資產(chǎn)配置如何規(guī)劃？
很多屬于中產(chǎn)階級或是高資產(chǎn)階層的人，都想知道怎么樣做這個資產(chǎn)配置跟投資策略才是最正確的，那我們今天在投資風險、稅務規(guī)劃以及用錢時間比例分配等方面來跟大家分享一些內(nèi)容，希望可以幫助到大家。
通常資產(chǎn)配置會考慮三個原則，只是中產(chǎn)階級跟高產(chǎn)階級在有些配置上有做一點調整而已。一般配置的三大原則：?
第一原則：紅、綠錢的比例
投資的錢分兩種，紅錢（Red Money）和綠錢（Green Money）。通常來講，紅錢對應高風險、高回報；綠錢對應安全性強、低回報。隨著年齡的增長，紅、綠錢的投資比例應該有所變化。年輕的時候，紅錢投資比例可以高一些，有機會可以快速積累財富，如果太保守則容易錯過好時機，尤其在經(jīng)濟詭譎多變的時局，投資更講究「快、狠、準」。等年紀60歲左右時，財富也積累到一定程度，這時候可以紅綠各半，穩(wěn)中求進。再到70歲往上，綠錢就要占大頭，紅錢占少數(shù)，減少風險穩(wěn)扎穩(wěn)打。
第二原則：省稅的比例
在投資過程中，稅后的回報是重中之重，尤其對高收入人群來說尤其如此。所以我們在配置的時候要聰明分布資產(chǎn)，務必要有可以省稅投資的部分。一部分放得久一點，時間戰(zhàn)線比較長的，可以選擇房地產(chǎn)、人壽保險等，這些以后賺錢有機會不打稅；另一部分是要打稅，但有一定的靈活性，隨時會用到的中短期的錢。基于不打稅與打稅的回報，資產(chǎn)的配置要符合自身狀況，如果資產(chǎn)沒有太多的時候配置相對比較簡單，但如果資產(chǎn)越高收入越高的時候，那不打稅的部分占比可能要更大。通常資產(chǎn)上一千萬以上，想要減少稅務負擔的話，大概三分之二以上要放在不打稅的投資方向。?
第三原則：用錢時間的比例
我們要用的錢，通常可分為短、中、長期。短期是一兩年內(nèi)隨時要用的錢，這一類以安穩(wěn)、流通性為主。中期可能是三、五年或者六、七年要用的錢，這一類以投資回報為主。長期是十年以上的錢，除了安穩(wěn)、投資回報以外，最主要的考慮應該是省稅。?
據(jù)美國人口統(tǒng)計局資料，美國現(xiàn)在每天有一萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，到2025年65歲以上的老年人數(shù)將突破6600萬，到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。根據(jù)統(tǒng)計，高達75%六十五歲以上的人士在未來的歲月里需要長期護理的服務，而平均的需求長達約4年。
而身邊有人需要長期護理的人都知道，長期護理統(tǒng)常要5 – 8年的時間，包括中風，癌癥及老人癡呆癥等等都會需要長期護理，而平均每月的長期護理費用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年將花費50萬美元到100萬美元。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。長期護理費用會很快耗光家里的儲蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。
假設您只存了幾十萬美金的退休金，準備養(yǎng)老用，但因為長期護理的費用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯(lián)邦醫(yī)療保險 (Medicare) 來支付長期護理費用嗎？答案是否定的。聯(lián)邦醫(yī)療保險（Medicare）只管100天內(nèi)，如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費 。
除非你沒有任何資產(chǎn)，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產(chǎn)階級家庭都被排除在外，所以您還需要《生前福利萬全保》來預防因長期護理而造成的財務損失。跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財計劃的例子：
舉例：一個60歲女士，不吸煙，身體健康，她的401K內(nèi)的資金約有65萬美元，她希望我能幫助她實現(xiàn)財富增值最大化，并且保本安心，要穩(wěn)定增值，不承擔市場風險，要終生收入，活到老用到老，我便向她推薦 「退休年金計劃」和「生前福利壽險計劃」。
您的401k賬戶可以轉到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經(jīng)退休、完全沒有繼續(xù)留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401k or 403b轉到年金來。但是，如果您若仍舊是同一個雇主，年齡必須超過59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的資金至年金來，您不需要把所有的401k里的資金轉到年金，您仍然可以contribute 錢至現(xiàn)在雇主資助的401(k)計劃。
我為她做如下規(guī)劃：她把前公司401K內(nèi)的65萬美元中的30萬美元轉到固定指數(shù)年金來，Income賬戶立馬獲得開戶紅利 20%，第一年Income 賬戶為 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指數(shù)漲跟著漲，指數(shù)跌它不跌，沒有管理費、沒有服務費，收入遞增，活得越久領得越多。71歲開始拿錢，80歲時共領取的年金約有 $492,317美元，90歲時共領取的年金約有 $1,321,206美元 (以上各種數(shù)據(jù)僅供參考，實際數(shù)據(jù)會因市場和個人因素而有所不同。)
按IRS規(guī)定，她59歲半以后就可以開始從401K中拿錢（withdraw) 而無需交10%的罰款。她可以從剩余的35萬美元，每年拿出3萬美元 (她領取3萬美元算收入需要申報個人所得稅)，我建議她從401K取出的錢來投保一份國家人壽50萬美元的 《生前福利萬全保的指數(shù)萬能壽險 / Indexed Universal Life，簡稱 IUL》，它是集人壽、倍增儲蓄、絕癥保險、長期護理/慢性疾病、 重大疾病、重大傷殘及終生免稅退休金功能于一身的 《7合1保險》。萬一有重大疾病、重大傷殘、長期護理/慢性疾病、絕癥（生命周期在24個月之內(nèi)）時，可向保險公司申請?zhí)崆袄碣r，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金最高可達保額的100%，理賠金均無需納稅！完全免稅！
我?guī)退x擇 Death Benefit Option A – Level，保單現(xiàn)金值以S&P 500 Index 指數(shù)平均每年增長6%-7%復利增值計算，她決定要10 年付清，每個月付保費 $1,481.54美元，一年保費為$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保險從開始生效到120歲，任何時候她過世了，保險公司都要賠50萬美元，沒有所得稅。
※我們來算筆賬，如果受保人65歲時若：
*罹患絕癥，保險公司一次性生前理賠可達約 $417,200美元 (若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期)。
*得了慢性疾病 (吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁等任何其中兩項不能自理，這樣情況持續(xù)超過90天)，保險公司每月支付受保人預計約 $6,919元，理賠持續(xù)高達50個月。
*罹患重大疾病 (第四類: 生命危險)，保險公司一次性生前理賠可達約$391,226美元。
*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠，將來受保人往生后，保險公司會一筆理賠金$500,000給受益人。
生前理賠最大的好處是：最大程度發(fā)揮保費的作用，因為單獨的長期看護險 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病險(Critical Illness Insurance)，若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率， 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。與單一保險產(chǎn)品相比，“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險提供的保障更充分。
簡單說來，保險和年金應該是雙管齊下，您的退休生活才能相得益彰。我們致力研究市場上各種退休理財產(chǎn)品，以幫助不同年齡層的客人為目標，尋找最新的退休理財項目。我們還會根據(jù)客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計劃，并確保計劃的適宜性和保險公司的穩(wěn)定性。
