世界各地高凈值人士，為何都要飛美買保險？

近年來大陸客戶到海外購買保險驟然火爆，尤其最近媒體報導中國人瘋狂排隊搶購香港保險。由于"生命周期表"的關系，香港保險比中國便宜很多，保險公司歷史相對較久，讓消費者覺得安心。

然而，當國人瘋狂搶購香港保險時，并不知道更多的外國人一直在飛美國買保險而不是飛香港買保險。因真正受到世界各地高凈值人士青睞的保險大國，是主宰世界貨幣的國家-美國。

下面就美國保險與國內保險的對比可見其一斑。

01

產品好，只賺不賠：

中國的人壽保險產品一般為定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險三種。美國除此還有投資型萬能險和指數型萬能險（美國第五代壽險IUL）。其中指數型萬能險作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。

02

理賠快而簡便：

境外的保險法律法規成熟沒有灰色地帶，監管嚴格，理賠程序簡便。保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。而保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。

境內相對在起步發展階段。

03

分散投資、收益率高：

首先，買人壽保險是分散風險的一種方式，美國作為世界第一大經濟體，與中國經濟相互獨立,對于尋求分散投資的人來說是最佳選擇。其次就人壽保險本身，其現金值即使是受到訴訟，遭遇牢獄之災都不會受到影響。而這確是國內保單沒辦法做到的，所以現在很多國內的人紛紛選擇買美國的人壽保險是看中他有官司保障的功能。既使日后有牢獄之災, 放在保險上的現金值別人也拿不走。

由于境外金融開放，投資渠道廣泛，重疾類產品收年益率在2.5%~4.5%之間；儲蓄投資類險種年收益率在5%~14%，全部有據可查。境內保險公司可投資的渠道受限多，收益率通常達不到承諾的數字。

04

保費低，保額高：

美國的人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經是一個成熟而發達的市場。據統計美國有1500多家保險公司，激烈競爭的結果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的

。在相同的保額的前提下，中國國內的保單保費與美國的最大差價達到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需中國的五分之一!! (而臺灣保單的價格是美國的三倍，香港的保單也比美國多出30~70%的保費。)；

另外，美國人壽保險的主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區醫療較為進步，人均壽命長，投資環境較為穩健，加上投資管道相對透明等因素的影響之下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。

05

法律保護優：

因為保險是美國的基石，據統計平均每人有5份保險，因發展時間久，市場成熟，在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，美國多數的法律是以保護消費者為初衷的，尤其是保險法方面的規范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于中國國內。

例如，在美國發行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規定”，這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規范可以保障投保人的權利。

目前亞洲各國保單都有一項條款“若保單牽涉詐欺，可追溯終身”，單是這項條款，大家就有所疑問，其中所謂的“詐欺”又是由誰來認定呢? 保險公司本身? 司法機關? 還是第三方公正單位? 之后所衍生出種種的問題，對投保的客戶可以說是頭疼外加心力交瘁，最后還不一定能獲得合理的賠償。單是這項規定，美國的人壽保險就完全顯示出其絕對的優勢所在!

06

貨幣避險

--長久來看美金是匯率相對穩定的貨幣。

--人民幣貶值壓力大。

現在國內金融市場風云變幻，各種理財公司跑路倒閉，唯一收益穩定又保本又對客戶負責的產品暫時也只有保險了。

什么身份可以購買美國人壽保險?

1.公民

2.綠卡

3.無綠卡有合法簽證的居民(resident alien)

4.非居民外國人(non-resident alien,短期呆在美國的外籍人士)。

如果是綠卡持有人，有些公司會要綠卡復印件，有的公司會要求另外填一張表，問是否經常去外國旅行。如果是短期休假或探親，一般都不會有問題。當然如果你在申請過程中，說要去某些不太平的地方，比如利比亞、伊拉克、阿富汗等，保險公司可能會把你的申請先放起來(suspend)，等你平安回來后再說。

如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國求學工作的人士，有合法身份，有社保號碼，也能買到人壽保險。

如果是外國人(foreigners)，現在重點談外國人買美國人壽保險。所謂的外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也不居住在美國，偶爾到美國來或旅游或出差，比如現在很多中國大陸人士到美國旅游兼購物，有的還在美國買房置產，或為投資或為子女上學居住，這些人士以前是買不到美國的人壽保險的，因為他們沒有美國身份。

美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國)來美國買人壽保險，這對于財富日益增長又苦于沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

就是說不管外籍人士是住在哪個國家，只要被保險公司核保，適用美國當地的生命周期表價格計算，一視同仁。不管是中國富人還是其他國家富人，包括現在很多中國中產階級都已意識到美國壽險的重要性，都將眼光放得越來越長遠，來美國買壽險。通過這種新的理財方式，為自己、為家庭、為后代保留最大限度經濟安全。

對于中國富裕群體來說，沒有什么會比一張海外巨額人壽保單更使人安心的了！如其他外國人所知曉的那樣，美國人壽保險不只是保障，它更有轉移資產、隱藏資產、規避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。

眼下，"來美國買保險"更是慢慢成了有意向移民美國或是美金資產配置群體最新最熱的討論話題。