對家里財務貢獻最大的那個人買人壽保險，萬一家里這個財務支柱出了意外，人壽保險理賠可以代替他維持這個家庭的日常開銷。其實現在的人壽保險好處很多，它可以跟退休計劃、小孩上大學的教育基金、生前福利、長期看護等需求結合在一起，如果資產配置得宜，將來如果有事情發生的時候，可以把風險轉移給保險公司，對其他的資產就不會有太大影響了。
這個就是保障的資產配置平衡，充分發揮在家庭上面的收入不至于受到影響最好的例子之一。
大約44%的美國投保家庭選擇了具有現金價值的人壽保險。人壽保險中的現金價值可供我們提取使用，隨著時間的積累，人壽保單中的現金價值數目可觀。在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現金價值為我們服務。
01.從人壽保單中貸款
美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認為，該貸款優于從保單里直接支取資金，因為從保單中貸款不用繳稅。
另外，因為是貸款，所以我們可以選擇隨時還款，如果我們不打算還款，那么當被保人身故后，會從保單的身故理賠金中扣除貸款。
關于保單貸款，保險公司會收取貸款利息。注意：沒有利息的貸款，美國國稅局不認為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。?
02.把人壽保單換成年金保險
國稅局允許我們將人壽保單里的現金值轉換成年金保險。該過程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級或保單轉換。
通過1035 Exchange，原有的人壽保險合約終止，同時，新的年金保險合同生效，該過程不可逆，年金保險可以是不同保險公司的產品。
1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明：人壽保單的現金價值是10萬美元，轉換成年金保險之后，可能變成12萬美元。
03.支付長期護理費用
退休家庭面臨的主要財務風險之一就是長期護理費用。如果我們打算申請長期護理保險，那么可供選擇的方案就是把現有的終身壽險升級為帶有長期護理附加條款的人壽保險產品。
04.用人壽保單抵押貸款
人壽保單的現金價值是資產，可以幫助我們申請貸款，在一些特定的場合下，人壽保險的現金值可以作為貸款的抵押品。
如果我們的生活一帆風順沒有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單。?
