為了規避宏觀環境的不確定性，分散資產配置，并實現最佳稅務規劃，越來越多的高凈值人群開始關注美國人壽保險等金融產品。今天，將帶大家了解美國保險行業的相對優勢、非美國國籍人士在美國購買人壽保險的流程，以及哪些人群適合在美國購買保險。讓我們一起來看看吧！
美國保險的優勢
1.市場成熟
美國的人壽保險業歷史悠久，自1762年第一份保單發出至今已有近260年歷史，已發展成為一個成熟而發達的市場。根據2016年全球保險業統計，美國的總保費占全球市場的26.80%，是世界上規模最大的保險市場。
美國保險市場有完善的監管制度，實行聯邦政府和州政府雙重監管。聯邦政府和州政府各自擁有獨立的保險立法權和管理權。因此，每家保險公司的每個產品都需要通過多個州的監管部門審批，才能在全國銷售。
美國保險監管主要包括確保保險公司有能力兌現自己的保險承諾。各州保險法規定設立保險公司的最低資本和盈余標準，當保險公司的資本和盈余達不到本州規定的最低標準時，監管機構會進行干預。此外，還有市場行為監管，以保證價格、產品和交易情況合理公正。
在美國發行的人壽保險受到嚴格的法律保護。美國多數法律是以保護消費者為初衷，尤其在保險法方面，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現行規范來看，在理賠爭議中，美國法律對客戶的保護程度遠高于中國國內。
2.保費便宜
美國擁有超過800家人壽保險公司，且沒有一家公司市場份額超過10%，顯示出競爭的激烈程度。這種激烈競爭也導致美國的保險費用在全球范圍內相對較為便宜。
美國人壽保險的主要客戶群體是北美居民，由于該地區醫療技術先進、人均壽命較長，且投資環境穩健且透明，因此保險成本較低。在相同保額的情況下，中國國內的保費與美國相比最多可高出五倍，這意味著在相同條件下，美國的保費僅為中國的五分之一。臺灣的保單價格是美國的三倍，香港的保單也比美國高出30%至70%。
中國的人壽保險產品通常包括定期壽險、終身壽險和儲蓄分紅型萬能險。而美國的產品除了這些之外，還包括投資型和指數型萬能險。其中，指數型萬能險（IUL）作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相似的收益，并且保證本金不受損失，因此受到越來越多人的青睞。目前這些產品在中國市場尚未出現。
3.稅務優勢
對于非美國居民而言，美國保險的一個重要優勢是CRS（全球共享報告標準）。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設的保險賬戶無需擔心國內稅務部門獲取其信息的問題。對于可能成為美國居民或目前居住在美國的人來說，選擇美國保險相比其他境外保險顯然更有優勢。即使是在遺產稅方面，通過適當的策劃和早期準備，也可以有效避免稅務負擔。
此外，許多外國人喜歡在美國購置房產。如果身為外國人，在美國的資產超過60,000美元就可能要面對高達40%的遺產稅。配置美國人壽保險可以有效對沖這一稅務風險。值得注意的是，外國人持有的美國人壽保險理賠金是不會被征收任何遺產稅的。
4.理賠簡單
美國保險業實行“嚴進寬出”的政策，通常在核保過程中審查非常嚴格，可能耗時較長，但在理賠方面則表現出高效率。美國的理賠程序非常簡單，只需提交死亡證明和理賠申請表即可辦理理賠。
對于非美國公民居民來說，只需將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同理賠申請表一起提交給保險公司即可申請理賠。相比之下，一些亞洲國家由于保險業發展較為年輕，理賠流程可能較為復雜，而且拒賠現象時有發生。
在美國發行的人壽保險通常設有“兩年不可抗辯期”的規定。這意味著，如果客戶在投保時隱瞞了健康或其他重要信息（如心臟病史），在投保后的前兩年內因此導致身故，保險公司在理賠時發現并確認這些信息的存在，可以退還客戶所有已繳保費，但不需要按保單額度支付理賠。
然而，如果保單已生效并且超過兩年，客戶因身故，即使保險公司在理賠過程中發現客戶當初未如實告知的情況，根據美國法律規定，保險公司不得以此為由拒絕理賠。換句話說，保險公司在這種情況下必須按照保單的額度全額支付理賠。這一規定旨在確保保險公司不因任意理由而拒絕賠償，從而保障投保人的權益。
誰適合買美國保險
美國保險不適合所有人，畢竟存在一定的門檻。然而，對于以下人群，美國保險確實是一個非常好的選擇：
1. 移民美國家庭&意向移民家庭
對于已經移民美國的家庭來說，美國保險是不可或缺的重要產品。無論是醫療、退休規劃還是遺產稅籌劃，都離不開保險的支持。對于考慮移民的家庭來說，提前規劃保險是至關重要的步驟。早規劃，早安心。特別是在美國，保險規劃更需提前謀劃，以確保將來在稅務和財富傳承方面有更多的靈活性和控制權。
2. 美寶家庭
越來越多的家庭選擇赴美生子，這不僅是為了孩子未來更多的選擇，也是為了享受全球頂尖的教育資源。然而，高昂的教育費用常讓人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險的高回報特性，購買壽險產品，既保障家庭安全，又為孩子的教育基金提前籌備。此外，保單還可作為無稅財富傳承的重要手段，為子女留下可觀的身故賠償金。
3. 美國留學生家庭
作為全球頂尖教育國家，美國每年吸引數以萬計的留學生。家庭若有子女在美留學，可在父母購買美國保險時得到一定的加分優惠，幫助順利通過核保。父母購買的保險不僅可實現無稅財富傳承，還可提前提取現金，用于子女的創業資金或婚嫁費用，一舉兩得。
4. 海外資產規避CRS人群
CRS（全球賬戶稅務合規標準）令很多人心生畏懼。對于擁有海外高額資產的人士來說，將資產轉移到不受CRS約束的國家如美國是一個選擇。美國保險作為金融產品，不僅具備高安全性，還有較高的杠桿和收益率，可以有效保值增值。
5. 高保額投保人群
高凈值客戶往往面臨復雜的保險需求。相較國內，美國保險公司更擅長承保高額保單，單一公司即可覆蓋數千萬元保額，且核保過程簡單便捷，通常僅需常規體檢和財務證明信。在大額保單中，美國保費的優勢更加顯著，性價比極高，因此是高凈值客戶理財規劃的首選之一。
6. 追求性價比的人群
對于希望購買高性價比人壽保險的客戶來說，美國保險提供了極為優惠的保費價格。即使沒有在美國生活、工作或學習的聯系，只要通過合法途徑購買保險，仍然可以享受到杠桿效應超過10倍的優惠，如花費100萬美元購買超過1000萬美元的保額。這種經濟實惠的保險方案，絕對值得考慮。