人壽保險保費融資

人壽保險保費融資 (Premium Financing) 涉及通過第三方貸款來支付保單的保費。與其他貸款一樣，貸方收取利息，借款人（在這種情況下為被保險人）定期分期償還貸款，直到債務清償或被保險人去世，在這種情況下，貸款余額通常用保險收益償還。這種策略可能對不想清算資產以支付昂貴的人壽保險費的高凈值人士 (HNWI) 適用。但這種做法是否可能涉及到一些需要關注或考慮的因素呢？

要點小知識

您的人壽保險單的金額越高，其保費就越昂貴。

保費融資的三個風險領域是資質風險、利率風險和保單收益風險。

可能存在的擔憂包括保單的現金價值可能不會像利率一樣快速增長。

為什么要進行保費融資？

首先，讓我們看看為什么人們需要考慮保費融資。近 55% 的美國人擁有人壽保險，以確保在被保險人去世后，他們所愛的人的財務安全。保費因保單類型、您的年齡、您的健康（和健康習慣）以及保單金額大小而異。

例如，一名 47 歲的不吸煙男性每月只需 19 美元，即可獲得 20 年期 10 萬美元保額的定期人壽保險，對于 25萬美元的保單，保費將上升至每月約 34 美元。然而，富裕人士通常尋求數百萬或數千萬美元的保險來解決業務、繼承和稅務問題。為一個人提供 2500 萬美元保額的 20 年定期人壽保險每月可能會花費約 2,100 美元，但如果是終身人壽保險的起價將接近每月 15,000 美元。因此保費帶來的每年花費 可能高達100,000 美元或更多，因此保費融資是非常有幫助的，因為它允許人們以較低的接近基準短期利率的利息進行借款，同時保留他們本應花在投資上的資金，從而產生更高的投資回報率。

保費融資存在的風險

盡管該策略對部分投資者有很多益處，但也確實需要考慮相對應的部分風險，在做出任何決定之前應進行評估與考慮。這些風險包括（但不限于）：

利率風險

盡管當下利率很低，但不能排除未來利率上升所帶來的風險。

資質風險

貸款人通常會對借款人在每次貸款續期時重新進行資格審查，屆時將對貸款的抵押品進行重新評估（抵押品可能包括房地產、股票、具有現金價值的保單、其他資產或投資）。如果抵押品的價值低于某個閾值，被保險人可能需要為貸款提供額外的抵押品，否則，貸款可能到期或以更高的利率續期。

保單收益風險

如果保單的現金退保價值表現不佳，貸款余額可能會超過抵押品的價值，在這種情況下，被保險人將被迫提供更多抵押品以避免違約。同樣，如果死亡撫恤金沒有增長，當貸款最終還清時，該保單的承保范圍可能會低于預期。在最壞的情況下，如果身故后理賠金不能償清貸款，被保險人的遺產將不得不被使用。