在美國報稅季節(jié)通常是每年的1月29號開始到4月15日之前報稅截止，我們深知美國萬稅，萬萬稅，如何減少稅務(wù)負擔，優(yōu)化你的稅務(wù)狀況是非常需要了解和熟知的。建議在報稅前咨詢專業(yè)保險和稅務(wù)人士以獲取最準確的信息。美國實施多種政策鼓勵個人提前進行退休儲蓄，其中就包括各種節(jié)稅賬戶。
2024年的奧巴馬健保開放期已經(jīng)結(jié)束，因為家庭年收入偏高而沒有辦法獲得想要的政府稅務(wù)補貼，我們都曾建議大家不妨開一個IRA個人退休賬戶，讓您與家人在節(jié)稅延稅丶存退休金的同時，還能得到更多的健康保險政府補助。納稅人可以利用傳統(tǒng)IRA的供款，減少應(yīng)支付的所得稅，報稅截止前開立IRA個人退休帳戶，還來得及節(jié)稅。
很多人問到底是傳統(tǒng)IRA好還是ROTHIRA好？專業(yè)人士都會告訴你因人而異。開設(shè)什么樣IRA帳戶不僅要考慮到目前的收入情況、稅率，還要考慮未來的收入和可能的稅率：
第一，ROTH IRA與傳統(tǒng)IRA一個先交稅，一個后交稅。
如果退休前和退休后稅率一樣，兩者的效果完全一樣。假設(shè)現(xiàn)在和將來的稅率都是28％，如果開傳統(tǒng)IRA，每年放＄2,000，持續(xù)放30年，假設(shè)每年12％的年復(fù)利，30年后連本帶利能滾到大約48.2萬，扣掉28％的稅實得34.7萬。ROTH IRA也是＄2,000，扣掉28％的稅，實際投入＄1,440，也是30年，同樣12％的復(fù)利，30年后你也得到34.7萬。
第二，如果你預(yù)計未來的稅率會比現(xiàn)在高，那么ROTH IRA 比Traditional IRA更合算。
有人問，退休后沒有工作收入，稅率怎么會比現(xiàn)在高？答案在你的401K或其他退休基金。有些客戶才30來歲，401K已累積到了10幾萬，還每年放最高額。照這樣放下去，30年后他/她帳戶上很可能累積到一、二百萬，外加其他收入，每年四、五百萬，提5％的利息就是20多萬，其稅率就是30％多。
第三，如果你覺得未來的稅率會比現(xiàn)在低，那么應(yīng)先考慮傳統(tǒng)IRA，因為它馬上可以幫你抵稅。配偶不工作的應(yīng)先首先開設(shè)Traditional IRA。
第四，從作遺產(chǎn)規(guī)劃角度來看，ROTH IRA 比傳統(tǒng)IRA更好，因為ROTH IRA的錢拿出來時不用交所得稅，且沒規(guī)定70歲半必須拿出來。這筆錢過世后可以傳給子女不用交所得稅。
第五，如果你公司沒有退休計劃，你AGI少于$95,000（單獨報稅）或$150,000（聯(lián)合報稅），你可以選擇開Traditional IRA。
總而言之，IRA的特點就是：
無需經(jīng)過雇主，個人可自行存IRA
存錢可起到抵稅（延稅）的效果（Traditional IRA）既不交當年這部分個人收入稅， 也不交這部分的社安收入稅。
可將雇主提供的退休計劃中的錢轉(zhuǎn)入IRA
開戶選擇多樣，一般銀行、保險公司、投資公司都可提供開戶和管理服務(wù)
投資選擇靈活，可投入股票、基金、債券等
投資收益免稅（Roth IRA）
收入可觀的話，自己也可以購買Roth IRA, 因為此投資的收益不用繳稅！另外，很多人可能不知道的是：只要自己的孩子有工作收入，同樣可以為其購買Roth IRA。等到孩子成年后以后，在“利滾利“的作用下，IRA賬戶里的錢輕輕松松翻個幾百倍，讓你的孩子不費吹飛之力成為百萬富翁，而且所有增值不用繳稅！
據(jù)《Forbes》報導(dǎo)，四分之三的美國成年人都擁有某種形式的人壽保險。然而，人壽保險的重要性有時仍會容易被忽視或遺忘。
