對許多美國人來說，退休危機迫在眉睫，有些人的生活已經(jīng)捉襟見肘。對于希望在晚年生活中得到緩解的美國人來說，退休成為了一種奢侈，而這正是一些立法者希望改變的現(xiàn)狀。
參議院衛(wèi)生、教育、勞工和養(yǎng)老金委員會（HELP）主席、參議員伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）在一份新報告中審視了一些美國老年人和那些希望有朝一日退休的人所面臨的暗淡前景。該報告引用了“全美退休風險指數(shù)”，發(fā)現(xiàn)大約一半的家庭“將無法維持退休前的生活水平”，56%的低收入家庭和45%的中等收入家庭“面臨”在65歲時無法維持退休前生活水平的“風險”。
更引人注目的是，在財富最少的群體中，73%的人面臨同樣的風險，而在財富最多的群體中，只有28%的人面臨風險。桑德斯的報告說：“經(jīng)過一生的辛勤工作，美國人理應有尊嚴地退休。但是，由于我們的退休制度專注于增加華爾街的利潤，許多工人無法獲得有經(jīng)濟保障的退休生活。現(xiàn)在是改變這種狀況的時候了。”
報道指出，美國人為安度晚年所做的努力可能會付出高昂的代價，皮尤慈善信托基金會（Pew Charitable Trusts）2023 年的一項研究表明，從2021年到2040年，隨著越來越多的美國老年人家庭陷入經(jīng)濟困境，各州政府將承受1.3萬億美元的打擊，而這對退休人員來說也是毀滅性的，他們可能會發(fā)現(xiàn)自己資金短缺，無法在晚年負擔醫(yī)療或住房費用。
而且，對一些人來說，退休危機已經(jīng)來臨。美國人口普查局的《當前人口調(diào)查》顯示，65歲以上的美國人中，有一半以上的人年收入在3萬美元或以下，其中收入在1萬美元到19,999美元之間的人所占比例最大，接近23%。
與此同時，許多希望退休后不再工作的美國人可能也沒有退休賬戶作為后盾或緩沖。根據(jù)美聯(lián)儲的《消費者金融調(diào)查》，截至2022年，75歲及以上的美國人中僅有42%擁有退休賬戶。同樣，65至74歲的美國人中，只有51%擁有退休賬戶。
正如桑德斯的報告所指出的，根據(jù)預算與政策優(yōu)先中心的一項分析，大約10%的美國老年人生活在貧困中。如果沒有社會保障收入，大約38%的65歲及以上的美國人將生活在貧困線以下。即便如此，美國的社會保障福利仍落后于許多其他富裕國；在經(jīng)合組織成員國中，福利平均占工人收入的51.8%。在美國，這一比例低于40%。
在由富裕的工業(yè)化民主國家組成的七國集團（G7）中，美國的老年人貧困率僅略微好于日本。根據(jù)經(jīng)合組織的定義，老年人貧困率指收入不到中位數(shù)收入的一半。
桑德斯等一些立法者提出了潛在的立法解決方案，如加強社會保障支票，為兒童設立自動儲蓄賬戶，或為工作單位可能不提供退休賬戶的中低收入美國人自動設立退休賬戶。
美國保險的制定通常會考慮到個體的性別、年齡，并通過健康體檢來評估身體狀況，從而確定相應的保險等級。
對美國人壽保險來講，主要從兩個方面來審核購買者：
1. 身體的健康狀況
通過體檢以及考察過去醫(yī)療記錄，來決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級。
2. 看財務經(jīng)濟能力
人壽保險與其他保險共享相同的原則，即所保對象的價值決定保險額。以一輛價值5萬美元的汽車為例，美國保險公司不會設定8萬美元的保險額，因為這樣會增加道德風險，可能導致有人故意損壞汽車，以獲取更高的賠償。保險公司會遵循相同的邏輯，確保合理的保額與被保險人的實際價值相匹配。
那么購買者每年的收入的狀況，就是保險公司衡量提供保額的標準。對一個20歲的人來說，保險公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間，可能會是年收入的25倍。40歲-50歲，可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上，最多是年收入的10倍。
