今天從財務規(guī)劃的角度，來說說最常見的股票賬戶，個人退休賬戶（IRA/ROTH/401K等）和人壽保險賬戶，到底哪個是最好的理財方式。
股票理財賬戶VS保險理財賬戶
股票理財賬戶，就是我們通常口語化的“炒股”。我們選擇在不同的券商公司開戶理財，比如Webull，Robinhood，F(xiàn)idelity，IB。開戶后，我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產(chǎn)品。?
人壽保險賬戶理財，是我們常說的“保險理財”。
不同的保險公司提供不同的保險福利供被保險人選擇。在各自的人壽保險賬戶中，他們還向投保人提供不同的保險和金融策略，或提供由保險公司發(fā)行和代理的金融產(chǎn)品。?
退休理財賬戶VS人壽保險賬戶
退休理財賬戶種類繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。簡單的比喻，它是一個增加了“稅務優(yōu)惠政策福利”的股票理財賬戶。
本質上講，這些都是有“省稅功能”的理財賬戶，前者大都在券商公司開戶，后者在人壽保險公司開戶。???
美國這么多理財賬戶，到底哪個最好？
如果資金充裕，全部都來一個，那最好。但現(xiàn)實通常并不允許，分三個階段來說明。
第一階段
對于那些剛剛起步、仍處于中低收入階段的人來說，最迫切需要的是保險公司財務兜底功能。展望未來，提高收入水平往往是這一階段的主要目標。
第二階段
當我們達到中等收入階段時，我們逐漸發(fā)現(xiàn)我們處于社會的中間。展望未來，一方面我們需要保險，另一方面，我們也需要為退休提供資金。手頭的一塊備用錢很難分成兩塊。然而，年度自由支配基金的規(guī)模有限，通常僅限于個人和公司提供的退休賬戶的年度限額。在現(xiàn)階段，一些家庭的目標是承擔高風險，以最大化收益。股票市場往往成為他們的首選。
第三階段
對于商業(yè)團體、中小型企業(yè)主或專業(yè)人士來說，當收入增長到高收入階段時，退休賬戶的金額往往不足以供這些團體使用。對于這一群體，從年收入20萬到40萬，從40萬到80萬，逐漸增加到50萬，直到100多萬。隨著收入、年齡和經(jīng)驗的增長，對固定收入和低風險的偏好呈現(xiàn)出同等增長。
以美國一些從事金融業(yè)的高收入家庭為例，他們的家庭財務管理理念非常簡單——他們從事高風險金融工作以獲得高收入，然后將資金投入保險公司進行財務管理，或使用保單抵押進行定制保費貸款。通過杠桿作用，更多的資金投資于保險融資賬戶，以實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增長。
逐步擴大低風險、固定收益保險和金融資產(chǎn)組合，為資本安全和財富繼承做好準備，是現(xiàn)階段家庭的主要目標。???
小結
從股票投資賬戶，IRA，ROTH IRA退休賬戶，聊到人壽保險賬戶，說了這么多，其實就是為了表達，世界上沒有“最好的理財產(chǎn)品”這種一勞永逸的東西。理財這個概念，其實是每個人所做出的無數(shù)選擇的總和。
在這個不斷變化的成長過程中，對資金風險的清晰認識和合理管理，才是唯一不變的核心。???
在美國報稅季節(jié)通常是每年的1月29號開始到4月15日之前報稅截止，我們深知美國萬稅，萬萬稅，如何減少稅務負擔，優(yōu)化你的稅務狀況是非常需要了解和熟知的。建議在報稅前咨詢專業(yè)保險和稅務人士以獲取最準確的信息。美國實施多種政策鼓勵個人提前進行退休儲蓄，其中就包括各種節(jié)稅賬戶。
2024年的奧巴馬健保開放期已經(jīng)結束，因為家庭年收入偏高而沒有辦法獲得想要的政府稅務補貼，我們都曾建議大家不妨開一個IRA個人退休賬戶，讓您與家人在節(jié)稅延稅丶存退休金的同時，還能得到更多的健康保險政府補助。納稅人可以利用傳統(tǒng)IRA的供款，減少應支付的所得稅，報稅截止前開立IRA個人退休帳戶，還來得及節(jié)稅。
很多人問到底是傳統(tǒng)IRA好還是ROTHIRA好？專業(yè)人士都會告訴你因人而異。開設什么樣IRA帳戶不僅要考慮到目前的收入情況、稅率，還要考慮未來的收入和可能的稅率：
第一，ROTH IRA與傳統(tǒng)IRA一個先交稅，一個后交稅。
如果退休前和退休后稅率一樣，兩者的效果完全一樣。假設現(xiàn)在和將來的稅率都是28％，如果開傳統(tǒng)IRA，每年放＄2,000，持續(xù)放30年，假設每年12％的年復利，30年后連本帶利能滾到大約48.2萬，扣掉28％的稅實得34.7萬。ROTH IRA也是＄2,000，扣掉28％的稅，實際投入＄1,440，也是30年，同樣12％的復利，30年后你也得到34.7萬。
第二，如果你預計未來的稅率會比現(xiàn)在高，那么ROTH IRA 比Traditional IRA更合算。
有人問，退休后沒有工作收入，稅率怎么會比現(xiàn)在高？答案在你的401K或其他退休基金。有些客戶才30來歲，401K已累積到了10幾萬，還每年放最高額。照這樣放下去，30年后他/她帳戶上很可能累積到一、二百萬，外加其他收入，每年四、五百萬，提5％的利息就是20多萬，其稅率就是30％多。
第三，如果你覺得未來的稅率會比現(xiàn)在低，那么應先考慮傳統(tǒng)IRA，因為它馬上可以幫你抵稅。配偶不工作的應先首先開設Traditional IRA。
第四，從作遺產(chǎn)規(guī)劃角度來看，ROTH IRA 比傳統(tǒng)IRA更好，因為ROTH IRA的錢拿出來時不用交所得稅，且沒規(guī)定70歲半必須拿出來。這筆錢過世后可以傳給子女不用交所得稅。
第五，如果你公司沒有退休計劃，你AGI少于$95,000（單獨報稅）或$150,000（聯(lián)合報稅），你可以選擇開Traditional IRA。
總而言之，IRA的特點就是：
無需經(jīng)過雇主，個人可自行存IRA
存錢可起到抵稅（延稅）的效果（Traditional IRA）既不交當年這部分個人收入稅， 也不交這部分的社安收入稅。
可將雇主提供的退休計劃中的錢轉入IRA
開戶選擇多樣，一般銀行、保險公司、投資公司都可提供開戶和管理服務
投資選擇靈活，可投入股票、基金、債券等
投資收益免稅（Roth IRA）
收入可觀的話，自己也可以購買Roth IRA, 因為此投資的收益不用繳稅！另外，很多人可能不知道的是：只要自己的孩子有工作收入，同樣可以為其購買Roth IRA。等到孩子成年后以后，在“利滾利“的作用下，IRA賬戶里的錢輕輕松松翻個幾百倍，讓你的孩子不費吹飛之力成為百萬富翁，而且所有增值不用繳稅！