實際上，人壽保險能夠為您提供遠超出您想像的保障。如果您在對公司或家庭擔有經(jīng)濟責任的情況下不幸身故，擁有一份合適的保單可以讓他們免于經(jīng)濟上頓失所依。舉例來說，這份保單可以有助彌補薪資的損失。此外，人壽保險也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分，特別是因為身故保險金通常不需要納稅。
現(xiàn)在，讓我們一起探討六種不同的人壽保險選擇，幫助您找出最適合您和您的家人的保單。
評估您的選項：不同的人壽保險類型
基本人壽保險是指在投保人身故或特定期間后支付一定金額的保單。如果您是家中經(jīng)濟支柱，這種保單旨在確保在您發(fā)生意外情況時，您、您的配偶和子女能夠免于財務(wù)危機。
市面上提供多樣人壽保單選項，讓人眼花繚亂。決定購買何種人壽保險類型需要考慮多種因素，包括您的年齡、生命階段和預(yù)算。保費隨年齡增長或健康狀況變化而上升，因此建議在年輕且身體健康的時候購買保險，以獲得最佳的保障和價值。
最常見的人壽保險類型包括：
定期人壽保險
定期保險通常是以最低的前期費用提供最大的保障。顧名思義，定期保單在未來的特定期限內(nèi)有效，您只需在這段承保期間支付保費。父母可以選擇購買 20 年期的保單，為他們的年幼子女提供保障，直到子女成年。此外，定期保險還可用于作為未償還貸款的抵押、退休前的財務(wù)保護，或是企業(yè)在尚未還清貸款時的保障。
終身人壽保險
終身保險通常被稱為「永久人壽保險」，其目的在為投保人終身提供保障。從本質(zhì)上講，這種保單并不具有特定的終止日期，它將持續(xù)積累現(xiàn)金價值，伴隨投保人的一生。雖然終身保險的保費通常較定期人壽保險高，但隨著時間推移，保障也不斷增加，這是其優(yōu)勢之一。這種終身保險也非常適合用作您的子女或子孫的遺產(chǎn)計劃。
萬能人壽保險
萬能人壽保險屬于永久人壽保險的一種，比傳統(tǒng)的終身人壽保險更具靈活性。這種保單允許投保人賺取最低基本利率，同時還可以選擇不同的保費支付時間表。保單中的儲蓄部分（也被稱為現(xiàn)金價值）會隨著時間增長，可供提取或借款使用。當投保人身故時，保單的身故保險金將支付給其家屬。萬能人壽保險極具靈活性，您隨時可以取用積累的資金，隨著時間的推移，這些資金也會增加。
指數(shù)型萬能人壽保險
指數(shù)型萬能人壽保險也是永久人壽保單的一種，它為投保人提供選擇權(quán)，可以選擇一定比例的保險金額，然后根據(jù)固定或浮動利率來進行投資。這些投資的表現(xiàn)是基于特定金融指數(shù)的表現(xiàn)，而不僅僅是非股權(quán)回報，其中最常見的是不計股息的股票指數(shù)。如果一切如預(yù)期發(fā)展，這種永久型保險將使用您積累的現(xiàn)金價值來支付保費，這意味著您無需額外支付費用，仍可享有保障。
投資型萬能人壽保險
如果您希望您的人壽保單更具靈活性，投資型萬能人壽保險可能是一個選擇。這種終身保險將部分保費投入投資，增加了投資機會，同時讓投保人在世時可以彈性提取現(xiàn)金。這些子帳戶可投資于股票、債券和其他不同的投資類型，其運作方式類似共同基金。由于投資回報與市場表現(xiàn)有關(guān)，因此投資型萬能人壽保險具有獲得高報酬的潛力，但也伴隨著市場下跌可能造成損失的風險。因此，這種保險最適合計劃長期持有保單的投保人，以應(yīng)對市場波動。如果您正在尋找保費彈性的保單，投資型壽險可以讓您在市場不穩(wěn)定或資金有限時調(diào)整保費支付金額。
選擇適合您的保險種類
