根據Northwestern Mutual銀行的《2023年規劃與進展》研究，美國人認為他們平均需要近130萬美元才能舒適地退休。那么各年齡段的美國人都存了多少養老錢呢？研究稱很多人可能沒有足夠的儲蓄來舒適退休。
根據美國最大的401(k)計劃提供商Fidelity Investments的最新數據，30多歲的賬戶持有人的401(k)賬戶余額中值約為20,400美元。數據來自2023年第四季度。
金額較低可能是由于多種因素造成的。Fidelity發布的《2024年退休計劃狀況》報告顯示，略高于三分之一的美國人表示，不斷上漲的生活成本阻礙了他們實現退休目標的能力；27%的人表示，償還信用卡債務一直是一個障礙。
以下是根據Fidelity的數據，截至2023年第四季度，美國人按年齡劃分的401(k)賬戶余額。
好消息是，對于30多歲的人來說，現在步入正軌還為時不晚，退休專家、暢銷書作者Anne Lester說：“你還有很多時間，只需要以比開始時更激進的比例進行儲蓄。”
30多歲的人會把大約11%的工資用于退休儲蓄，這一比例略低于Fidelity建議的15%。
Anne說，提高儲蓄率而又不覺得犧牲太多的一種方法是每年增加1%或2%的存款。許多計劃甚至可以讓你通過自動升級功能自動完成，這樣你就不必記得每年更改你的供款金額。
她說：“你不需要一步到位，訣竅是要非常非常慢，這樣你就不會覺得被剝奪了。”
然而，Anne說，如果你沒有為退休儲蓄任何東西，你可能需要做出一些短期犧牲，比如從你收到的加薪中拿出更大的比例存入401(k)賬戶，或者從未來的獎金或退稅中留出更大的一部分。
記住，你不需要永遠做這些調整。Anne說，當你覺得自己正在按部就班地實現退休儲蓄目標和其他財務優先事項時，就可以開始獎勵自己了。
她說：“我的建議是增加應急儲蓄，在401(k)賬戶中存入足夠的錢，以達到雇主的要求，然后為度假等美好的事情存錢。”?
今天從財務規劃的角度，來說說最常見的股票賬戶，個人退休賬戶（IRA/ROTH/401K等）和人壽保險賬戶，到底哪個是最好的理財方式。
股票理財賬戶VS保險理財賬戶
股票理財賬戶，就是我們通常口語化的“炒股”。我們選擇在不同的券商公司開戶理財，比如Webull，Robinhood，Fidelity，IB。開戶后，我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產品。?
人壽保險賬戶理財，是我們常說的“保險理財”。
不同的保險公司提供不同的保險福利供被保險人選擇。在各自的人壽保險賬戶中，他們還向投保人提供不同的保險和金融策略，或提供由保險公司發行和代理的金融產品。?
退休理財賬戶VS人壽保險賬戶
退休理財賬戶種類繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。簡單的比喻，它是一個增加了“稅務優惠政策福利”的股票理財賬戶。
本質上講，這些都是有“省稅功能”的理財賬戶，前者大都在券商公司開戶，后者在人壽保險公司開戶。???
美國這么多理財賬戶，到底哪個最好？
如果資金充裕，全部都來一個，那最好。但現實通常并不允許，分三個階段來說明。
第一階段
對于那些剛剛起步、仍處于中低收入階段的人來說，最迫切需要的是保險公司財務兜底功能。展望未來，提高收入水平往往是這一階段的主要目標。
第二階段
當我們達到中等收入階段時，我們逐漸發現我們處于社會的中間。展望未來，一方面我們需要保險，另一方面，我們也需要為退休提供資金。手頭的一塊備用錢很難分成兩塊。然而，年度自由支配基金的規模有限，通常僅限于個人和公司提供的退休賬戶的年度限額。在現階段，一些家庭的目標是承擔高風險，以最大化收益。股票市場往往成為他們的首選。
第三階段
對于商業團體、中小型企業主或專業人士來說，當收入增長到高收入階段時，退休賬戶的金額往往不足以供這些團體使用。對于這一群體，從年收入20萬到40萬，從40萬到80萬，逐漸增加到50萬，直到100多萬。隨著收入、年齡和經驗的增長，對固定收入和低風險的偏好呈現出同等增長。
以美國一些從事金融業的高收入家庭為例，他們的家庭財務管理理念非常簡單——他們從事高風險金融工作以獲得高收入，然后將資金投入保險公司進行財務管理，或使用保單抵押進行定制保費貸款。通過杠桿作用，更多的資金投資于保險融資賬戶，以實現財富的穩定增長。
逐步擴大低風險、固定收益保險和金融資產組合，為資本安全和財富繼承做好準備，是現階段家庭的主要目標。???
小結
從股票投資賬戶，IRA，ROTH IRA退休賬戶，聊到人壽保險賬戶，說了這么多，其實就是為了表達，世界上沒有“最好的理財產品”這種一勞永逸的東西。理財這個概念，其實是每個人所做出的無數選擇的總和。
在這個不斷變化的成長過程中，對資金風險的清晰認識和合理管理，才是唯一不變的核心。???
