在探討關于美國退休金的問題時，我們常常會聽到人們議論道“若是在美國辛勤工作十年，便能累積滿四十個稅務點數后便可申請領取退休金”。實際上，這樣的說法究竟正確與否呢？根據美國聯邦法律規定，每當納稅金額達到1640美元，即可獲得一個稅務點數。而每年最多只能累積四個點數，換言之，只要每年的報稅金額達到6560美元，便可滿足四個點數的要求。如此一來，連續工作并按時報稅十年，便可積累滿四十個點數，從而申請領取退休金。然而，您是否了解，若每年僅按最低金額進行報稅，那么退休后每月能夠領取的退休金數額將會如何呢？實際上，退休金的具體數額主要受到以下兩個因素的影響。
首先，退休金的領取年齡是至關重要的因素。在美國，通常情況下，退休年齡在62至70歲之間。越早領取退休金，其金額相對較少；反之，越晚領取則金額越高，但最遲不得超過70歲。
其次，退休金的數額還與報稅收入的最高限額有關。如果在領取退休金時，工作期間的報稅年限不足35年，那么剩余未滿的年份將全部按照零報稅的方式計算。這無疑對退休金額產生了重大影響，也是許多人容易忽視的關鍵因素。以不同的年收入水平為例，退休時所能領取的社會保障金因稅收上限為年收入160,200美元而有所限制。因此，當您的收入超過160,200美元時，即意味著每個月只能領取上限為3587美元的社會保障金。對于那些每年僅按照最低金額（即6560美元）進行報稅的人士來說，他們每個月只能領取392美元的社會保障金。在此，請各位思考一下，這樣的金額是否足以支撐您的退休生活呢？
美國不少老人都不敢退休，一退休就破產，專家指出，很多人的存款方式有誤。
一項調查發現，70%的受訪美國人使用支票賬戶（Checking Accounts）和儲蓄賬戶（regular savings account）為自己的未來（包括退休）存錢。但大多數這些賬戶的實際凈收益為負數或沒有任何收益。那么，你應該如何做才能讓手中的錢為自己帶來更多收益呢？
據Gobankingrates報導，公平人壽保險公司（Equitable）消費者財務調查2024年第一季度的結果顯示，七成美國人使用支票賬戶或提供一般利率的一般儲蓄賬戶為未來存錢。但從多方面看，這實際上是錯誤的規劃。
大多數儲蓄賬戶的實際凈收益為負數
Gobankingrates說，首先，為久遠未來（如退休）所準備的錢永遠不應存入儲蓄賬戶（savings account）。這是因為儲蓄賬戶的實際凈收益（即從賬戶收益中減去稅收和通脹率）為負值。這意味，如果你把所有為退休準備的資金都存入儲蓄賬戶，到退休時，你的購買力將低于你開始存錢時的購買力。
更糟糕的是，Equitable所調查的受訪者沒有選擇高收益儲蓄賬戶，而高收益儲蓄賬戶的回報率是一般儲蓄賬戶的10倍或更多。例如，根據美聯儲的數據，目前美國儲蓄賬戶的平均利率僅為0.46%，但許多高收益儲蓄賬戶的利率超過5%。
盡管把錢儲存在高收益儲蓄賬戶比存在一般儲蓄賬戶中要好得多，但在考慮通貨膨脹和稅收因素后，高收益儲蓄賬戶的實際回報率仍然可能很低甚至為負。?
支票賬戶更糟糕
Gobankingrates說，對于具有長期目標的儲蓄來說，支票賬戶（Checking Accounts）比一般儲蓄賬戶要更糟。這是因為大多數支票賬戶根本不提供任何回報。根據美聯儲的數據，即便是有提供利息的版本，它也只付最低額度，為0.08%。
怎樣儲蓄才明智 如何讓錢為你帶來真正回報
Gobankingrates建議，如果你正在建立應急基金或為短期目標（例如買房）進行儲蓄，那你應該將錢存入儲蓄賬戶。而且最好選擇高收益儲蓄賬戶，因為它可讓你獲得比一般儲蓄賬戶高出數倍的可觀回報率。
但如果你在為退休等長期目標進行儲蓄，那就不應該把錢放在任何類型的儲蓄賬戶中。因為對于長期目標來說，你需要賺取真正的回報，而只有增長型投資才能提供這種回報。大多數專家認為，如果你的投資期限至少為10年，那么你的投資組合的大部分就應該是股票。這是因為標準普爾500指數的長期回報率約為10%，是長期通貨膨脹率的兩倍多。
報導說，雖然有些人覺得投資股票有風險，但真正的風險是你的錢沒有帶來真正的回報。盡管股票在短期內可能會有波動，但將錢投資股票的時間越長，風險也就越低。
如果比較一下把錢放在高收益儲蓄賬戶和股票市場20年或30年的收益率，兩者之間的差距會讓你大吃一驚。
假設你每月向一個年利率為5%的高收益儲蓄賬戶存入300美元。30年后，你的賬戶中可能會有大約25萬美元。
如果你把錢投資股市，以標準普爾500指數10%的長期平均回報率來計算，你將擁有接近67.8萬美元，收益率提高了171%，你的養老金將增加42.8萬美元。
Gobankingrates還提醒說，許多高收益儲蓄賬戶目前5%左右的收益率已經非常高了。隨著美聯儲開始降息，這些利率未來幾年很可能會下降。?
