人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資
人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資 (Premium Financing) 涉及通過第三方貸款來支付保單的保費(fèi)。與其他貸款一樣，貸方收取利息，借款人（在這種情況下為被保險(xiǎn)人）定期分期償還貸款，直到債務(wù)清償或被保險(xiǎn)人去世，在這種情況下，貸款余額通常用保險(xiǎn)收益償還。這種策略可能對(duì)不想清算資產(chǎn)以支付昂貴的人壽保險(xiǎn)費(fèi)的高凈值人士 (HNWI) 適用。但這種做法是否可能涉及到一些需要關(guān)注或考慮的因素呢？
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要點(diǎn)小知識(shí)
您的人壽保險(xiǎn)單的金額越高，其保費(fèi)就越昂貴。
保費(fèi)融資的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域是資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和保單收益風(fēng)險(xiǎn)。
可能存在的擔(dān)憂包括保單的現(xiàn)金價(jià)值可能不會(huì)像利率一樣快速增長(zhǎng)。
為什么要進(jìn)行保費(fèi)融資？
首先，讓我們看看為什么人們需要考慮保費(fèi)融資。近 55% 的美國(guó)人擁有人壽保險(xiǎn)，以確保在被保險(xiǎn)人去世后，他們所愛的人的財(cái)務(wù)安全。保費(fèi)因保單類型、您的年齡、您的健康（和健康習(xí)慣）以及保單金額大小而異。
例如，一名 47 歲的不吸煙男性每月只需 19 美元，即可獲得 20 年期 10 萬美元保額的定期人壽保險(xiǎn)，對(duì)于 25萬美元的保單，保費(fèi)將上升至每月約 34 美元。然而，富裕人士通常尋求數(shù)百萬或數(shù)千萬美元的保險(xiǎn)來解決業(yè)務(wù)、繼承和稅務(wù)問題。為一個(gè)人提供 2500 萬美元保額的 20 年定期人壽保險(xiǎn)每月可能會(huì)花費(fèi)約 2,100 美元，但如果是終身人壽保險(xiǎn)的起價(jià)將接近每月 15,000 美元。因此保費(fèi)帶來的每年花費(fèi) 可能高達(dá)100,000 美元或更多，因此保費(fèi)融資是非常有幫助的，因?yàn)樗试S人們以較低的接近基準(zhǔn)短期利率的利息進(jìn)行借款，同時(shí)保留他們本應(yīng)花在投資上的資金，從而產(chǎn)生更高的投資回報(bào)率。
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保費(fèi)融資存在的風(fēng)險(xiǎn)
盡管該策略對(duì)部分投資者有很多益處，但也確實(shí)需要考慮相對(duì)應(yīng)的部分風(fēng)險(xiǎn)，在做出任何決定之前應(yīng)進(jìn)行評(píng)估與考慮。這些風(fēng)險(xiǎn)包括（但不限于）：
利率風(fēng)險(xiǎn)
盡管當(dāng)下利率很低，但不能排除未來利率上升所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)
貸款人通常會(huì)對(duì)借款人在每次貸款續(xù)期時(shí)重新進(jìn)行資格審查，屆時(shí)將對(duì)貸款的抵押品進(jìn)行重新評(píng)估（抵押品可能包括房地產(chǎn)、股票、具有現(xiàn)金價(jià)值的保單、其他資產(chǎn)或投資）。如果抵押品的價(jià)值低于某個(gè)閾值，被保險(xiǎn)人可能需要為貸款提供額外的抵押品，否則，貸款可能到期或以更高的利率續(xù)期。
保單收益風(fēng)險(xiǎn)
如果保單的現(xiàn)金退保價(jià)值表現(xiàn)不佳，貸款余額可能會(huì)超過抵押品的價(jià)值，在這種情況下，被保險(xiǎn)人將被迫提供更多抵押品以避免違約。同樣，如果死亡撫恤金沒有增長(zhǎng)，當(dāng)貸款最終還清時(shí)，該保單的承保范圍可能會(huì)低于預(yù)期。在最壞的情況下，如果身故后理賠金不能償清貸款，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)將不得不被使用。
人就是奇怪：錢存銀行，得那么點(diǎn)兒可憐的利息，他不糾結(jié)，覺得理所應(yīng)當(dāng)；錢拿去炒股、投資，虧得血本無歸，他也不糾結(jié)，覺得是自己運(yùn)氣不好；把辛苦攢了一輩子的錢留給醫(yī)院，他也不糾結(jié)，覺得是人生必然！唯有到買保險(xiǎn)，就百般糾結(jié)，百般算計(jì)。其實(shí)哪有那么復(fù)雜，就是雪中送炭，雨中送傘而已！