那有人就問，如果沒有工作，是不是我就不能購買美國保險了？當然不是。這時會看資產(chǎn)情況，如果有1000萬的資產(chǎn)，保險公司可能給出的最大保額就是1000萬。
可以看出，購買美國保險的保額大小是根據(jù)你的年收入能力或資產(chǎn)規(guī)模來確定的。
固定了保額之后，再根據(jù)特定的年齡和特定的身體狀況，就能計算出每年需要交多少保費。
目前在美國市場上流行的指數(shù)型保險（IUL）是一種亞洲國家所不具備的保險產(chǎn)品，其獨特之處在于提供下限保障和上限封頂。除了這一獨特特征外，這種保險還具有靈活性，每年的保費范圍相當大。保險公司建議的價格基本上位于中間水平，但仍有可選擇的最低和最高保費。
最低保費選項適用于經(jīng)濟狀況較為緊張或有更佳投資機會的年份，以確保保單的正常運作。而在經(jīng)濟寬松的年份，可以選擇按照保險公司建議的價格繳納，同時額外支付大約兩倍的保費。額外支付的金額將相應地增加保單的現(xiàn)金價值和保額，并縮短繳費期限。
最高保費額度受到美國國稅局的規(guī)定。在1984年之前，一些富裕的美國家庭會將大量資金投入到保險中，主要原因是保險具有顯著的稅收優(yōu)惠功能，同時也是一種非常穩(wěn)健的產(chǎn)品，長期回報率約為7%左右。
然而，1984年之后，美國國稅局發(fā)現(xiàn)了這一漏洞，并規(guī)定了每份保單每年放款的最高限額。如果超過了這個限額，相應的稅收優(yōu)惠將減少。這也解釋了為什么內(nèi)地和香港的保單在美國可能不符合有關(guān)保險的定義，喪失稅收優(yōu)惠的主要原因。
保費到底要交多少年
一份保險的保額、年齡、等級和保費都固定了以后，那么保費到底要交多少年？
通常來說，我們認為至少需要交10-20年。但美國的指數(shù)型保險的回報是不確定的，所以它的保費要交多少和交費的年限就變得不確定。
此時，就需要非常仔細地監(jiān)管這份保單，如果市場回報好的情況下，可能需要交的時間就會縮短，如果市場長期低迷，這個保單則可能需要交更長的時間。
另外，一份保單里除了保費很重要，它里面還有兩個價值，一個是保額，一個是現(xiàn)金值。
比如說美國保險回報率在7%左右，并不是今年交進去5萬的保費，今年就有3500元的回報。每一份保單里面還有一系列的費用。
在美國保險里主要有幾部分費用，第一是州政府對保險征收的保證金，第二保險公司也有管理費用和市場營銷費用。扣掉各種費用后，才能去做投資，跟美國的標普指數(shù)相連。
基本上要在第10-12年左右，保單的現(xiàn)金值增長才會跟所交的保費持平。10年以后整個現(xiàn)金值的增長會非常快。這部分現(xiàn)金值是自己的錢，可以隨時動用。但是一般建議前10年盡量不要動用，當然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢，還可以再補回來。
最后，舉個例子：
假設一位45歲的女性購買了一份旨在提供退休保障的保單，計劃在交費15年后，從第16年開始領(lǐng)取保單價值。該保單的保額為300萬美元，年交保費為4萬多美元，總計15年需要繳納60多萬美元的保費。從第16年開始，她每年可以領(lǐng)取10萬美元的退休金，一直到120歲。值得注意的是，在保單期間，如果在任何年齡過世，領(lǐng)取到手里的現(xiàn)金都是免稅的。此外，根據(jù)過世時的不同年齡，還有不同的保額可以傳給家人。如果按照年回報率6.9%計算，大約領(lǐng)取的總金額可能是繳納保費金額的6-8倍左右。
6-8倍的回報，以及沒有所得稅，這在所以的投資產(chǎn)品里，都是不多見的。
綜上所述——
我們了解了美國保險的運作原理，即根據(jù)購買者的不同需求、經(jīng)濟狀況和年齡來量身定制保單。所以對于一份保險來講，保單只是一個開始，后期對保單的監(jiān)管和保單的設計，以何種方式領(lǐng)取、如何領(lǐng)取到最大的金額等等，都是有一系列考量的。