您可能會問自己：「我該如何決定最適合的人壽保單？」或者「什么樣的人壽保險才是最好的？」如果這些問題讓您苦思不得其解，我們將協(xié)助您解開疑團，讓您能夠更放心地做出決策。
在選擇適合的人壽保險計劃時，需要考慮以下問題：
您需要多少保障？
每個人的需求都是獨特的，因此您需要考慮自己的需求，以確定適合您的人壽保險類型。首先，評估您為家庭賺取的收入，并思考如果您無法工作時，您的家人需要多少保險金來維持基本生活。
您為保險計劃預(yù)算了多少錢？
為確保保單能夠滿足您的基本需求，您可能需要減少在其他方面的支出，以負擔得起較高額的保費。或者，您可能需要考慮選擇一個價格更實惠的保單。
您需要保險涵蓋多久時間？
理想情況下，您應(yīng)該選擇一份可保障到您退休、清償所有債務(wù)或其他家庭成員能夠自行負擔費用的保單。
哪些功能或保單服務(wù)對您很重要？
人壽保險附加險是可以購買并添加到基本人壽保險保單中的額外福利，可擴大您的保障范圍。舉例來說，如果您面臨與健康相關(guān)的支出，某些附加險可讓您在世時獲得部分的身故保險金，具體視保險產(chǎn)品而定。
人壽保險在財務(wù)規(guī)劃中的重要性
許多人通常在達到人生重大階段時會考慮購買人壽保險，例如結(jié)婚、生子、購房或投資創(chuàng)業(yè)等，為新生活階段和相關(guān)人士提供保障。
每隔幾年都會推出新的保單類型，讓您可以支付孩子的婚禮或其他重要費用。那些購買定期保單的人通常在期限屆滿后會考慮購買永久性保險。
然而，為確保您和您的家人始終擁有所需，您可以考慮非定期的人壽保險。越來越多的人認識到人壽保險在財務(wù)規(guī)劃和長期投資策略中的作用。在確定您可取得的資金金額后，您將更能有效地提前規(guī)劃，并為生活的各個方面做出更明智的財務(wù)決策。
為未來打竹算，以下是投資在人壽保險的幾個主要優(yōu)勢：
家庭替代收入
當投保人希望確保在失去收入的情況下，受益人仍能夠維持現(xiàn)有的生活方式和水準時，人壽保險發(fā)揮著關(guān)鍵作用。根據(jù)保險公司Legal and General America指出，計算這一需求的方法是確定您或您的家人需要替代收入的年數(shù)，然后將失去的年度收入乘以這個年數(shù)，以確定所需的替代收入金額。這有助于您了解需要多少資金來替代家庭收入。然而，大多數(shù)人都無法存下這么多錢，這就是為什么人壽保險的正確承保金額是不可或缺的一個關(guān)鍵原因。
貸款保障
支付貸款可能會給家人帶來經(jīng)濟壓力，因此很多投保人選擇購買人壽保險，以償還未清償?shù)馁J款余額。這樣可以確保家人能夠繼續(xù)居住在自己的家中，而無需擔憂財務(wù)負擔。
孩子教育
如果家中的經(jīng)濟支持者不在了，高等教育成本可能變得難以承受。一份適當結(jié)構(gòu)的人壽保險保單可以確保已規(guī)劃好大學(xué)費用，或繼續(xù)支付現(xiàn)有的學(xué)費。
尚有存活配偶的退休收入
如果您的收入不再存在，您的配偶將難以為退休儲蓄。根據(jù)蓋洛普的調(diào)查，僅有43% 的美國人預(yù)期退休后的經(jīng)濟狀況良好。而在失去配偶后，這種擔憂可能會顯著增加。身故保險金有助于填補或消除配偶所需的退休儲蓄缺口。
企業(yè)保護和連續(xù)性
小企業(yè)主通常將畢生積蓄投資于公司中，人壽保險可以幫助保護這筆投資。利用人壽保險金進行的「買賣協(xié)議」是一個強大的工具，有助確保公司的持續(xù)運營。
遺產(chǎn)規(guī)劃
人壽保險保單的身故保險金可用于支付投保人身故后的遺產(chǎn)稅和其他債務(wù)。同時，它還可以協(xié)助遺屬避免為履行這些義務(wù)而變賣他們的房產(chǎn)或公司。
