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據美國人口統計局資料，美國現在每天有一萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，到2025年65歲以上的老年人數將突破6600萬，到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。根據統計，高達75%六十五歲以上的人士在未來的歲月里需要長期護理的服務，而平均的需求長達約4年。

而身邊有人需要長期護理的人都知道，長期護理統常要5 – 8年的時間，包括中風，癌癥及老人癡呆癥等等都會需要長期護理，而平均每月的長期護理費用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年將花費50萬美元到100萬美元。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。長期護理費用會很快耗光家里的儲蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。

假設您只存了幾十萬美金的退休金，準備養老用，但因為長期護理的費用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯邦醫療保險 (Medicare) 來支付長期護理費用嗎？答案是否定的。聯邦醫療保險（Medicare）只管100天內，如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費 。

除非你沒有任何資產，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外，所以您還需要《生前福利萬全保》來預防因長期護理而造成的財務損失。跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財計劃的例子：

舉例：一個60歲女士，不吸煙，身體健康，她的401K內的資金約有65萬美元，她希望我能幫助她實現財富增值最大化，并且保本安心，要穩定增值，不承擔市場風險，要終生收入，活到老用到老，我便向她推薦 「退休年金計劃」和「生前福利壽險計劃」。

您的401k賬戶可以轉到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經退休、完全沒有繼續留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401k or 403b轉到年金來。但是，如果您若仍舊是同一個雇主，年齡必須超過59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的資金至年金來，您不需要把所有的401k里的資金轉到年金，您仍然可以contribute 錢至現在雇主資助的401(k)計劃。

我為她做如下規劃：她把前公司401K內的65萬美元中的30萬美元轉到固定指數年金來，Income賬戶立馬獲得開戶紅利 20%，第一年Income 賬戶為 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指數漲跟著漲，指數跌它不跌，沒有管理費、沒有服務費，收入遞增，活得越久領得越多。71歲開始拿錢，80歲時共領取的年金約有 $492,317美元，90歲時共領取的年金約有 $1,321,206美元 (以上各種數據僅供參考，實際數據會因市場和個人因素而有所不同。)

按IRS規定，她59歲半以后就可以開始從401K中拿錢（withdraw) 而無需交10%的罰款。她可以從剩余的35萬美元，每年拿出3萬美元 (她領取3萬美元算收入需要申報個人所得稅)，我建議她從401K取出的錢來投保一份國家人壽50萬美元的 《生前福利萬全保的指數萬能壽險 / Indexed Universal Life，簡稱 IUL》，它是集人壽、倍增儲蓄、絕癥保險、長期護理/慢性疾病、 重大疾病、重大傷殘及終生免稅退休金功能于一身的 《7合1保險》。萬一有重大疾病、重大傷殘、長期護理/慢性疾病、絕癥（生命周期在24個月之內）時，可向保險公司申請提前理賠，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金最高可達保額的100%，理賠金均無需納稅！完全免稅！

我幫她選擇 Death Benefit Option A – Level，保單現金值以S&P 500 Index 指數平均每年增長6%-7%復利增值計算，她決定要10 年付清，每個月付保費 $1,481.54美元，一年保費為$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保險從開始生效到120歲，任何時候她過世了，保險公司都要賠50萬美元，沒有所得稅。

※我們來算筆賬，如果受保人65歲時若：

*罹患絕癥，保險公司一次性生前理賠可達約 $417,200美元 (若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期)。

*得了慢性疾病 (吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁等任何其中兩項不能自理，這樣情況持續超過90天)，保險公司每月支付受保人預計約 $6,919元，理賠持續高達50個月。

*罹患重大疾病 (第四類: 生命危險)，保險公司一次性生前理賠可達約$391,226美元。

*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠，將來受保人往生后，保險公司會一筆理賠金$500,000給受益人。

生前理賠最大的好處是：最大程度發揮保費的作用，因為單獨的長期看護險 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病險(Critical Illness Insurance)，若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率， 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數得。與單一保險產品相比，“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險提供的保障更充分。

簡單說來，保險和年金應該是雙管齊下，您的退休生活才能相得益彰。我們致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，尋找最新的退休理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計劃，并確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。