美國不少老人都不敢退休，一退休就破產，專家指出，很多人的存款方式有誤。
一項調查發現，70%的受訪美國人使用支票賬戶（Checking Accounts）和儲蓄賬戶（regular savings account）為自己的未來（包括退休）存錢。但大多數這些賬戶的實際凈收益為負數或沒有任何收益。那么，你應該如何做才能讓手中的錢為自己帶來更多收益呢？
據Gobankingrates報導，公平人壽保險公司（Equitable）消費者財務調查2024年第一季度的結果顯示，七成美國人使用支票賬戶或提供一般利率的一般儲蓄賬戶為未來存錢。但從多方面看，這實際上是錯誤的規劃。
大多數儲蓄賬戶的實際凈收益為負數
Gobankingrates說，首先，為久遠未來（如退休）所準備的錢永遠不應存入儲蓄賬戶（savings account）。這是因為儲蓄賬戶的實際凈收益（即從賬戶收益中減去稅收和通脹率）為負值。這意味，如果你把所有為退休準備的資金都存入儲蓄賬戶，到退休時，你的購買力將低于你開始存錢時的購買力。
更糟糕的是，Equitable所調查的受訪者沒有選擇高收益儲蓄賬戶，而高收益儲蓄賬戶的回報率是一般儲蓄賬戶的10倍或更多。例如，根據美聯儲的數據，目前美國儲蓄賬戶的平均利率僅為0.46%，但許多高收益儲蓄賬戶的利率超過5%。
盡管把錢儲存在高收益儲蓄賬戶比存在一般儲蓄賬戶中要好得多，但在考慮通貨膨脹和稅收因素后，高收益儲蓄賬戶的實際回報率仍然可能很低甚至為負。?
支票賬戶更糟糕
Gobankingrates說，對于具有長期目標的儲蓄來說，支票賬戶（Checking Accounts）比一般儲蓄賬戶要更糟。這是因為大多數支票賬戶根本不提供任何回報。根據美聯儲的數據，即便是有提供利息的版本，它也只付最低額度，為0.08%。
怎樣儲蓄才明智 如何讓錢為你帶來真正回報
Gobankingrates建議，如果你正在建立應急基金或為短期目標（例如買房）進行儲蓄，那你應該將錢存入儲蓄賬戶。而且最好選擇高收益儲蓄賬戶，因為它可讓你獲得比一般儲蓄賬戶高出數倍的可觀回報率。
但如果你在為退休等長期目標進行儲蓄，那就不應該把錢放在任何類型的儲蓄賬戶中。因為對于長期目標來說，你需要賺取真正的回報，而只有增長型投資才能提供這種回報。大多數專家認為，如果你的投資期限至少為10年，那么你的投資組合的大部分就應該是股票。這是因為標準普爾500指數的長期回報率約為10%，是長期通貨膨脹率的兩倍多。
報導說，雖然有些人覺得投資股票有風險，但真正的風險是你的錢沒有帶來真正的回報。盡管股票在短期內可能會有波動，但將錢投資股票的時間越長，風險也就越低。
如果比較一下把錢放在高收益儲蓄賬戶和股票市場20年或30年的收益率，兩者之間的差距會讓你大吃一驚。
假設你每月向一個年利率為5%的高收益儲蓄賬戶存入300美元。30年后，你的賬戶中可能會有大約25萬美元。
如果你把錢投資股市，以標準普爾500指數10%的長期平均回報率來計算，你將擁有接近67.8萬美元，收益率提高了171%，你的養老金將增加42.8萬美元。
Gobankingrates還提醒說，許多高收益儲蓄賬戶目前5%左右的收益率已經非常高了。隨著美聯儲開始降息，這些利率未來幾年很可能會下降。?
根據最近調查，在美國，人們認為凈資產達到220 萬美元才能稱得上富有，但目前自認富有的48% 美國人當中，平均凈資產僅56 萬美元。
只要有正確規劃和明智財務決策，投資儲蓄仍可實現理財目標。根據藍西方案顧問公司 (Ramsey Solutions)對1萬多名百萬富翁調查發現，多數百萬富翁來自中等收入或以下水平的家庭。
全美多數(79%)百萬富翁并未從父母或家庭其他成員獲任何遺產，約五分之一百萬富翁 (21%) 確實獲得遺產，但僅3% 所獲遺產達100萬美元或更多。
成為百萬富翁主要靠自己。富人通常通過以下三種方式增加財富，不妨比照辦理。
方法一：善用羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)享稅務優惠
羅斯個人退休帳戶可免稅提取帳戶里的資金、保留更多收入。商業內幕(Business Insider)報導，參加羅斯IRA雖有收入限制，但富人和高收入者仍想方設法使用。
收入超過限制的人可通過「后門 Roth IRA」( backdoor Roth IRA)策略，將傳統 IRA 轉變為提領時不必納稅的 Roth IRA 稅收優惠帳戶；轉移帳戶時可能因獲利而牽涉所得稅，卻可讓收入超過上限的人將錢轉入羅斯 IRA 。
方法二：善用雇主 401(k) 帳戶累積財富
401(k) 帳戶是人們為退休儲蓄的主要工具之一，有錢人也不放過。十分之八百萬富翁都在任職公司的 401(k) 計劃中進行投資，這個簡單方法是財務致勝關鍵。
方法三：使用經紀帳戶(Brokerage Accounts)
有錢人通過經紀帳戶買賣股票、共同基金、債券等各種投資。
非退休型的一般經紀帳戶又稱為「應稅經紀帳戶」(taxable brokerage accounts)，不具有遞延所得稅的優惠，投資獲利和資本收益在發生當年就被列為應稅收入，須納稅。
但是商業內幕稱，百萬富翁使用經紀帳戶購買低成本「指數基金」(index funds)，可長期保有財富、進而讓財富增值。
