在考慮購買長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，最重要的第一步是要找專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)顧問咨詢，因?yàn)樗麄兛梢詭椭x擇合適的承保范圍和產(chǎn)品。
很多人犯下的最大經(jīng)濟(jì)錯(cuò)誤之一是沒有為長期護(hù)理作好長遠(yuǎn)計(jì)劃。許多退休人員對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)不了解，認(rèn)為自己不需要長期護(hù)理，或等老了再考慮。這兩種態(tài)度都會(huì)使他們本身和儲(chǔ)蓄面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。
比如，長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品都有年齡和體檢的要求。如果年紀(jì)大了或身體狀況惡化，即使想買也買不了。
另外，購買長期護(hù)理保險(xiǎn)也有稅收優(yōu)惠。長期護(hù)理保險(xiǎn)單的賠償收入是免聯(lián)邦稅的。長期護(hù)理保險(xiǎn)的索賠需要被持照的醫(yī)療從業(yè)人員證明認(rèn)證為在至少90天內(nèi)沒有他人的實(shí)質(zhì)協(xié)助無法獨(dú)立完成至少兩項(xiàng)日?；顒?dòng)（如進(jìn)食、洗澡、穿衣、行動(dòng)等）的人士。具有嚴(yán)重認(rèn)知障礙，需要全天候照顧的人士也符合索賠條件。
長期護(hù)理保險(xiǎn)不只為年老人士而設(shè)，對(duì)于因疾病或傷殘而需要長期照顧的受保人也提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償。一般中年40歲至65歲之間購買長期護(hù)理保險(xiǎn)最為合理，而且越健康越年輕購買越合算。市場(chǎng)上有多類類型的長期護(hù)理保險(xiǎn)，所以一定要找可信賴的專業(yè)獨(dú)立代理咨詢和幫忙。選擇專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)顧問是您長期護(hù)理計(jì)劃里最重要的一步。
說起人壽保險(xiǎn)，通常被認(rèn)為是轉(zhuǎn)嫁死亡風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，仿佛是為生命加了道“金鎖”。大家意識(shí)到人壽保險(xiǎn)不僅是一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式更是一種投資理財(cái)?shù)耐緩?；而越來越多精明的人開始將眼光聚焦到美國這個(gè)老牌保險(xiǎn)業(yè)大國上，事實(shí)證明，美國人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)的確更加明顯，特別是針對(duì)想維系其高凈值的富人們來說，購買大額的美國人壽保單不失為一種隔離、配置資產(chǎn)的秘密武器。
為人生加“鎖”
為什么美國人壽保險(xiǎn)會(huì)成為保險(xiǎn)圈的新寵？首先， 就為人生加“鎖”而言，美國的人壽保險(xiǎn)可謂是一騎絕塵，作為第一個(gè)開發(fā)出“保險(xiǎn)”產(chǎn)品的國家，自1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，不論是是體系的完善程度、法律的保護(hù)力度還是行業(yè)的成熟度上都是其他國家保險(xiǎn)業(yè)無法提供的。
相應(yīng)地，美國大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是超過100年歷史的老字號(hào)，投保及理賠流程非常成熟, 且非常注重信譽(yù)；如果有爭(zhēng)議，美國法律根據(jù)消費(fèi)者利益最大化的原則，在法律上往往更維護(hù)受保人，且理賠手續(xù)也在美國法律的保護(hù)下以簡(jiǎn)單快捷著稱。
此外，正是由于美國保險(xiǎn)體系的成熟與長興，目前美國市場(chǎng)上已存在1500多家保險(xiǎn)公司，而處于如此激烈業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，美國保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代更新速度之快，種類之多，可個(gè)性化訂制的空間之大，都是其他國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)無法比擬的。特別是新興的僅存在于美國市場(chǎng)上的指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)，作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以掛鉤美國標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)等，跟隨這些股市指數(shù)獲得收益，并且投資是可以保本的，最低限度是零收益，20年來平均收益率在7%以上。
不僅如此，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不僅催生了產(chǎn)品的多樣性，還成就了美國保險(xiǎn)低價(jià)格高杠桿的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。由于美國人壽保險(xiǎn)的主要客戶是北美居民，北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進(jìn)步，人均壽命長死亡率低，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，而且美國通貨膨脹低，政策風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)低，再加上投資管道相對(duì)透明使得美國保險(xiǎn)的成本較低，保費(fèi)在全世界范圍也是最便宜的。
保值資產(chǎn)的“密匙”
盡管作為人壽保險(xiǎn)在常規(guī)的功能范圍內(nèi)美國的優(yōu)勢(shì)已然非常顯著，而實(shí)際上美國不可替代的特殊優(yōu)勢(shì)在于其為保護(hù)延續(xù)富人“高凈值”的能力。特別是作為資產(chǎn)、稅務(wù)隔離的一個(gè)良好手段，因?yàn)樵诿绹藟郾ｋU(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；配合美國信托的使用，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。
受美國保險(xiǎn)法案的保護(hù)，美國人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產(chǎn)，被追債或者坐牢，任何人即使是政府也無法挪動(dòng)查封保險(xiǎn)上的錢，其他國家的政府更無法觸及這部分財(cái)產(chǎn)；而就算是離婚，大額保單也不會(huì)被分割，因此也可以作為對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理減少婚姻風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
眾所周知，美國并未加入共同申報(bào)系統(tǒng)（CRS），所以在美國購買的人壽保險(xiǎn)不在CRS申報(bào)范圍內(nèi)，不僅可以有效規(guī)避全球征稅申報(bào)壓力，保單私密性還強(qiáng)；此外，對(duì)于非美國納稅人而言，保險(xiǎn)賠償不計(jì)入遺產(chǎn)，因而所購買的人壽保險(xiǎn)死亡賠付時(shí)還不會(huì)被征收遺產(chǎn)稅。?