保險(xiǎn)就是以法律合同的形式，確保讓你在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢！你的錢永遠(yuǎn)都屬于你，而且保值增值。拿出您今天收入的10%，保住你90%的錢。
天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍福旦夕；一個(gè)人無論多有本事，意外和疾病都是無法預(yù)料和難以控制的；一旦人生發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，不但無法賺錢，而且還要把所有的積蓄花光，只有擁有人壽保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，才能保住錢財(cái)甚至生命。人壽保險(xiǎn)是你斷炊時(shí)的糧食，干渴時(shí)的泉水，雨天送傘的真誠(chéng)朋友。
你再有能力，可以掌控一個(gè)企業(yè)，但疾病和意外是無法掌控，生命價(jià)值與職級(jí)高低無關(guān)，與學(xué)歷無關(guān)，一件衣服的價(jià)值發(fā)票可以證明，一個(gè)人的價(jià)值不好估量，但可以通過保單的總額來衡量，假如災(zāi)難在一瞬間不幸來臨，你會(huì)想到什么，你又能做什么？你會(huì)想如果時(shí)間倒流，我會(huì)拿出更多的時(shí)間陪陪家人，如果時(shí)間倒流，我會(huì)陪著孩子出去旅游，如果時(shí)間倒流，我會(huì)買一份高保額的保險(xiǎn)，即使我不在了，理賠金也能讓我的家人生活的更好。如果......
都說生命是無價(jià)的，但現(xiàn)實(shí)是，很多事情都要用錢來解決，同一場(chǎng)意外事故，兩個(gè)人同時(shí)身亡，一個(gè)給家人留下200萬保險(xiǎn)理賠金，一個(gè)給家人留下了房貸、車貸等各種名目的一堆債務(wù)，你說，哪個(gè)家庭更好過一些？
保險(xiǎn)保的不是自己，而是您的家人
保險(xiǎn)是一種責(zé)任，是責(zé)任就的提前準(zhǔn)備，也是一種愛和責(zé)任的延續(xù)，保險(xiǎn)不是為死去的人準(zhǔn)備的，是為活著的人準(zhǔn)備的，千萬別讓自己走的“太便宜了”！ 在不幸發(fā)生的家庭里，沒有保險(xiǎn)的家庭因不幸的發(fā)生，不但遭遇失去親人的痛苦，還喪失了經(jīng)濟(jì)來源；而有保險(xiǎn)的家庭，盡管也遭遇失去親人的痛苦，但卻不會(huì)因此雪上加霜，因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)金可以緩沖經(jīng)濟(jì)的壓力......
保險(xiǎn)是您車上的備胎，家里的防盜門工廠里的滅火器，寧可百年不用不可一日不備，一次大的不幸來臨，可以造成家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃延遲數(shù)十年，甚至立刻終止，它不但消耗家庭資產(chǎn)，更可怕的是，它還會(huì)帶走家庭支柱未實(shí)現(xiàn)的價(jià)值。如果提前買了保險(xiǎn)，能夠給家人留下一筆可觀的生存金，其實(shí)相當(dāng)于將自己來不及實(shí)現(xiàn)的生命價(jià)值提前兌現(xiàn)。
買保險(xiǎn)就是為了對(duì)家人的愛與責(zé)任
人生是一連串的未知和不確定，有多少人能夠妥善地分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)，作好保險(xiǎn)規(guī)劃呢？生命中最大的奧秘就在于人的壽命，誰(shuí)能肯定自己有足夠的時(shí)間安排好一切？不過有一個(gè)花錢買時(shí)間的好方法，就是投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不是必須品，而是生活的必備品，轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)的工具，更是愛心和責(zé)任的體現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)不是花錢，而是存錢，讓你的人生更有價(jià)值。
一個(gè)真正懂得照顧家人的父親，必須提供家人萬一在失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱的時(shí)候，可以擁有足夠的財(cái)務(wù)安全，每個(gè)人一生當(dāng)中可能都要面對(duì)生、老、病、死、殘、醫(yī)的威脅，如果能夠在事前做好保險(xiǎn)的規(guī)劃，就可以免于這些突發(fā)事件帶給個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)。其實(shí)在300多年前，保障我們生活的金融工具——保險(xiǎn)就已經(jīng)出現(xiàn)。保險(xiǎn)是一種既保值又具有保障功能的存錢方式。保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，卻可以防止你的生活被改變。
